【摘要】民間金融在我國農(nóng)村地區(qū)普遍而廣泛的存在，作為一種非正式的金融制度，目前已經(jīng)成為廣大農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)及農(nóng)戶融資的一種重要渠道，其有民間借貸、民間集資、合會等多種形式。而作為一種非正式的金融制度，在其運(yùn)行上有正負(fù)效應(yīng)，需要對其規(guī)制引導(dǎo)，可以通過加強(qiáng)其法制化建設(shè)、完善監(jiān)管措施、發(fā)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)及完善小額信貸組織等形式實(shí)現(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村　民間金融　合會　規(guī)范

【中圖分類號】F30                        【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 

民間金融在我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在，作為一種非正式的金融制度，目前已經(jīng)成為廣大農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)及農(nóng)戶融資的一種重要渠道。這種非正式的制度安排，是我國金融抑制與正式金融制度供給不足的結(jié)果，是一種內(nèi)生化的金融秩序。在正規(guī)金融秩序之外發(fā)揮了巨大的作用，但同時(shí)也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，我們需要正確認(rèn)知并加以引導(dǎo)規(guī)制。

農(nóng)村民間金融的表現(xiàn)形式

民間借貸。民間借貸按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，有不同的劃分方式。按照償還方式的不同，民間借貸可分為借貨幣還貨幣、借貨幣還實(shí)物、借實(shí)物還實(shí)物和借實(shí)物還貨幣四種形式。按照借貸利率的高低區(qū)分，可以分為白色（友情）借貸、灰色借貸（中等利率水平的民間貸款）和黑色借貸（高利貸）。其中，白色借貸主要是發(fā)生在親戚朋友、鄉(xiāng)親鄰里之間的小額借貸，偶而也發(fā)生數(shù)額較大的借貸，但與正常的生產(chǎn)經(jīng)營所需的流動(dòng)資金貸款的額度相比，仍然是數(shù)額較小甚至是微不足道。這種借貸基本上是沒有利息的，是出于親友之間相互信任的一種互助式借貸。黑色借貸的首要特征是“高利率”，出借者的目的是通過高利率獲取暴利，主要發(fā)生在以下兩類地區(qū)：一類是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)，特別是東北、西南地區(qū)比較突出，這些地區(qū)人們收入水平比較低，生產(chǎn)生活條件差，抵御自然災(zāi)害和應(yīng)對意外事故的能力比較弱，一旦遇到天災(zāi)人禍往往要求助于高利貸；另一類地區(qū)是在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)，這些地區(qū)販賣毒品、槍支彈藥以及各種走私違法犯罪活動(dòng)較為猖獗，只要成功就能牟取非法暴利，為此這些人也敢于出高利率來籌集大量資金，同時(shí)出借人為了補(bǔ)償這種高風(fēng)險(xiǎn)所要面臨的巨大損失，也往往要索取較高的利率?；疑栀J是民間借貸中利率處于白色借貸和黑色借貸之間的中等利率水平的一種形式，大多發(fā)生在個(gè)體經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)比較活躍和商品經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。

民間集資。民間集資是為了組織生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或其他用途，按照自愿互惠的原則，資金使用者直接集中利用社會閑散資金的一種融資方式。民間集資是一種直接的無擔(dān)保的融資方式，對資金所有者而言，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，要直接承擔(dān)最終借款人發(fā)生違約和項(xiàng)目失敗帶來的損失。由于民間集資活動(dòng)的發(fā)起人不同，所以在集資目的、利率水平等方面也存在很大的差異。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，集資活動(dòng)在廣大農(nóng)村地區(qū)一直比較活躍。但由于相關(guān)制度不健全、配套措施跟不上，以及對民間集資活動(dòng)缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范和有效監(jiān)管等多方面原因，民間集資活動(dòng)被一部分少數(shù)人或組織利用而從事非法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或用于其他目的，成為擾亂市場經(jīng)濟(jì)秩序和影響社會安定團(tuán)結(jié)的一個(gè)因素。

合會。合會原是很早就在我國民間盛行的一種基于血緣與地緣關(guān)系，帶有某種互助合作性質(zhì)、集儲蓄與信貸于一體的自發(fā)性群眾融資形式。它是一個(gè)綜合性的概念，是各種金融會的通稱。由于合會種類繁多，各地對合會的稱呼也有所不同。例如，在山東、江蘇等地稱“請會”、“聚會”，在湖北等地稱“約會”，在江西、安徽、湖南等地稱“打會”，在浙江等地稱“糾會”，在云南等地稱“賒會”或“入把子”，在廣東等地稱“做會”，等等。合會通常由一位需要資金的人（即合會的發(fā)起人，稱“會首”）主動(dòng)邀請若干親戚朋友（稱“會腳”）參加，約定每隔一段時(shí)間舉會一次，每次聚集一定的款項(xiàng)（稱“會金”，通常是整數(shù)），輪流交給會員中的一人使用，借以互助合作。①