【摘要】隨著民間金融的不斷發(fā)展，資本及需求不經(jīng)金融渠道完成對(duì)接，而通過(guò)民間金融來(lái)完成，由于民間金融游離法律管控之外，出現(xiàn)了金融監(jiān)管的灰色地帶，非法融資犯罪活動(dòng)不斷增加，涉案金額大、人員多，嚴(yán)重侵犯了公眾合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益，破壞了國(guó)家正常金融市場(chǎng)秩序，因此，從刑法角度規(guī)制民間非法融資，是確保民間融資科學(xué)發(fā)展的有效保障。

【關(guān)鍵詞】民間非法融資  刑法  措施    【中圖分類(lèi)號(hào)】D914    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A   

民間非法融資是在開(kāi)展民間融資的進(jìn)程中，其過(guò)程、利率、融資用途及規(guī)模等不符合金融法律的融資行為。民間融資作為正規(guī)金融的科學(xué)補(bǔ)充，是金融體系的有機(jī)組成部分，但其長(zhǎng)期處在合法之外，特別是接連不斷的融資類(lèi)案件，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。從刑法視角做好民間非法融資的規(guī)制，有助于提高現(xiàn)代金融體系管理效能。

刑法介入民間非法融資，有助于確保金融機(jī)構(gòu)資金和公共財(cái)產(chǎn)安全

維護(hù)正常金融秩序。民間非法融資利率高于銀行同期存款利率，吸收了社會(huì)上大量閑置資金，干擾了金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展。與此同時(shí)，民間非法融資依靠手續(xù)少、資金迅速到位等多個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)，大量有資金需求的企業(yè)、個(gè)人開(kāi)始向民間融資領(lǐng)域借貸，直接沖擊銀行的貸款業(yè)務(wù)。并且民間放貸者為了獲得高額利息回報(bào)，往往采取各種方式申請(qǐng)銀行貸款，然后放高利貸，也存在借款人既有銀行貸款、也有高利貸，優(yōu)先償還高利貸，這就會(huì)將民間金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)，威脅其資金安全。因此，刑法介入民間非法融資，有利于維護(hù)正常金融秩序，確保金融機(jī)構(gòu)資金安全，順利開(kāi)展好各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。

保護(hù)公眾財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)社會(huì)正常秩序。民間非法融資活動(dòng)侵害社會(huì)公眾財(cái)產(chǎn)，通過(guò)非法吸收公眾存款等集資活動(dòng)，容易造成投資者直接財(cái)產(chǎn)損失，這主要是因?yàn)槿绻霈F(xiàn)資金鏈斷裂，將無(wú)法收回集資款，生活失去保障，受到損失的投資者會(huì)到政府聚集，要求政府處理，易出現(xiàn)群體性事件，影響社會(huì)和諧安定。再者，刑法介入也有利于維護(hù)社會(huì)正常秩序。民間融資存在隱蔽性，而非法融資活動(dòng)易成為犯罪分子開(kāi)展洗錢(qián)的工具。非法放貸活動(dòng)還容易導(dǎo)致出現(xiàn)故意傷害、非法拘禁等犯罪，破壞了和諧的社會(huì)秩序。因此，嘗試將刑法介入民間非法融資，有助于保護(hù)公眾財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)社會(huì)正常秩序。

法制不完善與監(jiān)管不到位是民間非法融資出現(xiàn)的深層次因素

民間金融法律制度建設(shè)不完善。民間金融存在已久，但是找不到其存在的法律依據(jù)，在其運(yùn)作的過(guò)程中，缺少法律法規(guī)約束，危險(xiǎn)性與便捷性并存。法院在處理涉及民間金融方面案件時(shí)，由于缺乏法律制度規(guī)范，刑法中界定非法融資成為主要法律依據(jù)，然而，這一事后懲罰對(duì)科學(xué)預(yù)防問(wèn)題的出現(xiàn)，難以獲得好的解決效果。法律制度的不完善，容易使合法民間借貸與非法融資的司法實(shí)踐出現(xiàn)混淆，在司法界定上存在一定困難，這主要是由于融資人、投資人在進(jìn)行交易時(shí)，忽略個(gè)體的行為對(duì)法律的觸犯，而合法民間融資行為也因?yàn)樵斐少Y金短期內(nèi)不能償還，而認(rèn)定為非法融資，這不僅阻礙民間金融的健康發(fā)展，也不利于打擊非法融資活動(dòng)。

