第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的概述

第三方網(wǎng)絡(luò)支付。第三方網(wǎng)絡(luò)支付是一個(gè)新興的概念，是在傳統(tǒng)的電子支付模式中引入第三方機(jī)構(gòu)建立的第三方支付平臺(tái)，由該第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)資金的保管和清算費(fèi)用的電子支付模式。中國(guó)人民銀行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)“網(wǎng)絡(luò)支付”進(jìn)行了定義，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

本文討論的第三方網(wǎng)絡(luò)支付是網(wǎng)絡(luò)支付公司利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)集成向網(wǎng)絡(luò)商家和消費(fèi)者提供的貨款代收代付的中介服務(wù)，主要包括：充值、提現(xiàn)、貨到付款服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、即時(shí)到賬服務(wù)等。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)是為第三方網(wǎng)絡(luò)支付提供服務(wù)的平臺(tái)，是連接網(wǎng)絡(luò)商家、消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的中介機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)代管網(wǎng)絡(luò)商家和消費(fèi)者交易資金。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)具有以下幾個(gè)特征：

第一，連接各方的中介。第三方網(wǎng)絡(luò)支付主要涉及到網(wǎng)絡(luò)商家、消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)四方。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買了網(wǎng)絡(luò)商家的商品后，將交易資金暫時(shí)轉(zhuǎn)移至第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)保管，待收到貨物或達(dá)到自己的目的后，由第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)支付給網(wǎng)絡(luò)商家。其中，金融機(jī)構(gòu)在該交易過程中的主要功能是貨幣資金的支付和清算；第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)在交易過程中起到一個(gè)快速便捷的中介作用。第二，交易資金的代管機(jī)構(gòu)。為確保交易的安全性，消費(fèi)者通常將資金轉(zhuǎn)移到第三方交易平臺(tái)，由該平臺(tái)暫時(shí)保管消費(fèi)者的資金。待消費(fèi)者和網(wǎng)絡(luò)商家達(dá)成一致，資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。在整個(gè)交易中主要起擔(dān)保作用，自身并不承擔(dān)交易的風(fēng)險(xiǎn)。第三，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)+的一種創(chuàng)新形式，將金融創(chuàng)新和現(xiàn)代通訊技術(shù)有機(jī)融會(huì)，將傳統(tǒng)的面對(duì)面交易變?yōu)榫€上交易，降低了購(gòu)物成本和運(yùn)營(yíng)成本。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的法律地位。2010年以前，我國(guó)一直沒有明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的法律地位，也缺少相應(yīng)的法律進(jìn)行規(guī)范。學(xué)術(shù)界對(duì)如何規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)研究較多，對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的法律地位卻鮮有涉及。有學(xué)者將第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)定性為非銀行性金融機(jī)構(gòu)，還有學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)將第三方支付的法律地位應(yīng)界定為合同一方當(dāng)事人。多數(shù)的第三方支付機(jī)構(gòu)通常在用戶協(xié)議中將自己界定為中介機(jī)構(gòu)。2010年中國(guó)人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)界定為非金融機(jī)構(gòu)。這是我國(guó)以立法的形式第一次明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的法律地位。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

我國(guó)規(guī)范第三方支付領(lǐng)域效力最高的法律文件是中國(guó)人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。它的發(fā)布實(shí)施終結(jié)了我國(guó)在第三方支付領(lǐng)域沒有法律規(guī)范的局面，有利于加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管力度，有效地保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。另外，該辦法還在第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施以及規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)協(xié)議等方面做了具體規(guī)定。這些規(guī)定的出臺(tái)，有效地防止了第三方支付平臺(tái)挪用或者侵占消費(fèi)者預(yù)付資金的情形出現(xiàn)，保護(hù)了消費(fèi)者資金的安全和其他合法權(quán)益。隨著第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的深度發(fā)展，消費(fèi)者的合法權(quán)益面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

交易安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息中心的調(diào)查報(bào)告顯示，消費(fèi)者對(duì)交易安全最為關(guān)心。交易安全可以分為賬戶安全和過程的安全兩種。

賬戶安全。這是第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和消費(fèi)者最關(guān)心的話題。近期由第三方支付引起的賬戶的安全性問題正在凸顯。一部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)由于受資金、技術(shù)的限制，平臺(tái)建設(shè)的技術(shù)漏洞比較多，使得不法分子能夠輕易的侵入第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。也有一部分平臺(tái)自身建設(shè)不健全，人員管理不到位，以至于出現(xiàn)許多內(nèi)部人員輕易竊取、侵吞了消費(fèi)者的預(yù)付資金。另外，有的平臺(tái)在成立伊始就懷有不良目的，利用第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，騙取消費(fèi)者的資金；或者由于經(jīng)營(yíng)不善造成平臺(tái)倒閉，消費(fèi)者預(yù)付資金也無(wú)從追索。面對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，有的第三方支付平臺(tái)推出了全額賠付保險(xiǎn)制度，但這并不能真正保護(hù)消費(fèi)者的資金安全。一旦發(fā)生資金被盜或者資金丟失的情況，都要求用戶提供證明，這些證明一般對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)難以取得，最終賠付也就不了了之。

過程安全。許多第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在對(duì)用戶，特別是網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行開放注冊(cè)時(shí)未盡到全面的審查責(zé)任，致使許多不良的網(wǎng)絡(luò)商家利用第三方支付平臺(tái)實(shí)施詐騙活動(dòng)，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。還有的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，未經(jīng)消費(fèi)者的允許，擅自泄露用戶的信息用于牟利，致使消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的個(gè)人生活，侵害了消費(fèi)者的隱私權(quán)，情況嚴(yán)重的可能會(huì)造成用戶在交易時(shí)發(fā)生損失。

