【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融有效監(jiān)管能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。以大數(shù)據(jù)為基礎，建立完善大數(shù)據(jù)法治管理和信用評級機制，不僅能促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，而且還有利于整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng) 金融監(jiān)管 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在經(jīng)濟領域的廣泛應用，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進入了興盛時期，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中的核心因素——大數(shù)據(jù)，更是備受重視。大數(shù)據(jù)通過對眾多經(jīng)濟數(shù)據(jù)進行實時分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供關于目標客戶和潛在客戶的數(shù)據(jù)分析，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司更好滿足客戶的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融公司據(jù)此可獲得更多的機遇和發(fā)展空間?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門可以通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的高效監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)并及時解決存在的一系列問題，從而有效推進金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供規(guī)范有力的數(shù)據(jù)支持

隨著大數(shù)據(jù)思維及技術不斷的發(fā)展和傳播，其在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的優(yōu)勢也逐漸得到凸顯，尤其是在業(yè)務管理模式、風險管理效率和金融交易成本方面，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相比，更是具有不可替代的作用。雖然大數(shù)據(jù)在一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣和應用創(chuàng)造了較為優(yōu)越的條件，但其在發(fā)展過程中也產(chǎn)生了若干負面影響，如在大數(shù)據(jù)的發(fā)展過程中，各種數(shù)據(jù)資源存在著被竊取的風險，公民個人隱私及企業(yè)組織的信息安全無法得到保障，更有一些不法分子利用竊取的數(shù)據(jù)信息肆意侵犯公私財產(chǎn)，等等。由網(wǎng)絡數(shù)據(jù)泄露帶來的隱患日益增多，正日益困擾著社會，亟需對此加以重視并采取相關措施。

大數(shù)據(jù)帶來的風險和隱患對互聯(lián)網(wǎng)的安全和穩(wěn)定提出了較大的挑戰(zhàn)，迫切需要對這些問題進行深入分析并提出解決對策。利用大數(shù)據(jù)對我國金融領域的監(jiān)管提供規(guī)范有力的數(shù)據(jù)支持，從而更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)對金融企業(yè)的積極作用，必將能促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長期穩(wěn)定和諧發(fā)展。

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展中的價值

通過大數(shù)據(jù)技術可以實現(xiàn)高價值社交商業(yè)鏈。在大數(shù)據(jù)和云計算不斷發(fā)展和完善的情況下，可以通過社交網(wǎng)絡對互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的信息進行引擎搜索，再通過排序、組織、數(shù)據(jù)分析等功能得到對公司機構有價值的信息鏈，這些信息鏈將有助于互聯(lián)網(wǎng)公司對于客戶信用的評價；同時，通過電子平臺的商家也可以了解客戶對于網(wǎng)站的交易信息得出客戶潛在的需要，判斷出整個市場的需求導向，并了解平臺中各商家產(chǎn)品的經(jīng)營情況，更好地把握金融產(chǎn)品市場的發(fā)展動向，從而為整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)設計出較為合理的產(chǎn)品，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

運用大數(shù)據(jù)進行風險挖掘可以實現(xiàn)風險控制創(chuàng)新方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通過數(shù)據(jù)庫的建立，構建完整的信用評估系統(tǒng)。對于互聯(lián)網(wǎng)公司，主要有兩種方式應用于風險控制，第一種就是與阿里巴巴相似的風控模式，其具體的操作方式就是利用平臺上各商家的交易數(shù)據(jù)建立封閉系統(tǒng)控制下較為完整的風控模型和信用評估；第二種就是通過第三方信用評估機構來實現(xiàn)整個社會系統(tǒng)的信用評估平臺，利用評估機構的信息共享來實現(xiàn)信息評估的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，不僅使金融交易突破了時空的限制，并且在一定程度上與我國互聯(lián)網(wǎng)全面普及、信息費全面升級的時代潮流所吻合，更好地滿足了客戶對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的快捷、方便的服務要求。當下大數(shù)據(jù)、云計算的高速發(fā)展，擠占了傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融領域的地位，使得它們必須嘗試適應新時代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，從而帶領整個金融行業(yè)步入高技術、高水平的互聯(lián)網(wǎng)服務中。

大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

在目前的互聯(lián)網(wǎng)形勢中，中國人民銀行的征信系統(tǒng)并沒有為金融企業(yè)提供征信服務，由于沒有統(tǒng)一的信用采集和使用標準，各中小金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的征信活動都是“單槍匹馬”，沒有有力的支援和配合，在征信共享上，導致了傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)模式下不一致的現(xiàn)象，借款方在金融平臺上不按期還貸、重復借款等失信行為，對于他們的生活和工作并不會產(chǎn)生較大的影響，但是會給網(wǎng)絡借貸者提供了一個機會進行投機操作。與此同時，我國雖然存在一些征信平臺，但是由于不完善的制度管理，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在此獲得的征信信息并不充分。大多數(shù)機構因為考慮到技術或者運作成本的問題，給平臺提供征信數(shù)據(jù)的時候，并沒有將所有數(shù)據(jù)輸入，而是有選擇的進行報送。

