【摘要】我國社會老齡化趨勢日益明顯，給社會帶來了巨大壓力，但我們也應該看到蘊藏在此的巨大商機。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、收入水平不斷提高，人們對健康保障的需求將大幅增加，這給商業(yè)健康保險的發(fā)展帶來了機遇。文章從社會老齡化角度著手分析了商業(yè)健康保險面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】老齡化　商業(yè)健康保險　機遇　挑戰(zhàn)

【中圖分類號】F293.1                    【文獻標識碼】A

我國社會老齡化已經(jīng)成為一個不爭的事實，由此帶來的醫(yī)療、養(yǎng)老等社會問題也日漸突出，成為當今社會的關(guān)注焦點。老齡化進程的加劇給社會各方帶來了巨大的壓力，但我們在直面問題的同時，也應該發(fā)掘潛藏的機遇。雖然我國的商業(yè)健康保險起步晚，至今僅有二、三十年的發(fā)展時間，從保費規(guī)模、保險密度、保險深度、保障水平等方面與發(fā)達國家相比還存在著巨大差距。但我們應該看到，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、收入水平不斷提高、老齡化進程加劇、疾病譜的變化，將使人們對健康保障的需求大量增加。

我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀和機遇

按照國際通行標準，自2000年我國就已進入老齡化社會。到2011年底，我國60歲以上的老年人達到1.85億，占中國總?cè)丝诘?3.7%，約占亞洲老年人口總量的二分之一，約占世界老年人口總量的五分之一。目前，中國已經(jīng)成為世界上老年人口數(shù)量最多和老年人口增長速度最快的國家。預計到2030年，65歲以上的老齡人口將達2.38億（詳見表1），占總?cè)丝诘?6.4%，人口老齡化必將催生出對養(yǎng)老、疾病、護理保險等的巨大需求。

表1：2005～2030年世界老齡化人口增加數(shù)量前10國（單位：百萬）

社會老齡化的加劇會從社會整體層面加速疾病譜比例的變化。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，醫(yī)學模式的轉(zhuǎn)變以及老齡化程度的不斷加劇，慢性病已經(jīng)成為當今影響人們健康的重要因素，對人類的影響時限也隨著期望壽命的增加而不斷延長，成為疾病負擔的主要組成部分。而在我國現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的社會醫(yī)療保障制度下，在醫(yī)療費用的支出上，個人自付比例還是比較高的。對慢性病人來說，長期檢查、配藥等造成的直接疾病負擔以及由于慢性病而造成的失能等間接的疾病負擔也居高不下，僅僅依靠社會醫(yī)療保障的支持還是難以逃脫“因病致貧，因病返貧”的狀態(tài)，這種情況在農(nóng)村居民中表現(xiàn)得尤為突出。而在社會老齡化日趨嚴重的今天，慢性病患病人群的數(shù)量將越來越多。因此，我國商業(yè)保險公司若能緊緊抓住這個機遇，開發(fā)出適合這部分人群的健康保險產(chǎn)品特別是疾病相關(guān)險種，將會有一個很大的市場。