農(nóng)村金融體制改革推進不足

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一直是我國全面建設(shè)小康社會的重點。改革開放以來，我國農(nóng)村居民人均收入實現(xiàn)了快速的增長，到2015年為止，全年農(nóng)村居民人均純收入統(tǒng)計值為10772元，突破了萬元的大關(guān)。但是，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀較歐美發(fā)達(dá)國家相比，還是存在不小的差距。在我國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)下，農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心。如何通過農(nóng)村金融發(fā)展帶動農(nóng)民收入增加、提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平、構(gòu)建健康的農(nóng)村經(jīng)濟社會秩序、加強農(nóng)村金融深化，已經(jīng)成為農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新的重點。我國一直存在著城鄉(xiāng)金融發(fā)展不均衡的問題，農(nóng)村金融發(fā)展，無論在深化程度上還是金融工具多樣性上，長期以來落后于城市金融發(fā)展。

近年來，為了改變農(nóng)村金融發(fā)展的困境，政府相繼出臺了包括金融改革在內(nèi)的一系列惠農(nóng)富農(nóng)政策，使農(nóng)村金融改革取得了明顯的成效，農(nóng)村金融的覆蓋程度也有了一定的提高。但是，現(xiàn)階段在農(nóng)村金融發(fā)展上所取得的成就，還是無法滿足我國經(jīng)濟社會對農(nóng)村金融的需求。通過對我國農(nóng)村金融近年來發(fā)展中遇到的問題進行分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融創(chuàng)新中所亟須解決的問題大體上可以分為：

農(nóng)村金融覆蓋面窄。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對金融市場的需求逐漸增大，但我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展仍滯后于需求，許多偏遠(yuǎn)地區(qū)仍未被金融市場覆蓋。而資金成本及人力資源成本都是阻礙金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的因素。

農(nóng)村金融服務(wù)單一。農(nóng)村金融需求日益多樣化、差異化與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足之間的矛盾更加凸顯。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化的推進，迫切需要農(nóng)村金融機構(gòu)與時俱進，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中的農(nóng)戶、生產(chǎn)加工企業(yè)及流通企業(yè)開發(fā)提供一整套的服務(wù)產(chǎn)品及方案。

農(nóng)村居民金融創(chuàng)新意識不足。雖然我國金融市場中開始涌現(xiàn)出一些新興金融工具，但是農(nóng)村居民還是普遍缺乏金融常識與金融意識。面對日益復(fù)雜的金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，農(nóng)村居民還是較難適應(yīng)，以致農(nóng)村金融還停留在以傳統(tǒng)金融服務(wù)為主的層面上。對于農(nóng)村金融而言，需要通過推動農(nóng)村金融體制的進一步改革，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，以創(chuàng)新推動金融深化，反過來農(nóng)村金融深化的實現(xiàn)，也為農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展提供了動力。

金融體系尚未走向多元化

金融體系根據(jù)銀行和金融市場所發(fā)揮作用的不同，主要分為銀行主導(dǎo)型和市場主導(dǎo)型兩大類。其中，銀行主導(dǎo)的金融體系是指以間接融資方式為金融資源配置基礎(chǔ)的體系。在這種金融體系中，企業(yè)若想獲得外部資金，主要通過銀行的間接融資來實現(xiàn)，同時銀行業(yè)起到對公司管理者投資決策的監(jiān)管作用。自改革開放到現(xiàn)在，經(jīng)過三十多年的發(fā)展，我國已經(jīng)形成了穩(wěn)定的商業(yè)銀行體系格局，相關(guān)的監(jiān)管和審核機制基本確立，同時也促進了商業(yè)銀行規(guī)范化和法制化的發(fā)展。而市場主導(dǎo)型金融體制則是以直接融資為基礎(chǔ)的體系，在這種體系下，資本市場比較發(fā)達(dá)，信息傳遞功能也具有較強的有效性，更利于推動經(jīng)濟發(fā)展。我國現(xiàn)行的體系則是以銀行為主導(dǎo)的金融體系，其中間接融資占總?cè)谫Y額的80%以上。并且基于我國現(xiàn)階段金融發(fā)展情況，受金融相關(guān)法律體系還不完善、信息不對稱程度較高、金融中介機構(gòu)薄弱以及缺少對中小投資者有效的保護措施等因素的制約，銀行為主導(dǎo)的金融體系還將是我國當(dāng)前金融發(fā)展的最優(yōu)選擇。

然而，從有利于經(jīng)濟發(fā)展的層面出發(fā)，擴大金融支持，尤其是提高直接融資所占份額也是我國金融創(chuàng)新所要實現(xiàn)的重點目標(biāo)，主要原因是：首先，擴大金融支持有利于我國的經(jīng)濟發(fā)展，但是僅靠銀行的放貸能力顯然不能滿足經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求量；其次，加大直接融資所占比重有利于融資成本的減少，并且可以促進我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。面對日益增長的融資需求，銀行體系面臨著進一步改革的任務(wù)。但是，由于我國銀行改革起步較晚，負(fù)擔(dān)較重，顧慮較多，思路較窄，至今還停留在國有銀行（包括國有獨資銀行和國有控股銀行）占絕對優(yōu)勢地位的一元化格局中。因此若要進一步擴大金融市場對企業(yè)尤其是中小微企業(yè)的金融支持，我國需要建立更多的適合中小微企業(yè)發(fā)展的金融中介機構(gòu)，提供門檻相對較低的融資服務(wù)。同時，通過金融創(chuàng)新，加大股票債券市場對直接融資的支持，也將是金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容之一。