【摘要】 保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的“助推器”與“穩(wěn)定器”，在扶貧工作中引入保險(xiǎn)機(jī)制，有利于統(tǒng)籌利用社會(huì)資源、放大財(cái)政扶貧資金效用、改善貧困地區(qū)金融生態(tài)，為貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)提供有力支撐。我們要進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)納入精準(zhǔn)扶貧體系，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的政策環(huán)境，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與扶貧的主觀能動(dòng)性，讓保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)  精準(zhǔn)扶貧  脫貧需求  金融服務(wù)    【中圖分類號(hào)】F323.8    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

黨的十九大報(bào)告提出，要“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”，“確保到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧”，是全面建成小康社會(huì)決勝期的關(guān)鍵任務(wù)。金融扶貧，保險(xiǎn)先行。保險(xiǎn)作為扶危濟(jì)困的行業(yè)，直接面向最廣大的貧困人口和社會(huì)弱勢(shì)群體，在扶貧方面具有特有的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，并表現(xiàn)出商業(yè)可持續(xù)性、精準(zhǔn)滴灌、精準(zhǔn)投放和注重造血等特點(diǎn)，能助力精準(zhǔn)扶貧。

農(nóng)村貧困現(xiàn)狀和脫貧需求的變化對(duì)扶貧供給提出了新要求

農(nóng)村貧困人口的脫貧現(xiàn)實(shí)需求，是保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的根本動(dòng)力。目前中國(guó)農(nóng)村的貧困現(xiàn)狀正發(fā)生著結(jié)構(gòu)性變化，脫貧需求也呈現(xiàn)出與以往各時(shí)期不同的特征。概括而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貧困現(xiàn)狀主要表現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn)：

第一，貧困人口規(guī)模大，脫貧任務(wù)艱巨。據(jù)2018年1月國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，按照每人每年2300元（2010年不變價(jià)）的農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，2017年底我國(guó)農(nóng)村貧困人口3046萬(wàn)人。如期實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)，平均每年需要減少貧困人口1000萬(wàn)人以上，越往后脫貧成本越高、難度越大。

第二，貧困分布相對(duì)集中，脫貧攻堅(jiān)難度大。貧困人口地緣性分布特征凸顯，絕大多數(shù)貧困人口生活在中西部的國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和集中連片特困地區(qū)縣，經(jīng)濟(jì)性貧困與惡劣的環(huán)境因素交織，扶貧開發(fā)工作難度日益增大。這些地區(qū)往往由于自然環(huán)境惡劣、交通條件不便、產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯緩、縣級(jí)財(cái)力薄弱、公共服務(wù)不足等因素，造成貧困人口就業(yè)渠道狹窄，轉(zhuǎn)移就業(yè)和增收難度大，減貧邊際效應(yīng)不斷下降，成為脫貧攻堅(jiān)難啃的“硬骨頭”。

第三，貧困地區(qū)自身發(fā)展能力不足，難以跳出貧困惡性循環(huán)。據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦數(shù)據(jù)顯示，建檔立卡貧困人口中超過(guò)92%是初中以下文化程度，由此導(dǎo)致貧困人口缺乏適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本技能，自我發(fā)展能力不足，只能依靠有限的外部資源輸入維持生計(jì)，難以憑借自身的努力跳出貧困的惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致個(gè)別地方“年年扶貧年年貧”的局面出現(xiàn)。

第四，貧困地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。受制于貧困人口風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱等原因，盡管每年實(shí)現(xiàn)脫貧的人口數(shù)量多，但返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，在個(gè)別貧困地區(qū)甚至出現(xiàn)多次脫貧又多次返貧的情況。根據(jù)《中國(guó)西部發(fā)展報(bào)告（2012）》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)西部部分地區(qū)的貧困人口平均返貧率為15%-25%，個(gè)別地方甚至高達(dá)30%-50%，還出現(xiàn)過(guò)返貧人口超過(guò)脫貧人口的現(xiàn)象。因病致貧、因?qū)W致貧突出，缺資金、缺技術(shù)普遍，因病返貧、因?yàn)?zāi)返貧、因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)返貧常見(jiàn)，反映出我國(guó)貧困人口的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力亟待提升。

