互聯(lián)網(wǎng)金融不是法外之地

建設(shè)法治國(guó)家已經(jīng)成為當(dāng)代國(guó)家治理的共識(shí)，亞里士多德曾說(shuō)過(guò)，法治應(yīng)包含兩重意義：“已成立的法律獲得普遍的服從，而大家所服從的法律又應(yīng)該本身是制定良好的法律。”在我國(guó)社會(huì)主義法律體系基本建成的條件下，相比清理、修訂和制定等立法工作，當(dāng)下對(duì)于公民、企業(yè)和政府部門(mén)，更要重視和強(qiáng)調(diào)“已成立的法律獲得普遍的服從”，即遵守和執(zhí)行現(xiàn)行的法律。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融同樣不是法外之地，從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)應(yīng)該尊重和服從現(xiàn)行的法律規(guī)定。

例如，P2P借貸平臺(tái)屬于民間借貸平臺(tái)，并非沒(méi)有法律規(guī)范可以適用，現(xiàn)行民商法基本上可以對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。然而，由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒(méi)有尊重和維護(hù)投資者的應(yīng)有權(quán)利，沒(méi)有守住法律的底線，導(dǎo)致2013年9月以來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、商家跑路等事件頻發(fā)。P2P借貸本屬于民間借貸行為，然而P2P平臺(tái)屢屢現(xiàn)出違法苗頭，這與P2P行業(yè)現(xiàn)存的“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的三無(wú)狀態(tài)有一定關(guān)系，還和P2P行業(yè)的“邊發(fā)展、邊規(guī)范”的實(shí)際困難有關(guān)。目前P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚不成熟，還需要政府及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)提示，并嚴(yán)厲打擊非法集資等違法犯罪行為。

在當(dāng)前現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者要嚴(yán)守政策和法律的底線。堅(jiān)持底線思維和底線監(jiān)管，央行副行長(zhǎng)劉士余曾經(jīng)講過(guò)兩個(gè)不能突破，即不能做非法集資和集資詐騙。除此之外，非法經(jīng)營(yíng)等罪名依然留存，只要現(xiàn)行法律有效，這些法律底線就不能突破。地方金改包括溫州金改亦應(yīng)如此，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》有一些地方突破，但是創(chuàng)新和突破只能在沒(méi)有明確邊界的情況下進(jìn)行。如果原來(lái)有法律有界定能夠適用的領(lǐng)域，所謂地方創(chuàng)新不能剛性突破，國(guó)家法律是上位法，地方法規(guī)是下位法，不能用下位法去突破上位法，特別是刑事領(lǐng)域的罪與罰一定要分清楚，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律底線。

為此，一個(gè)重要的前提是梳理清楚互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的法律關(guān)系。目前，非金融機(jī)構(gòu)從事的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要有三種關(guān)系：一是消費(fèi)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)關(guān)系，重點(diǎn)把握消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；二是合作關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跟上下游企業(yè)的合作關(guān)系；三是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，如何處理市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。這三種基本關(guān)系均有法可依，我國(guó)的民商事法律體系基本可以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的需要。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要構(gòu)筑“三線”：第一，把握權(quán)利義務(wù)的界線；第二，劃定風(fēng)險(xiǎn)管理的紅線；第三，不觸非法集資的底線。這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的基本內(nèi)容。今年兩會(huì)期間，國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告提出要堅(jiān)守不發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，不碰非法集資、集資詐騙的法律底線，守住底線，放開(kāi)上限，可以鼓勵(lì)更多的創(chuàng)新。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法治化規(guī)范，當(dāng)務(wù)之急是有關(guān)行政執(zhí)法部門(mén)和金融監(jiān)管部門(mén)要高度尊重現(xiàn)有的法律法規(guī)中相關(guān)的制度資源，將其用活、用足、用好。另外，在還沒(méi)有形成新的立法之前，充分發(fā)揮司法部門(mén)的權(quán)威性和能動(dòng)性，在具體案例的審理中發(fā)現(xiàn)規(guī)則，通過(guò)司法解釋將現(xiàn)行法律規(guī)則應(yīng)用于司法審判之中。唯有如此，才能引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尊重現(xiàn)行的法律規(guī)范，依法合規(guī)地開(kāi)展有關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)。

制度創(chuàng)新可軟法先行

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼，至2014年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告明確提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展”，可以說(shuō)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大勢(shì)已定。世界潮流，浩浩湯湯，順之者昌，逆之者亡。我國(guó)政府順應(yīng)潮流推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不會(huì)一帆風(fēng)順，畢竟潮流有高潮也會(huì)有低潮，是波浪式的前進(jìn)，中間難免有些波折。雖然在這個(gè)過(guò)程中有些爭(zhēng)議，但不會(huì)改變發(fā)展趨勢(shì)與方向。面對(duì)種種沖突，我們要考慮在無(wú)法預(yù)料互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)發(fā)展為何物時(shí)，如何鼓勵(lì)各方在創(chuàng)新的同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理？

