【摘要】民間金融的政府管制和社會(huì)自治是治理民間融資的兩個(gè)重要組成部分。河北省在制定管控民間融資對(duì)策時(shí)，要借鑒相關(guān)成功經(jīng)驗(yàn)，并根植于河北省民間融資管控實(shí)踐。要構(gòu)建政府主導(dǎo)的、以社會(huì)組織為主體的民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，制定社會(huì)自治組織參與的交易規(guī)則和管理辦法，使政府管制和社會(huì)自治在其應(yīng)有的領(lǐng)域內(nèi)充分發(fā)揮作用。

【關(guān)鍵詞】民間融資　政府管控　社會(huì)自治 　河北

【中圖分類號(hào)】G642.0　　 　　　【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

民間金融政府管制和社會(huì)自治的概念及協(xié)調(diào)

民間金融政府管制和社會(huì)自治的概念。第一，民間金融政府管制。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展來看，政府管制是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期的產(chǎn)物。在市場(chǎng)化和自由主義發(fā)展階段，市場(chǎng)交易行為日益頻繁，隨之而來的是交易安全問題、利益分配問題和結(jié)構(gòu)性社會(huì)問題。為解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身引發(fā)的各種市場(chǎng)失靈問題，政府管制應(yīng)運(yùn)而生。政府管制是指地方政府或者中央政府基于一定的管理目的，依靠法律賦予的權(quán)利，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)各種主體和經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行有強(qiáng)制力的管理控制，以求保證經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行和社會(huì)的長期穩(wěn)定。我國民間金融行業(yè)處于市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中，二元金融結(jié)構(gòu)下金融管控機(jī)制處于構(gòu)建的初步階段，民間金融制度缺陷凸顯，需要完善民間融資法律體系和相關(guān)制度，以保證民間融資領(lǐng)域的交易安全和市場(chǎng)的公平競(jìng)爭，于是政府金融管制成為新興市場(chǎng)國家金融監(jiān)管的重要手段。民間金融監(jiān)管難度大，隱秘金融行為難于被察覺，因此政府管制的強(qiáng)制性、法制性和政策性可以通過公權(quán)力機(jī)關(guān)逐漸滲透至民間融資各個(gè)領(lǐng)域，具有權(quán)威性、強(qiáng)制性和指引性。

第二，民間金融社會(huì)自治。社會(huì)自治是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)各主體為謀取自身發(fā)展而減少政府政策規(guī)制和干預(yù)，并通過各種社會(huì)自治組織管理其交易行為，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的效率。從理論上講，社會(huì)自治是與政府管制相區(qū)別的社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理工具。社會(huì)自治以地區(qū)或行業(yè)的交易習(xí)慣、行規(guī)行約、市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)，由社會(huì)自治性組織通過法律具體授權(quán)行使管理職能。民間金融交易從其歷史沿革上看，是在正規(guī)金融渠道無法滿足市場(chǎng)資金需求時(shí)，由市場(chǎng)自發(fā)產(chǎn)生的金融行為，也是金融行業(yè)市場(chǎng)化改革的必然結(jié)果和不可或缺的環(huán)節(jié)。從其發(fā)展過程上看，民間融資種類、形式、規(guī)則的發(fā)展速度較快，且基本形成一套潛藏的交易規(guī)則，政府管制民間金融，具有一定時(shí)滯效應(yīng)，容易出現(xiàn)政策效果滯后的現(xiàn)象。如果通過社會(huì)自治民間金融組織對(duì)其本行業(yè)的交易行為進(jìn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)防控，可有效保證管理效率。