當(dāng)前，我國(guó)脫貧需求整體呈現(xiàn)從滿足溫飽走向追求發(fā)展、從區(qū)域脫貧走向個(gè)體脫貧、從獲取資源走向提升能力、從運(yùn)動(dòng)式脫貧走向可持續(xù)脫貧的演進(jìn)態(tài)勢(shì)，脫貧需求的全面升級(jí)對(duì)現(xiàn)有的扶貧供給提出了新的要求。

保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的功能與優(yōu)勢(shì)

目前，我國(guó)脫貧現(xiàn)實(shí)需求巨大，扶貧供給精準(zhǔn)化趨勢(shì)明顯，保險(xiǎn)作為扶危濟(jì)困的行業(yè)，其特殊的屬性與服務(wù)精準(zhǔn)扶貧天然契合，并具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。基于保險(xiǎn)的屬性和功能，保險(xiǎn)在扶貧中能夠發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障、杠桿放大、增信融資、防災(zāi)減災(zāi)、主體鏈接等作用。

保險(xiǎn)服務(wù)于精準(zhǔn)識(shí)別扶貧對(duì)象。在互助共濟(jì)基礎(chǔ)上建立起來(lái)的保險(xiǎn)機(jī)制，本身就是一種類似于財(cái)政的“均貧富”再分配制度。體現(xiàn)在扶貧方面，與財(cái)政扶貧非常依賴主動(dòng)識(shí)別扶貧對(duì)象不同，保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)事故為觸發(fā)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)在受災(zāi)人群和非受災(zāi)人群之間的被動(dòng)式分配，注重補(bǔ)償損失而非單純救濟(jì)，使得真實(shí)的扶貧需求在風(fēng)險(xiǎn)事故和查勘定損前顯性化。以具體風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生為觸發(fā)條件的保險(xiǎn)，直接指向遭受風(fēng)險(xiǎn)的家庭和個(gè)人，這決定了它是天然的精準(zhǔn)識(shí)別機(jī)制。

保險(xiǎn)服務(wù)于精準(zhǔn)安排扶貧項(xiàng)目。在精準(zhǔn)識(shí)別扶貧對(duì)象的基礎(chǔ)上，還需要扶貧項(xiàng)目安排的精準(zhǔn)。即針對(duì)不同的扶貧需求，開展相契合的扶貧項(xiàng)目。在這方面，保險(xiǎn)能夠針對(duì)不同的對(duì)象開發(fā)險(xiǎn)種，根據(jù)具體貧困表現(xiàn)提供相應(yīng)的保障，并且根據(jù)貧困程度設(shè)定不同的保障水平。要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，就提供相應(yīng)的特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等；要避免因病返貧，就提供大病保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等；要避免因?yàn)?zāi)返貧，就提供意外保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)；要支持貧困人群養(yǎng)老，就提供養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)等；要解決借貸難問(wèn)題，就提供貸款保證險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)等。

保險(xiǎn)服務(wù)于精準(zhǔn)掌控扶貧力度。扶貧力度的精準(zhǔn)直接影響扶貧成效，扶貧力度過(guò)小難以根除貧困原因，導(dǎo)致扶貧效果持續(xù)性不強(qiáng)；而扶貧力度過(guò)大等容易導(dǎo)致救濟(jì)依賴、浪費(fèi)扶貧資源等弊端，而且容易滋生權(quán)力尋租等問(wèn)題。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)功能使其側(cè)重于損失填補(bǔ)而非單純的資源輸送，強(qiáng)調(diào)讓被保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)事故后恢復(fù)原狀，既能夠避免貧困人群因突發(fā)事件陷入嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)困境，又不會(huì)造成過(guò)度扶貧。保險(xiǎn)依托市場(chǎng)機(jī)制，用契約來(lái)約束雙方當(dāng)事人的行為，促使被保險(xiǎn)人主動(dòng)遵守市場(chǎng)規(guī)范，有效減少了依賴性的問(wèn)題。