互聯(lián)網(wǎng)金融的法治化規(guī)范應(yīng)該盡量要在現(xiàn)有法律框架之內(nèi)解決問(wèn)題，不要?jiǎng)觿t呼吁國(guó)家立法。國(guó)家立法不是萬(wàn)能的，我們應(yīng)該設(shè)法將閑置的法律資源激活。法律本身就是社會(huì)關(guān)系的調(diào)節(jié)器，目的是讓社會(huì)關(guān)系達(dá)到平衡，形成良好的社會(huì)秩序，如果現(xiàn)有的法律能讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)各種關(guān)系形成平衡，并逐漸形成一種新的社會(huì)秩序，那么現(xiàn)有法律就基本夠用，無(wú)需制定新的法律法規(guī)；如果現(xiàn)有規(guī)則不能實(shí)現(xiàn)各種社會(huì)關(guān)系的平衡，恢復(fù)或重建一種社會(huì)秩序，則一定需要制定新的法律法規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)世界的興起，的確需要新規(guī)則，但不是一開(kāi)始就全部由國(guó)家立法機(jī)構(gòu)來(lái)立法，而是需要內(nèi)生的自生秩序的形成。立法的任務(wù)是發(fā)現(xiàn)規(guī)則并行諸文字的過(guò)程，規(guī)則的形成首先需要市場(chǎng)主體的自律，企業(yè)的業(yè)務(wù)流程要規(guī)范，操作要點(diǎn)要細(xì)化，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則，其次應(yīng)當(dāng)通過(guò)行業(yè)自身的努力，企業(yè)之間的溝通，制定一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并形成行業(yè)自律準(zhǔn)則和行業(yè)公約。這就是軟法。

軟法，是指產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要有社會(huì)組織，發(fā)揮社會(huì)組織作用，引導(dǎo)企業(yè)形成產(chǎn)品規(guī)則、企業(yè)規(guī)則的標(biāo)準(zhǔn)流程，提煉出來(lái)形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)慣例和公約，現(xiàn)代法學(xué)認(rèn)為這也是一種立法。一個(gè)重要政策法律文件的出臺(tái)，需要反復(fù)調(diào)研、協(xié)商和論證等程序，短則一兩年，長(zhǎng)則三五年，甚至十年八年都很正常。相比之下，先進(jìn)行行業(yè)自律，逐漸找到規(guī)范、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，再通過(guò)司法判例總結(jié)規(guī)則，逐漸上升為法律，則更能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這樣做一方面可以防止一管就死、一放就亂，另一方面也可讓我們的小微企業(yè)、三農(nóng)建設(shè)、創(chuàng)新型企業(yè)得到更多融資的渠道，為普通民眾理財(cái)提供更多的渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中確實(shí)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，如關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)掃碼支付問(wèn)題的事故和糾紛投訴，央行采用的策略是“暫停”虛擬信用卡和掃碼支付，讓其排查安全隱患、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理和制定應(yīng)急預(yù)案，并上報(bào)備案，這本是一個(gè)及時(shí)且必要的監(jiān)管措施和依法監(jiān)管要求，但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，當(dāng)有人把對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的管理辦法征求稿發(fā)放到網(wǎng)絡(luò)時(shí)，輿論通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)酵，并且迅速傳導(dǎo)到股市，致使互聯(lián)網(wǎng)金融概念股跌停，也給央行造成極大輿論壓力。這與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的公民參與和理性表達(dá)沒(méi)有形成有一定關(guān)系，同時(shí)可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要柔性緩沖帶。

軟法是一種社會(huì)自治過(guò)程，是監(jiān)管領(lǐng)域的基礎(chǔ)性工作，先從企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范上升到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，在這個(gè)基礎(chǔ)上，行政監(jiān)管層對(duì)軟法進(jìn)行廣泛調(diào)研，最終將其轉(zhuǎn)化成為法律。這是自下而上的自覺(jué)提煉、發(fā)現(xiàn)規(guī)則，與自上而下溝通協(xié)商、修改完善規(guī)則的良性互動(dòng)過(guò)程，而不是簡(jiǎn)單地將監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意志變成監(jiān)管規(guī)則。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域加強(qiáng)社會(huì)組織、行業(yè)自律組織建設(shè)和軟法治理能夠起到更靈活有效的作用。市場(chǎng)問(wèn)題通過(guò)輿論反應(yīng)先傳導(dǎo)到第三部門(mén)，政府意識(shí)和監(jiān)管措施可以通過(guò)行業(yè)組織傳遞給企業(yè)，而不是簡(jiǎn)單直接以有形之手干涉企業(yè)行為，這樣可形成有彈性的互動(dòng)機(jī)制，對(duì)整個(gè)社會(huì)的良性運(yùn)行，對(duì)制度進(jìn)一步規(guī)范與優(yōu)化有極大好處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展本來(lái)就是自下而上推進(jìn)的，可以先進(jìn)行軟法治理，探索柔性監(jiān)管，用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)探索立法創(chuàng)新，以支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。