民間金融政府管制和社會(huì)自治之間的矛盾及協(xié)調(diào)。金融行業(yè)的政府管制和社會(huì)自治之間始終存在著固有的矛盾。從權(quán)利來源上看，政府金融管制是每個(gè)公民部分權(quán)利讓渡的結(jié)果，而金融社會(huì)自治是通過市場(chǎng)或金融行業(yè)自治協(xié)會(huì)進(jìn)行，是市場(chǎng)內(nèi)部權(quán)利的再分配，不涉及權(quán)利的讓渡。因此，二者間成此消彼長的態(tài)勢(shì)。政府過多的擁有管理權(quán)限，意味著市場(chǎng)行業(yè)自治的權(quán)利過少，進(jìn)而產(chǎn)生金融抑制的狀態(tài)。如果政府較多的放權(quán)給市場(chǎng)金融自治組織，則交易效率和監(jiān)管效率將有所提高，但也存在監(jiān)管強(qiáng)制性不足和“監(jiān)守自盜”的發(fā)生。因此，如何協(xié)調(diào)政府管制和社會(huì)自治，是管控民間融資中亟需解決的問題。

結(jié)合國內(nèi)外金融治理理論和實(shí)踐，世界范圍內(nèi)協(xié)調(diào)金融領(lǐng)域政府管制和社會(huì)自治大致有兩種方式，即有限政府理論和新公共服務(wù)理論。有限政府理論認(rèn)為，政府不應(yīng)是“全能政府”，政府和市場(chǎng)是同為兩種金融治理手段，但各自功能不同。政府的功能是保護(hù)市場(chǎng)的有效性，應(yīng)承認(rèn)政府監(jiān)管的必要性。然而，政府不能肆意將監(jiān)管的觸手延伸至民間金融各領(lǐng)域，而應(yīng)只履行基本的職責(zé)，將其他職責(zé)交由市場(chǎng)行業(yè)自治組織解決，保證市場(chǎng)化的基本方向。具體到民間融資上，政府應(yīng)對(duì)民間融資中有可能對(duì)金融秩序和交易安全產(chǎn)生嚴(yán)重后果的行為加以約束，確保民間融資在金融市場(chǎng)上的安全性。而將具體交易習(xí)慣、交易規(guī)則和交易中的審查交由行業(yè)自治組織負(fù)責(zé)，做到“小政府、大市場(chǎng)”。新公共服務(wù)理論在肯定市場(chǎng)自治的基礎(chǔ)上，也重新定義了政府職能。該理論認(rèn)為，政府的職能應(yīng)當(dāng)是服務(wù)，因此政府的角色應(yīng)當(dāng)由“劃槳”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;掌舵”，幫助市場(chǎng)一起尋找漏洞并提出解決方案。因此在民間金融管控領(lǐng)域，政府應(yīng)當(dāng)只承擔(dān)同服務(wù)行政類職能，并不是直接支配和命令管理關(guān)系，對(duì)本地區(qū)民間融資進(jìn)行非強(qiáng)制性建議或指導(dǎo)，協(xié)助有關(guān)機(jī)構(gòu)擬定民間借貸合同、制定民間金融機(jī)構(gòu)管理制度等。

民間金融涉及國計(jì)民生諸多領(lǐng)域，存在潛在區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，因此在金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管、融資企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上必須明確政府的監(jiān)管職責(zé)，社會(huì)自治作為輔助配合。民間融資的發(fā)展是不同利益主體在意思自治基礎(chǔ)上為滿足資金需求而發(fā)展的產(chǎn)物，存在諸多利益訴求，因此在交易的具體過程、交易的規(guī)則、糾紛化解上應(yīng)主要由民間融資行業(yè)自治機(jī)構(gòu)管理，政府只需通過服務(wù)型行政行為、政策建議及法律法規(guī)等方式予以支持。