推動(dòng)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的政策建議

首先，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)納入精準(zhǔn)扶貧體系。建議從頂層設(shè)計(jì)的高度明確保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)精準(zhǔn)扶貧中的戰(zhàn)略定位，明確保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的重大意義。將保險(xiǎn)界定為精準(zhǔn)扶貧體系的必需制度，明晰扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇和種類，確立利用扶貧資金為貧困人口購(gòu)買保險(xiǎn)、為保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧提供保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等基本原則。鼓勵(lì)各地政府部門采取委托經(jīng)辦、直接采購(gòu)等多種方式，引入保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)以提升扶貧效能，為各級(jí)政府和其他扶貧主體引入保險(xiǎn)機(jī)制提供指引，引導(dǎo)地方政府在脫貧攻堅(jiān)中加大保險(xiǎn)工具運(yùn)用力度。

其次，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的政策環(huán)境。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要為保險(xiǎn)扶貧營(yíng)造良好監(jiān)管環(huán)境，包括確立保險(xiǎn)扶貧基本原則、出臺(tái)激勵(lì)政策、實(shí)施差異化監(jiān)管、與其他部門強(qiáng)化溝通合作等。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，嚴(yán)格審核保險(xiǎn)主體在縣域的經(jīng)營(yíng)能力，確保保險(xiǎn)扶貧的穩(wěn)定可持續(xù)性。在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)方面，明確貧困地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)建設(shè)、承保流程、理賠服務(wù)時(shí)效等方面的經(jīng)營(yíng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化流程、提高服務(wù)水平。在財(cái)務(wù)核算方面，探索建立扶貧保險(xiǎn)的獨(dú)立核算機(jī)制。在產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)下放，因地制宜推出價(jià)格低廉的產(chǎn)品組合與多層次的保險(xiǎn)服務(wù)，確保對(duì)象精準(zhǔn)、措施精準(zhǔn)、服務(wù)精準(zhǔn)、成效精準(zhǔn)。

最后，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與扶貧的主觀能動(dòng)性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)以“五個(gè)一批”工程的具體舉措為依托，緊密對(duì)接各項(xiàng)扶貧舉措，分類開發(fā)保險(xiǎn)扶貧服務(wù)。針對(duì)貧困人群、龍頭企業(yè)等不同主體設(shè)計(jì)一攬子風(fēng)險(xiǎn)解決方案，探索“保險(xiǎn)+訂單產(chǎn)業(yè)”、“政銀保”等模式創(chuàng)新，圍繞特定區(qū)域、特色產(chǎn)業(yè)、特定人群、特定風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。與各類扶貧主體開展合作，建立工作聯(lián)動(dòng)長(zhǎng)效機(jī)制，將保險(xiǎn)服務(wù)鏈向上下游延伸，覆蓋到貧困地區(qū)生產(chǎn)生活的方方面面?？偛繖C(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貧困地區(qū)實(shí)際情況，科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)，引導(dǎo)貧困地區(qū)基層機(jī)構(gòu)積極發(fā)展扶貧保險(xiǎn)，放寬對(duì)其的盈利考核，并在基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)研發(fā)、承保流程等方面給予支持?？傊?，保險(xiǎn)企業(yè)是實(shí)施保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的主體，既要充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，又要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，做到社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡。

（作者分別為北京青年政治學(xué)院管理系副教授；中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)博士后科研工作站博士后）

【注：本文系中國(guó)發(fā)展研究基金會(huì)課題項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2016基研字第2016030001）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①魏華林、林寶清：《保險(xiǎn)學(xué)》，北京：高等教育出版社，2013年。

②林智勇：《“政府＋保險(xiǎn)”：金融扶貧的創(chuàng)新探索——農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)在扶貧中的運(yùn)用》，《中國(guó)保險(xiǎn)》，2017年第1期。

責(zé)編/溫祖俊    美編/于珊

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