互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去幾年得到了飛速發(fā)展，在業(yè)務(wù)發(fā)展的背后，迫切需要個(gè)人和企業(yè)征信體系作為支撐。然而，對(duì)于一些藍(lán)領(lǐng)工人、學(xué)生、個(gè)體戶(hù)、自由職業(yè)者、中小企業(yè)等用戶(hù)，他們可能與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)生過(guò)或很少發(fā)生過(guò)交易，因而沒(méi)有建立個(gè)人或企業(yè)完善的信用記錄。這時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用跨界的數(shù)據(jù)建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析模型，就可以建立并隨著時(shí)間的推移逐步完善信用的評(píng)估，對(duì)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)分析也會(huì)越來(lái)越來(lái)精準(zhǔn)，從而為這些用戶(hù)提供合適的貸款等金融服務(wù)。

各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都可以采用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)支撐各自業(yè)務(wù)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以集合海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供用戶(hù)全方位信息，通過(guò)分析和挖掘用戶(hù)的交易和消費(fèi)信息，掌握用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)用戶(hù)行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢。如互聯(lián)網(wǎng)眾籌可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析找到最適合眾籌標(biāo)的的對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以充分利用小眾人群的長(zhǎng)尾效應(yīng)組合成個(gè)性化的團(tuán)單進(jìn)行承保，如研發(fā)針對(duì)特定商務(wù)人士U盤(pán)（可移動(dòng)磁盤(pán)）的丟失險(xiǎn)后，大數(shù)據(jù)畫(huà)像和預(yù)測(cè)技術(shù)可以幫助找到這些用戶(hù)，這些小眾群體聚集起來(lái)可以發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得額外的收入，拓展原有保險(xiǎn)領(lǐng)域的邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)則可以根據(jù)用戶(hù)的特征，推薦合適的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)科學(xué)與工程支持的精準(zhǔn)金融將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，那么支持精準(zhǔn)金融的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于哪里呢？以下是可能的領(lǐng)域：1）金融大數(shù)據(jù)。如第三方支付賬號(hào)、信用卡或借記卡的消費(fèi)支付數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)參保和賠付數(shù)據(jù)，股票證券的交易數(shù)據(jù)，眾籌數(shù)據(jù)等。2）電商大數(shù)據(jù)。如電商擁有的大量流水交易數(shù)據(jù)以及用戶(hù)點(diǎn)評(píng)等數(shù)據(jù)。3）社交大數(shù)據(jù)。如用戶(hù)的社交結(jié)構(gòu)、數(shù)量、用詞風(fēng)格等數(shù)據(jù)都可以用來(lái)分析。4）電信大數(shù)據(jù)。如用戶(hù)的通話(huà)時(shí)長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)、頻次等都可以提供很好的用戶(hù)信息。5）生活大數(shù)據(jù)。包括水、電、煤氣、物業(yè)費(fèi)交納等，此類(lèi)數(shù)據(jù)客觀(guān)真實(shí)地反映了個(gè)人基本信息，是重要的數(shù)據(jù)類(lèi)型。當(dāng)然，還有很多未來(lái)待開(kāi)發(fā)或待公開(kāi)的可能數(shù)據(jù)領(lǐng)域，如健康大數(shù)據(jù)等。上述這些數(shù)據(jù)要跨界聚合使用，一定要注意脫敏處理，不能直接定位到具體的用戶(hù)個(gè)體，一定要在精準(zhǔn)和隱私上做出恰當(dāng)?shù)钠胶猓谔峁┚珳?zhǔn)金融服務(wù)的同時(shí)，讓用戶(hù)有足夠好的體驗(yàn)：你不知道我究竟是誰(shuí)，但是你能提供我需要的貼心金融服務(wù)。這是精準(zhǔn)金融的理想境界，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。　

互聯(lián)網(wǎng)金融的方向之四：安全金融

互聯(lián)網(wǎng)金融安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須面臨的基本問(wèn)題，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在年輕群體中受到了追捧，得到了快速發(fā)展，然而，中年以上的人群以及穩(wěn)健投資的人群，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還是深有疑慮的。特別是2015年以來(lái)一些P2P平臺(tái)卷款消失或倒閉，以及一些不合格的借款人和眾籌項(xiàng)目，更是加深了一般民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的憂(yōu)慮。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，可以對(duì)用戶(hù)的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗(yàn)證，能夠卓有成效地幫助這些企業(yè)改善信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，進(jìn)而提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。

好的監(jiān)管密切留意金融企業(yè)的穩(wěn)定性，保護(hù)金融用戶(hù)的利益，促進(jìn)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和健全（喬安妮·凱勒曼等，2016）。互聯(lián)網(wǎng)金融也需要得到有效的監(jiān)管。2016年8月26日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)成立大會(huì)在北京召開(kāi)。會(huì)上首次對(duì)外介紹了由國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心建設(shè)的國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的原型系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融總體情況的摸底、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警企業(yè)異常和違規(guī)情況等功能。比如截至8月26日，該系統(tǒng)試運(yùn)行期間監(jiān)測(cè)到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶(hù)6.18億戶(hù)；發(fā)現(xiàn)存在異常的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)3398家，預(yù)警118家高危網(wǎng)站；發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站及APP（應(yīng)用）漏洞1877個(gè)，受到攻擊42.57萬(wàn)次（孫云龍等，2016）。

一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全需要從技術(shù)和管理兩方面去解決，前者包括數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制模型乃至區(qū)塊鏈技術(shù)；后者包括法律法規(guī)的完善、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)、企業(yè)內(nèi)部制度建設(shè)、社會(huì)文化建設(shè)等多個(gè)方面。

從技術(shù)上講，數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制模型乃至區(qū)塊鏈技術(shù)都得到了廣泛的關(guān)注，也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要積極研究、采納和接受的。數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)是指對(duì)某些敏感信息通過(guò)脫敏規(guī)則進(jìn)行數(shù)據(jù)的變形或過(guò)濾，實(shí)現(xiàn)對(duì)敏感隱私數(shù)據(jù)的可靠保護(hù)，目的是不能定位到具體的用戶(hù)個(gè)體。對(duì)于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)，至少可以做幅度處理，比如描述為這是一個(gè)月收入8000～10000元、年齡在30～34歲、喜歡到近郊自駕游的北京男性公民。風(fēng)險(xiǎn)控制模型是指可以根據(jù)用戶(hù)可能有的不同數(shù)據(jù)類(lèi)型，通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來(lái)預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，基于相應(yīng)的用戶(hù)評(píng)分模型和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，為其計(jì)算信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，并應(yīng)用到相應(yīng)的個(gè)性化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中。區(qū)塊鏈技術(shù)的基本思想是，通過(guò)建立一組互聯(lián)網(wǎng)上的公共賬本，由網(wǎng)絡(luò)中所有的用戶(hù)共同在賬本上記賬與核賬，來(lái)保證信息的真實(shí)性和不可篡改性，它具有去中心化、可擴(kuò)展、安全可靠等特點(diǎn)。由于區(qū)塊鏈中任意節(jié)點(diǎn)之間的活動(dòng)均受到全網(wǎng)的監(jiān)督，并且數(shù)據(jù)庫(kù)采用分布式存儲(chǔ)，安全性能大為提高。隨著計(jì)算能力的進(jìn)一步增強(qiáng)，以及區(qū)塊鏈商業(yè)模式的探索，相信區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中會(huì)得到越來(lái)越多的應(yīng)用。除此之外，目前的量子計(jì)算已經(jīng)對(duì)密鑰分發(fā)技術(shù)做了有效的探索，未來(lái)也可以為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全提供重要的保障。