基礎(chǔ)性法律對(duì)非法融資行為規(guī)范的缺失。金融方面的非法融資行為，是依靠基礎(chǔ)性法律來(lái)作出規(guī)定的，刑法主要是鑒定違法行為達(dá)到的程度，界定刑罰的范圍。民間非法融資如果是一般性的違法行為，可借助民法、經(jīng)濟(jì)法等法律進(jìn)行規(guī)范，刑法應(yīng)規(guī)定其非法融資行為所適用的刑法程度，但是在司法實(shí)踐中，因?yàn)槿鄙俜梢罁?jù)，民事責(zé)任難以得到適用，也就不能對(duì)非法融資行為加以約束。

監(jiān)管未到位。在我國(guó)法律中，對(duì)民間金融管理者沒(méi)有明確規(guī)定，民間金融管理長(zhǎng)期處在缺失地位。現(xiàn)實(shí)生活中，國(guó)務(wù)院已明確銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，其他部門(mén)進(jìn)行積極配合，控制并處理非法融資行為，但是對(duì)打擊、控制非法集資犯罪中的權(quán)利、義務(wù)并未進(jìn)行明確規(guī)定，權(quán)利、義務(wù)也就自然沒(méi)有動(dòng)力，監(jiān)管缺失。與此同時(shí)，對(duì)合法的民間集資管理，也沒(méi)有相關(guān)部門(mén)去積極開(kāi)展監(jiān)管，這樣個(gè)人或者企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、融資目的等信息不能及時(shí)披露，社會(huì)大眾對(duì)其融資行為缺少認(rèn)知，民間金融活動(dòng)隱患較大。

民間非法融資的刑法規(guī)制

制定民間融資法律。我國(guó)針對(duì)民間融資并沒(méi)有制定專(zhuān)門(mén)的民間融資法律，其規(guī)定主要散見(jiàn)在《刑法》、《合同法》及相關(guān)司法解釋中，規(guī)定不細(xì)致，有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)互相沖突的現(xiàn)象，這導(dǎo)致民間融資一直處在地下?tīng)顟B(tài)，這使民間融資活動(dòng)出現(xiàn)失范、無(wú)序等情況，所以，需要從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，出臺(tái)放貸人法，許可民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，并且為確保公眾資金安全，需制定存款保險(xiǎn)制度，規(guī)避民間金融中存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是制定專(zhuān)門(mén)法，明確民間借貸的合法地位。進(jìn)一步明確借貸雙方的借貸方式、利率、期限及權(quán)利義務(wù)等，理順民間借貸組織運(yùn)作的范式，確保其走上科學(xué)的運(yùn)作軌道。二是對(duì)于民間放貸活動(dòng)，制定《放貸人法》讓民間資本往金融領(lǐng)域發(fā)展。從國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，多元化的放貸可以主體分散金融風(fēng)險(xiǎn)，提高資金運(yùn)作效能。

明確非法融資界限，推動(dòng)融資渠道建設(shè)。首先，明確非法融資界限。一是對(duì)象界定。非法融資對(duì)象是不固定的，面向社會(huì)大眾眾籌資金，具有明顯的社會(huì)性。二是方式方面。民間非法融資使用假冒債權(quán)憑證，騙取公眾資金為己非法牟利，非法性明顯，破壞正常金融秩序。三是資金使用。民間非法融資采用虛構(gòu)或者是改變?cè)瓉?lái)形式的方式實(shí)現(xiàn)非法占有。四是融資回報(bào)。非法融資使用虛假眾籌方式，采用高回報(bào)率為誘惑，并且形式多樣。因此，明確非法融資的界限，有利于更好地利用刑法懲治犯罪。