大數(shù)據(jù)背景下，金融交易日益頻繁，在日常交易中占了絕大部分，但是也會出現(xiàn)一些不可避免的問題，比如大量拋售等。拿股票市場來說，當某一數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤時，則就有可能導致股市的跌落情況，如2013年4月23日，美聯(lián)社的推特賬號放出的一則假的消息，稱奧巴馬在某個地方遭遇到了襲擊，這使得股市出現(xiàn)暴跌的狀況。在這些問題中，需要監(jiān)管機構調整、改變市場監(jiān)管的模式，有利于應對新問題、新情況的解決。

以大數(shù)據(jù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融高效監(jiān)管的創(chuàng)新探索

構建“三位一體”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡。在2015年7月18日發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中，明確指出除了將監(jiān)管主體地方化外，還提出了行業(yè)自律與政府監(jiān)管相結合的方法。對于金融產(chǎn)品的消費者，只有安全高效以及透明的投資環(huán)境才是他們希望的金融業(yè)發(fā)展的表現(xiàn)。所以亟需建立一個由監(jiān)管部門、金融企業(yè)以及用戶三方面共同組成的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。構建這一監(jiān)管體系，首先，需要監(jiān)管部門對金融企業(yè)運營進行實時監(jiān)控，對其交易中易發(fā)生的風險進行有效的預防，從而保證交易過程的合法與合理性。其次，金融企業(yè)也要嚴格律己，在交易的過程中，遵守憲法和法律，適度公開交易信息，保證交易的合法性和透明度。除此之外，用戶不僅希望能夠有低成本、高效率的互聯(lián)網(wǎng)投資方式，同時還要保證互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的安全及穩(wěn)定。

完善大數(shù)據(jù)法制監(jiān)督。相關金融法律的科學制定和有效完善促進了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)公司中的運用和穩(wěn)定發(fā)展，實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)安全。一方面，需要不斷建立健全大數(shù)據(jù)背景下的法律制度。相關部門在數(shù)據(jù)庫的使用和建立問題上，應該提出一套嚴謹?shù)姆梢?guī)范，從而為數(shù)據(jù)的權屬、隱私等方面的問題提供明確的條文保障，將網(wǎng)絡安全與個人隱私更好地結合起來。與此同時也要借鑒學習其他國家對于網(wǎng)絡安全等問題的法律規(guī)范。另一方面，將大數(shù)據(jù)安全上升到國家金融安全層面。各參與的主體應當意識到大數(shù)據(jù)安全與整個國家信息安全之間的聯(lián)系，增強國家信息安全保護意識。在制定法律時，要考慮到大數(shù)據(jù)的使用和運轉過程中不能損害國家和公共利益。同時，還要要求相關職能部門加大對危及到國家信息安全的組織機構或個人的懲戒和打擊，情節(jié)嚴重者，可以追究其相應的刑事責任。

以大數(shù)據(jù)技術為基礎，構建完善的信用評級機制。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，由于信用數(shù)據(jù)審核不嚴謹、信息不對稱等造成的網(wǎng)貸平臺違約、資金斷裂等現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。這說明傳統(tǒng)的征信模式很難滿足大數(shù)據(jù)時代的要求，大數(shù)據(jù)征信將是征信體系的發(fā)展趨勢。在以大數(shù)據(jù)技術為基礎采集多源數(shù)據(jù)時，不僅要沿襲使用以前傳統(tǒng)的征信體系，進一步尋找信貸對象的信貸歷史，還要考慮其他將會對信貸水平產(chǎn)生影響的因素，將社交信息、用戶信息等進行全面、綜合的深度融合；除此之外，采用較為科學的預測模型和集成的學習策略，進行合理的數(shù)據(jù)分析，提高信用評估體系的準確率，降低違約風險；還要通過實體和互聯(lián)網(wǎng)的互相配合，建立較為完善、合理的風控體系，為我國金融業(yè)發(fā)展提供堅實的保障，在一定程度上解決我國金融行業(yè)的風險管理問題。

（作者為中南財經(jīng)政法大學法學院副教授）

【參考文獻】

①范宇：《大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展模式探究》，《中國市場》，2016年第6期。

責編/張蕾   美編/楊玲玲

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