河北省民間融資發(fā)展現(xiàn)狀及管控中存在的問題

河北省民間融資現(xiàn)狀。根據(jù)2014年河北省融資數(shù)據(jù)顯示，河北省2014年上半年民間融資規(guī)模大約500億元，占河北省2014年社會(huì)融資總量的約9.6%，且逐年上升。從民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展上看，近年來河北省民間金融機(jī)構(gòu)從數(shù)量和業(yè)務(wù)范圍上都顯著增加，小額貸款公司數(shù)量已躋身全國前五名，融資性擔(dān)保公司超過600家，注冊(cè)資本金超過400億。2014年河北省典當(dāng)行新增37家，新增分支機(jī)構(gòu)12家，典當(dāng)融資正逐漸向全省擴(kuò)展。從民間融資利率上看，河北省企業(yè)民間融資加權(quán)年利率約為15.3%，向企業(yè)、個(gè)人和民間融資機(jī)構(gòu)借款利率分別為18.8%、14.0%和23.6%。若以央行于2015年十月公布的貸款基準(zhǔn)利率4.75%為標(biāo)準(zhǔn)，各種形式的民間借貸利率均徘徊在法定的四倍利率上限附近，有部分利息收入不受法律保護(hù)。

河北省民間融資管控中存在的問題。河北省民間融資主要以政府管制為主，管控權(quán)限集中在政府和相關(guān)國家機(jī)關(guān)。分析政府管制內(nèi)容可以看出，管控內(nèi)容分散、覆蓋面狹窄、手段單一，沒有體現(xiàn)出“小政府、大市場(chǎng)”的服務(wù)型政府理念。在社會(huì)自治方面，河北省雖也存在行業(yè)協(xié)會(huì)，但這種行業(yè)協(xié)會(huì)本質(zhì)上是交流研究平臺(tái)，并未出臺(tái)對(duì)本行業(yè)的管控規(guī)章或規(guī)則，進(jìn)而無法和政府管制形成配合。長期以來，這種政府管制和社會(huì)自治的不協(xié)調(diào)，不僅阻礙了河北省金融管控的步伐，也浪費(fèi)了優(yōu)質(zhì)的社會(huì)管理資源。

第一，政府對(duì)民間金融的監(jiān)管作用發(fā)揮不充分。在風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，政府的角色應(yīng)當(dāng)是一個(gè)嚴(yán)格的監(jiān)督者，始終貫穿金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的各個(gè)階段。河北省對(duì)民間金融的監(jiān)管缺乏系統(tǒng)性，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)始終處于監(jiān)管的邊緣地帶，地方政府在民間融資的管控中越位缺位現(xiàn)象嚴(yán)重。例如，非銀行民間融資機(jī)構(gòu)是金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)，但關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管只停留在《公司法》等上位法之中，河北省政府沒有針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的特殊性進(jìn)行差異化對(duì)待。其原因在于金融領(lǐng)域仍然具有較多的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，地方政府金融政策必須服從于中央，缺乏一定自主性。而民間金融的特點(diǎn)之一是顯著的地緣性，地方政府金融管制的意義是在能夠立足于本省金融業(yè)發(fā)展實(shí)際的基礎(chǔ)上，制定符合本省發(fā)展要求的系統(tǒng)的、全面的、根本性政策法規(guī)。

第二，管制方式單一化。民間融資的政府管制中，政府的職能是通過行政服務(wù)類行為幫助金融主體彌補(bǔ)交易中存在的漏洞，規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，河北省金融管制部門往往以強(qiáng)制性行政行為為主，政策具有顯著的指令性，政策設(shè)計(jì)僵化，且多為行政干預(yù)。除此之外，河北省金融管制部門的監(jiān)管措施主要是直接行政管理，政策直接作用到金融主體上，缺乏靈活性。合理的政府民間金融管制中，政府應(yīng)當(dāng)大量使用間接管理的手段，通過協(xié)商、服務(wù)、法律、評(píng)估等方式進(jìn)行管制。

第三，社會(huì)自治缺失。民間金融治理中，在交易的具體過程、交易的規(guī)則和地區(qū)社會(huì)信用保障上應(yīng)由民間融資行業(yè)自治機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。河北省至今仍無民間金融管理的自治性機(jī)構(gòu)，雖然擔(dān)保、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)成立了屬于自己的行業(yè)協(xié)會(huì)，但是行業(yè)協(xié)會(huì)章程中主要涉及協(xié)會(huì)會(huì)員的活動(dòng)、業(yè)務(wù)的培訓(xùn)、技術(shù)交流，沒有對(duì)本行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容。