在銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中規(guī)定，同一P2P平臺個(gè)人最多借款20萬元，同一法人或其他組織最多借款100萬元；不同平臺個(gè)人最多借款100萬元，同一法人或其他組織最多借款500萬元。上述規(guī)定，進(jìn)一步體現(xiàn)了P2P借貸定位為小額借貸，有助于普惠金融的推廣和落實(shí)。

根據(jù)網(wǎng)貸之家“網(wǎng)絡(luò)借貸綜合利率走勢圖”的數(shù)據(jù)，過去一年來，P2P網(wǎng)貸全行業(yè)的綜合利率一直在走低，2016年7月已下降至10.25%，緊逼10%，這一方面說明P2P網(wǎng)貸行業(yè)在逐漸趨于理性，另一方面，對于借款人來說借款成本（即貸款利息）將進(jìn)一步降低，有助于擴(kuò)大借款人群體，使更多的中小企業(yè)和弱勢群體敢于向P2P平臺借錢，更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融。

除第三方支付和P2P可以助推普惠金融外，類似余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，使得普通民眾可以用小額余錢來理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也可以讓所有的民眾受益，限于篇幅，不再一一分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融的突出特點(diǎn)是便捷和廣覆蓋，具備處理“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的技術(shù)優(yōu)勢和金融優(yōu)勢（劉英，2015），可以進(jìn)一步拓展以往銀行沒有覆蓋的人群和企業(yè)的金融需求，引導(dǎo)民間資金陽光化和規(guī)范化，使民間資本更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢之一就是普惠金融，在讓更多的人群和中小企業(yè)受益的同時(shí)也獲得行業(yè)自身的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融的方向之二：跨界金融

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，產(chǎn)品和用戶是“你中有我、我中有你”的相生相克的關(guān)系（如圖2所示）。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要用戶卷入（user involvement），用戶使用產(chǎn)品時(shí)需要好的用戶體驗(yàn)（user experience）。用戶與產(chǎn)品之間“你中有我、我中有你”的關(guān)系有三種層次，分別是界面（interface）、交互（interaction）和內(nèi)嵌（inside）。以銀行產(chǎn)品為例，早先是一個(gè)柜臺上的玻璃隔開了用戶和銀行之間的工作人員，這層玻璃是用戶與銀行產(chǎn)品之間的界面，目前一般來說只有中老年人會(huì)愿意排隊(duì)接受這樣的服務(wù)，這是第一個(gè)層次；后來，銀行為了更好的客戶體驗(yàn)，裝了很多ATM機(jī)（Automatic Teller Machine，自動(dòng)取款機(jī)）和其他智能終端，用戶需要和這些機(jī)器中的系統(tǒng)進(jìn)行交互，銀行工作人員起到引導(dǎo)和輔助的作用，中青年人比較喜歡用這個(gè)模式，這是第二個(gè)層次；第三個(gè)層次是內(nèi)置，銀行產(chǎn)品綁定或內(nèi)置在用戶的業(yè)務(wù)或日常生活中，用戶在發(fā)生交易時(shí)都感覺不到銀行的存在。舉例來說，用戶在使用微信支付時(shí)，綁定的銀行卡已經(jīng)在工作，但是用戶直觀上感覺不到銀行的作用。這是產(chǎn)品之于用戶的最高境界，“我”就在其中，但是感覺不到“我”的存在。這是“90后”和“00后”喜歡的方式，也是金融界需要努力的方向。年輕人甚至開卡都不愿意跑銀行了，已經(jīng)可以在網(wǎng)上開卡、綁定相應(yīng)業(yè)務(wù)，在日常場景（如咖啡店、茶餐廳）完成交易，隨時(shí)隨地支付。

圖2中的產(chǎn)品內(nèi)置，實(shí)際上是對金融服務(wù)“隨時(shí)”和“隨地”這樣兩個(gè)最基本的要求的持續(xù)改進(jìn)。要實(shí)現(xiàn)圖2中的產(chǎn)品內(nèi)置，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要跨界，要與各種具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域和生活場景進(jìn)行連接，如供應(yīng)鏈金融、房地產(chǎn)金融、旅游金融、養(yǎng)老金融、汽車旅游、消費(fèi)金融、咖啡銀行等都是具體的應(yīng)用模式。由于連接到具體的業(yè)務(wù)或場景，跨界可以增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的用戶黏性，還可以創(chuàng)新相應(yīng)領(lǐng)域的消費(fèi)理念和作業(yè)模式。隨著生態(tài)系統(tǒng)理念和共享經(jīng)濟(jì)理念的成熟和落地運(yùn)用，獨(dú)立于生產(chǎn)和生活場景之外的金融已越來越不符合當(dāng)下的潮流，跨界已是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的必然選擇和發(fā)展方向。

跨界孕育的是“互聯(lián)網(wǎng)金融+”，互聯(lián)網(wǎng)金融+房地產(chǎn)、+旅游、+汽車、+文化、+制造、+醫(yī)療、+教育、+養(yǎng)老、+餐飲、+影視、+服裝、+農(nóng)業(yè)、+服務(wù)業(yè)，等等。“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)”也是“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略的實(shí)踐與推進(jìn)。“互聯(lián)網(wǎng)金融+”融合各行各業(yè)，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)造出新模式、新產(chǎn)品，也為互聯(lián)網(wǎng)金融開辟了新的領(lǐng)域，增強(qiáng)了用戶的粘性。如P2P網(wǎng)貸為農(nóng)民的小額貸款提供了新途徑；眾籌出版、眾籌電影給我們帶來了以前可能從未有過的創(chuàng)造體驗(yàn)；如有保險(xiǎn)公司推出的“乘坐無憂險(xiǎn)”使拼車出行在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中得到保障……“互聯(lián)網(wǎng)金融+”將是未來的生產(chǎn)和生活方式，跨界也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展方向之一。