近年來，隨著國務(wù)院一攬子提振消費(fèi)，增強(qiáng)內(nèi)需對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的持久拉動(dòng)作用的政策出臺(tái)，消費(fèi)信貸市場成為各大商業(yè)銀行“必爭之地”，而以科技為引領(lǐng)，強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，為客戶提供叫好又叫座的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，亦成為商業(yè)銀行加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型布局的突破口。

6月6日，興業(yè)銀行在上海宣布針對(duì)個(gè)人客戶正式推出全流程線上自助信用消費(fèi)貸款——“興閃貸”，該產(chǎn)品采用全線上自助操作模式，支持10分鐘之內(nèi)放款到賬，無需抵押與擔(dān)保，最高額度可達(dá)30萬元。這是興業(yè)銀行響應(yīng)國家促消費(fèi)穩(wěn)增長政策，滿足國民消費(fèi)升級(jí)需求，推進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的又一重要舉措。

顛覆傳統(tǒng)  全流程線上服務(wù)“快人一步”

有別于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“線上申請(qǐng)、線下審批”的路徑，興業(yè)銀行此次推出的“興閃貸”采用全流程線上自助操作模式，給客戶帶來極致“快”體驗(yàn)，其申請(qǐng)、審批、簽約、放款、還款等一系列手續(xù)全部通過線上辦理，客戶無需親臨銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽，也不需要提供任何紙質(zhì)申請(qǐng)資料，只要在線填寫銀行卡賬號(hào)、通訊地址、貸款用途等簡單信息，簽署電子借款合同，并按提示輸入短信驗(yàn)證碼和銀行卡密碼核實(shí)身份，即可完成申貸和提款。“整個(gè)過程不過幾分鐘，其中自動(dòng)化審批環(huán)節(jié)僅需1分鐘就能夠出結(jié)果，貸款審核通過后我們會(huì)用短信告知客戶貸款額度和提款有效期，對(duì)客戶而言非常便利。”興業(yè)銀行零售資產(chǎn)負(fù)債部副總經(jīng)理張浩表示。

除操作簡便、審批時(shí)效快、信用額度高外，“興閃貸”還具有授信期限長，計(jì)息方式靈活等特點(diǎn)。其最長授信期可達(dá)3年，在有效授信期內(nèi)，客戶可根據(jù)自身需要隨時(shí)提款，隨貸隨還，按實(shí)際使用天數(shù)和金額計(jì)息，有效降低客戶的融資成本，滿足客戶在家居裝修、大額耐用品消費(fèi)、購置自用車輛等方面的消費(fèi)融資需求。

據(jù)悉，“興閃貸”主要客群為持有興業(yè)銀行借記卡的存量“白名單”客戶，包括企事業(yè)單位員工、住房貸款客戶、代發(fā)工資客戶等，與多數(shù)銀行的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品“僅對(duì)部分高端優(yōu)質(zhì)客戶開放”相比，其客戶群體更加廣泛，更具普惠性質(zhì)。而依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，取得客戶身份驗(yàn)證信息與征信查詢授權(quán)之后，“興閃貸”能夠快速掌握、實(shí)時(shí)分析客戶征信報(bào)告、司法數(shù)據(jù)等情況，進(jìn)而自動(dòng)生成綜合信用評(píng)價(jià)并核定授信額度，提高了貸款審批的精準(zhǔn)度和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

相應(yīng)地，“興閃貸”搭建了豐富的申辦平臺(tái)，不僅支持客戶從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶端申請(qǐng)，還支持微信申請(qǐng)。客戶進(jìn)入興業(yè)銀行微信銀行，通過簡單的幾個(gè)步驟，即可完成貸款申請(qǐng)及提款操作。

彎道超車 消費(fèi)信貸成零售轉(zhuǎn)型抓手

當(dāng)前我國市面上的消費(fèi)信貸產(chǎn)品琳瑯滿目，“興閃貸”以速度致勝的同時(shí)，客戶營銷手段也有所創(chuàng)新，通過對(duì)納入“白名單”的存量客戶進(jìn)行主動(dòng)授信與邀約，開辟了一條更加高效和精準(zhǔn)的獲客之道。

“我們?cè)O(shè)定多維度篩選條件，根據(jù)存量‘白名單’客戶的資產(chǎn)、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態(tài)等綜合信息預(yù)審批、預(yù)授信，并主動(dòng)挖掘客戶的產(chǎn)品使用意向，實(shí)現(xiàn)批量作業(yè)，這一舉措不僅有助于提高放款效率，也儲(chǔ)備了相當(dāng)規(guī)模的客戶資源，更是有效把控風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。”張浩表示。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從普惠金融的角度出發(fā)，基于純信用、全流程線上操作的“興閃貸”客觀上也向消費(fèi)人群傳遞了“建立良好個(gè)人信用，構(gòu)建美好生活”的金融理念，有利于推動(dòng)社會(huì)誠信體系的健全與完善。

近年來，面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的外部經(jīng)營環(huán)境，興業(yè)銀行適變而變，持續(xù)推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。在零售金融領(lǐng)域，該行將抗周期能力強(qiáng)、輕資本的個(gè)人消費(fèi)貸款作為優(yōu)化零售信貸結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)零售核心競爭力的重要抓手之一，業(yè)務(wù)規(guī)模與效益呈大幅增長趨勢，零售資產(chǎn)的綜合收益水平也不斷提高。據(jù)該行2016年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，該行個(gè)人貸款（不含信用卡）余額6336.81 億元，較年初增長47.28%；全年累計(jì)發(fā)放個(gè)人貸款3830.35 億元，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利息收入258.01 億元，同比增加18.89%；全年零售凈收入突破300億元，同比增長11.83%，在全行營業(yè)收入中的占比提高至20%，“壓艙石”、“安全墊”作用進(jìn)一步顯現(xiàn)。

下一步，興業(yè)銀行將與國內(nèi)一流的大數(shù)據(jù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司開展深度合作，依托更為成熟的反欺詐手段與風(fēng)控評(píng)分模型，進(jìn)一步拓寬“興閃貸”受眾群體，最大限度滿足老百姓快節(jié)奏的消費(fèi)信貸需求，充分發(fā)揮居民消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長中的基礎(chǔ)性作用和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵作用，助力國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)。