其次，推動(dòng)融資渠道建設(shè)。非法融資的出現(xiàn)和當(dāng)前投資渠道不順暢有較為密切的關(guān)系。企業(yè)或者個(gè)人由于多種原因不能通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲取貸款，這為非法融資提供了便利條件。所以，政府需要從正面適當(dāng)引導(dǎo)民間資本向民營(yíng)企業(yè)融資，擴(kuò)大融資的來(lái)源渠道。銀行等金融機(jī)構(gòu)也需要結(jié)合不同人群的實(shí)際需要，提供多種的理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足投資者個(gè)性化的資金需求。與此同時(shí)，為了幫助中小企業(yè)走出融資難的困境，銀行等金融機(jī)構(gòu)也需要在開(kāi)展科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)上，落實(shí)貸款平等政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建多元信貸機(jī)制，提高資金幫扶的水平，減少非法融資犯罪的出現(xiàn)。

加大對(duì)民間融資活動(dòng)的監(jiān)管力度。一是在民間借貸較為活躍的地區(qū)創(chuàng)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)民間融資開(kāi)展監(jiān)管與監(jiān)測(cè)。二是創(chuàng)建民間融資活動(dòng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)系統(tǒng)。要全面做好民間融資的監(jiān)管工作，需要確定合理的指標(biāo)體系。三是實(shí)行民間借貸登記備案制度。需強(qiáng)調(diào)將融資規(guī)模為基本標(biāo)準(zhǔn)，明確借貸總額及人數(shù)，根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)確定融資活動(dòng)，及時(shí)報(bào)管理機(jī)構(gòu)登記備案。同時(shí)，要科學(xué)管控融資活動(dòng)，為全面降低民間融資信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供科學(xué)有效的保障。

謹(jǐn)慎裁量刑罰，體現(xiàn)罪刑均衡。民間非法融資行為的數(shù)額較大，對(duì)于刑事責(zé)任追究，要體現(xiàn)罪刑均衡。民間非法融資風(fēng)險(xiǎn)大，這是由投資人、受資人一同承擔(dān)。在民間非法融資案中，大部分投資人對(duì)高回報(bào)有著一定渴望，才進(jìn)行投資，不滿(mǎn)足資本的靜止?fàn)顟B(tài)或者是存入銀行等金融機(jī)構(gòu)，受侵害人存在一定過(guò)錯(cuò)，并未認(rèn)真審視高風(fēng)險(xiǎn)，再加上民間非法融資本身處在金融系統(tǒng)之外，因此，從案發(fā)原因去考慮，使用刑法進(jìn)行謹(jǐn)慎量刑，體現(xiàn)罪刑均衡。

總之，刑法介入民間非法融資不僅利于維護(hù)正常金融秩序，也能很好地保護(hù)公眾財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)社會(huì)正常秩序，與此同時(shí)，民間非法融資的出現(xiàn)既是由于民間金融法律制度建設(shè)不完善，也是因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)監(jiān)管未到位等因素造成的，因此，民間非法融資刑法的規(guī)制，不僅要制定民間融資法律，明確非法融資界限，推動(dòng)融資渠道建設(shè)，也要加大對(duì)民間融資活動(dòng)的監(jiān)管力度，謹(jǐn)慎裁量刑罰，體現(xiàn)罪刑均衡，提高刑法對(duì)民間非法融資的規(guī)制水平。

(作者單位：澳門(mén)科技大學(xué)，海南政法職業(yè)學(xué)院)

【參考文獻(xiàn)】

①童德華、賀曉紅：《非法集資犯罪的刑法界定——基于刑法技術(shù)性工具的合理性研究》，《湖南科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》，2014年第2期。

②彭冰：《非法集資活動(dòng)的刑法規(guī)制》，《清華法學(xué)》，2009年第3期。

③李懷勝：《民間融資的刑法制裁體系及其完善》，《法學(xué)論壇》，2011年第3期。

責(zé)編/張蕾    美編/楊玲玲