農村金融服務　　建設基層網點實現與小農戶、小企業(yè)的對接

光明網：《意見》中指出要加快農村金融制度創(chuàng)新，強化金融機構服務“三農”職責，當前我國金融機構服務“三農”的現狀如何？今后還需要在哪些方面作出努力？

馬九杰：農村金融是現代農村經濟的核心，要實現農業(yè)發(fā)展、農村繁榮和農民增收，離不開金融機構強有力的支持。近年來，金融機構在推動農村金融基礎服務和解決“三農”融資難問題等方面取得了初步成效，但離滿足新時期“三農”事業(yè)發(fā)展的要求還有很大距離，農村金融服務也仍是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。

農村金融服務需要面向分散的小農戶、小企業(yè)，也正是因為服務對象小、分散的特點，所以農村金融服務需要用基層網點與它對接，這就意味著如果大的金融機構網點沒有基層網點和基層分支的話，很難與小的機構、小的客戶完成對接。這次一號文件重申了要強化金融機構服務“三農”，加強對基層網點的建設、賦予基層權限，旨在強調要對小微客戶和組織提供更便利、更直接的服務，如文件中提到的農業(yè)銀行三農金融事業(yè)部改革試點，就是這種改革和做法的具體體現，今后農村金融機構要想面向小客戶提供服務，可考慮朝這個方向發(fā)展。

資本下鄉(xiāng)　　利于激發(fā)農村活力但仍需充分考慮農村市場對資本的容納力

光明網：文件關于強化金融機構服務“三農”職責的規(guī)定被廣泛解讀為鼓勵“資本下鄉(xiāng)”，您如何評價？

馬九杰：資本下鄉(xiāng)，不僅有利于激發(fā)農村發(fā)展的活力，推進農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；?、品牌化經營，促進農業(yè)增效、農民增收，而且有利于培養(yǎng)有市場意識和農業(yè)科技意識的新農民，實現多方共贏。

一號文件中提到要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，支持由社會資本發(fā)起設立服務“三農”的縣域中小型銀行和金融租賃公司等，這些可以說是為一些民間資本、社會資金進入金融業(yè)，特別是進入農村的金融業(yè)提供了開辟了更廣闊的空間，提供了更多的渠道。

但需要注意的是，上述政策雖然可能會對民間資金是一種吸引，但有多大程度上的吸引還很難說。因為農村市場畢竟是相對固定的，大量資金進入農村市場，受條件所限，農村市場不一定能容納得了，即使允許辦農村小銀行，也要充分考慮其與整個農村市場環(huán)境的關系，因此要充分考慮農村市場對資本的容納力。

社員制、封閉性原則　　避免風險一旦無法及時把控險殃及過多社會公眾

光明網：發(fā)展新型農業(yè)合作組織要求要堅持“社員制、封閉性原則”，這是出于怎樣的考慮？

馬九杰：在農村發(fā)展金融組織強調封閉性主要是為了防止風險。封閉制實際上也是控制風險的一個手段，通過封閉性運行、社員的相對固定，在社員之間開展活動，將金融服務范圍、資金籌集范圍限定在相對固定的成員上，防止風險擴大。

金融都是存在一定風險的，農村金融也不例外。特別是在當前這種對一些合作金融組織沒有很好的準入制度和監(jiān)管的情況下，如果過多地放開封閉制度的制約，面向更廣泛的公眾吸收存款，一旦出現風險無法及時把控，就會導致存款風險等金融風險殃及過多社會公眾。因此要堅持封閉性原則，強調農村金融活動要在相對比較小的范圍內開展，防止公眾風險的蔓延。

其實合作金融組織也不是新提出的，幾年前就提出發(fā)展合作金融組織，開展農民專業(yè)合作社資金互助，發(fā)展資金互助組織、資金信用社，以此來解決農村金融服務不足的問題。這些組織發(fā)展起來之后，如何控制風險，也是這次提出的一點，特別是強調地方政府在農村合作金融方面的監(jiān)管和責任。金融肯定會有風險，但風險可以有很多化解手段。利用合作組織本身的治理結構、制度安排來控制風險就是風險控制的一種手段。

農業(yè)保險　　從組織方面和產品創(chuàng)新兩方面降低農業(yè)保險運行的交易成本

光明網：我國農業(yè)保險在運作中還存在一些問題，未來在降低農業(yè)保險的交易成本方面可以做哪些嘗試？

馬九杰：一號文件指出要加大農業(yè)保險力度，農業(yè)保險也是最近幾年關注比較多的。農業(yè)保險問題不是我國一國的問題，這也是世界上許多國家農業(yè)保險共同面臨的問題。農業(yè)本身風險比較大，這就導致提供農業(yè)保險盈利難、農業(yè)保險的可持續(xù)性差。

為了應對這一難題，許多國家對農業(yè)保險都有政策性的支持，我國當前也在盡力擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋范圍。但是僅僅是這些保險還不能完全解決問題，因為即使是政策性保險，同樣也面臨著農戶比較分散、保險對象比較分散的問題，在理賠、查勘等方面的交易成本比較高，這和信貸面臨的問題是一樣的。交易成本高、風險不好把控，這也是提供服務的保險公司所面臨的問題。

當前，即使有政策性的保險，也只是解決保費的問題，僅解決了農民保費負擔重的問題，而農業(yè)保險具體運行還得依靠市場商業(yè)性運行，因此更需要創(chuàng)新?？梢钥紤]從以下兩方面的創(chuàng)新入手降低交易成本。

從組織方面考慮。為了應對大的保險公司面臨小的、分散的客戶，交易成本高的問題，這次一號文件中提出要發(fā)展一些相互保險、保險互助組織，這個組織的創(chuàng)新也是降低交易成本的一個方面。從將來看，如果大的保險公司和這些保險互助組織結合的話，利用保險互助組織離客戶比較近的優(yōu)勢，可以降低保險公司信息不對稱和交易成本問題，也是解決保險公司面臨高風險、高交易成本問題的一個具體解決辦法。

從產品創(chuàng)新考慮。由于一些農業(yè)風險事故查勘成本比較高，因此可以考慮在一些保險產品或者保險工具方面有所創(chuàng)新，比如預測天氣指數等，依賴這些創(chuàng)新來解決保險服務問題，這也是降低目前面臨困境的一個辦法。

（作者為中國人民大學農業(yè)與農村發(fā)展學院教授）