知情權(quán)受到限制。由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付的虛擬性和線上交易的特點(diǎn)，消費(fèi)者的知情權(quán)經(jīng)常受到限制。比如，注冊(cè)支付寶的時(shí)候，一般都是彈出10厘米見方的網(wǎng)頁(yè)協(xié)議，且字體較小，使消費(fèi)者無(wú)法靜下心來(lái)完整讀完服務(wù)協(xié)議，因此可能會(huì)錯(cuò)過一些對(duì)自己不利的表述。這種公告方式限制了消費(fèi)者的知情權(quán)。

糾紛解決困難。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了消費(fèi)者維權(quán)的幾種方式，如與經(jīng)營(yíng)者和解、有關(guān)組織調(diào)解、向消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴、仲裁以及向人民法院提起訴訟等。但是，第三方網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境下消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害時(shí)，這幾種方式不能簡(jiǎn)單套用。這是因?yàn)榻灰拙哂刑摂M的特征：網(wǎng)絡(luò)商家和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者直接在線上進(jìn)行交易，并不直接面對(duì)面的發(fā)生關(guān)系。一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)商家和消費(fèi)者之間發(fā)生消費(fèi)糾紛的情況，消費(fèi)者難以掌握雙方交易的有關(guān)證據(jù)。2014年新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有考慮到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的特殊性，致使消費(fèi)者缺乏特定的權(quán)利救濟(jì)途徑。

沉淀資金的利息歸屬難以界定。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，在沒有收到貨物之前，并不直接將貨款打到網(wǎng)絡(luò)商家的賬戶上，而是借助第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，將貨款打到第三方，由第三方進(jìn)行暫時(shí)性保管。待消費(fèi)者收到貨物并驗(yàn)收合格后，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)將貨款直接轉(zhuǎn)付給網(wǎng)絡(luò)商家。在這個(gè)過程中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)暫時(shí)保管的預(yù)付資金就是沉淀資金?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將其稱為“客戶備付金”，并明確規(guī)定其不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)的自有資金。在實(shí)際操作過程中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)一般是在服務(wù)協(xié)議中用格式條款強(qiáng)行與消費(fèi)者達(dá)成一致，迫使消費(fèi)者放棄對(duì)沉淀資金利息的所有權(quán)。

依據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，提供格式條款的一方在合同中利用格式條款免除、減輕自己的責(zé)任或者排除另一方權(quán)利、加重另一方義務(wù)的，該條款無(wú)效。因此，包括支付寶在內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，在用戶服務(wù)協(xié)議中所規(guī)定的類似條款均屬于無(wú)效條款，也就是說(shuō)沉淀資金的歸屬權(quán)理所應(yīng)當(dāng)歸消費(fèi)者所有。但是法律對(duì)此并沒有明確規(guī)定。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的域外考察

美國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。美國(guó)沒有將第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)納入銀行的監(jiān)管體系，但同時(shí)執(zhí)行了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的監(jiān)管。第一，在消費(fèi)者備付金管理上，要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須將消費(fèi)者的預(yù)付資金存放在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司規(guī)定的銀行，并為消費(fèi)者購(gòu)買存款延伸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由消費(fèi)者預(yù)付資金在銀行生成的利息支付。第二，在消費(fèi)者交易安全保護(hù)上，規(guī)定了消費(fèi)者免責(zé)的條件，限定需要承擔(dān)責(zé)任時(shí)應(yīng)負(fù)擔(dān)的最高損失額。第三，在消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)上，要求第三方支付機(jī)構(gòu)要定期采取特定的方式披露本機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)信息，具體披露內(nèi)容由法律進(jìn)行規(guī)定。對(duì)不按照規(guī)定的時(shí)間、內(nèi)容和形式披露有關(guān)信息的，要承擔(dān)相應(yīng)民事和刑事責(zé)任。第四，審查第三方支付用戶協(xié)議的內(nèi)容，防止出現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者不利的條款。

英國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。英國(guó)也沒有將第三方支付機(jī)構(gòu)納入銀行監(jiān)管的范疇。但英國(guó)將第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)定為與存款銀行相近的機(jī)構(gòu)，其必須接受英國(guó)金融服務(wù)管理局的嚴(yán)格監(jiān)管，在備付金管理、消費(fèi)者交易安全保護(hù)、消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)以及消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)等方面做出了更為嚴(yán)格的規(guī)定，這些對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益更具有實(shí)質(zhì)性的意義。

美英經(jīng)驗(yàn)總結(jié)及啟示。美國(guó)和英國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)下消費(fèi)權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下方面：第一，法治體系完善。美國(guó)和英國(guó)均制定了完善的法律法規(guī)，有據(jù)可循。一旦出現(xiàn)消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害的情形，消費(fèi)者能夠依據(jù)完善的法律法規(guī)及時(shí)得到救濟(jì)。第二，加強(qiáng)監(jiān)管。雖然美國(guó)和英國(guó)未將第三方支付機(jī)構(gòu)納入銀行體系進(jìn)行監(jiān)管，但是都一直沒有放松對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，均在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的前提下，采取了一系列的監(jiān)管措施，如采取延伸保險(xiǎn)、保證金制度等。第三，用戶協(xié)議審查。通過審查第三方支付用戶協(xié)議的內(nèi)容，以防止出現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者不利的條款，有效地維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。