【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融交易效率，增加了金融消費(fèi)頻率，提高了社會(huì)閑置資金的使用效率，成為了我國(guó)金融體系的重要組成部分。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融“海量交易、小微金額”的特征，對(duì)傳統(tǒng)銀行金融資源配置方式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融  傳統(tǒng)銀行  金融服務(wù)    【中圖分類號(hào)】F832.33    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融可以理解為資金供需雙方通過(guò)信息技術(shù)，摒棄傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)等金融媒介，實(shí)現(xiàn)直接交易，以完成資源的高效率配置，降低信息不對(duì)稱性，提高交易的便捷程度。自2013年以來(lái)，隨著支付寶的第三方支付平臺(tái)、P2P的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸和余額寶等網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的涌現(xiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了快速發(fā)展通道，產(chǎn)品類型日益多元化，已經(jīng)從第三方支付延伸到網(wǎng)上融資、理財(cái)?shù)??；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具網(wǎng)絡(luò)開放性及較高風(fēng)險(xiǎn)性，如何加強(qiáng)監(jiān)管成為監(jiān)管部門的重要議題，其對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，也引起了廣泛關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)合關(guān)系

隨著計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，金融業(yè)呈現(xiàn)出了新特征。互聯(lián)網(wǎng)金融具有“海量交易、小微金額”的特征，對(duì)傳統(tǒng)銀行金融資源配置方式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。具體來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響主要體現(xiàn)在支付業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)三方面。

在支付業(yè)務(wù)方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的影響，近年來(lái)傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)量明顯降低。究其原因，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供的支付服務(wù)相較傳統(tǒng)銀行，內(nèi)容更為豐富，手續(xù)更為便捷，同時(shí)還具備碎片化理財(cái)?shù)墓δ?。在社?huì)生活中，隨著信息技術(shù)發(fā)展和智能手機(jī)的普及，人們的消費(fèi)、理財(cái)更趨向于碎片化，利用零碎時(shí)間完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、資金配置，突破了傳統(tǒng)銀行對(duì)于支付、理財(cái)內(nèi)容的時(shí)間性、空間性限制。于是，傳統(tǒng)銀行的流量資金受到了負(fù)面影響，隨著“金融脫媒”進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用被進(jìn)一步弱化。

在借貸業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)銀行的主要收入來(lái)源是借貸利息差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸業(yè)務(wù)成交量上的“井噴式”發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行也產(chǎn)生了重要影響，銀行的主要業(yè)務(wù)收入受到了侵蝕。在傳統(tǒng)銀行借貸方面，銀行產(chǎn)品由于安全性較高，對(duì)應(yīng)提供的利息收益較少；同時(shí)，在銀行貸款方面，針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款、企業(yè)的對(duì)公貸款方面，都有嚴(yán)苛的審核程序，通常要求有對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)抵押物，并且貸款利率的浮動(dòng)性也較大，銀行在此部分存在大額的利潤(rùn)空間。但是，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，P2P成為了電商金融平臺(tái)的主推產(chǎn)品，在我國(guó)“雙創(chuàng)”背景下，也成為了小微企業(yè)起步階段的重要融資手段。該部分平臺(tái)的金融產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)銀行，對(duì)于企業(yè)客戶的黏性更強(qiáng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)于借貸資金還存在還款更為靈活的優(yōu)勢(shì)，相較于傳統(tǒng)銀行的定期還款制度而言，此類金融公司提供的金融還款服務(wù)更為便利及個(gè)性化。

在中間業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)和代理類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。以支付寶第三方支付平臺(tái)為例，通過(guò)直接關(guān)聯(lián)個(gè)人用戶的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、生活費(fèi)用代扣代繳等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了個(gè)人用戶對(duì)于支付平臺(tái)的依賴程度。同時(shí)，隨著支付寶城市功能的拓展及完善，已經(jīng)基本覆蓋到了城市居民的“衣食住行游購(gòu)?qiáng)梳t(yī)”。在此基礎(chǔ)上，支付寶與基金公司、保險(xiǎn)公司合作推出的基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品在大數(shù)據(jù)運(yùn)作下，更為精準(zhǔn)地為客戶提供選擇項(xiàng)目，相較傳統(tǒng)銀行采用的人工業(yè)務(wù)模式，更為貼合普通大眾的需求。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不斷侵蝕，進(jìn)一步表現(xiàn)為電子渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)及人工服務(wù)的博弈。《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告（2017）》顯示，截至2017年6月末，“工農(nóng)中建”四大行員工合計(jì)數(shù)為160.40萬(wàn)人，相較去年減少了2.57萬(wàn)人，如果考慮到勞務(wù)雇傭合同的方式，實(shí)際受影響的金融從業(yè)人員的數(shù)量將更多。在金融科技發(fā)展的進(jìn)一步?jīng)_擊下，傳統(tǒng)銀行的內(nèi)生產(chǎn)品鏈正逐漸演化為全社會(huì)的產(chǎn)業(yè)鏈，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)也正在被外部細(xì)分領(lǐng)域的公司所取代。但是，從金融行業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融更多地應(yīng)當(dāng)視為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，更多表現(xiàn)出金融的普惠性、包容性發(fā)展。兩者之間在短期內(nèi)存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但在長(zhǎng)期發(fā)展中，更多地應(yīng)當(dāng)視作為一個(gè)完整的金融系統(tǒng)，通過(guò)差異化策略，能共同提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

首先，樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”理念，革新傳統(tǒng)思維模式。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)及內(nèi)容創(chuàng)新迭代頻繁的當(dāng)下，關(guān)注到銀行產(chǎn)品需求方的變化，進(jìn)一步拓展互聯(lián)網(wǎng)思維，突破對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易的認(rèn)識(shí)局限。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用仍然停留在交易的“觸網(wǎng)”，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)停留在表面。實(shí)質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于信息技術(shù)水平提升背景下的供需金融資源配置的創(chuàng)新。對(duì)于金融市場(chǎng)的供給方，通常是個(gè)體客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)信息，最大限度地吸收了個(gè)人閑置零散資金。對(duì)于金融市場(chǎng)的需求方，在我國(guó)“雙創(chuàng)”背景下，小微企業(yè)通常不符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款條件，尤其是技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)，符合傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)抵押條件較為困難，在公司成立初期更多的是虛擬資產(chǎn)。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，為金融需求方提供了更為及時(shí)、靈活及個(gè)性化的資金服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過(guò)程中，也強(qiáng)調(diào)了大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)防范中的積極作用。隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革的不斷深入，存款保險(xiǎn)制度的提出也為我國(guó)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有力的制度保障。

其次，基于普惠性及包容性的發(fā)展，豐富金融產(chǎn)品層次。在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式下，銀行存款大部分來(lái)自于普通居民的定期理財(cái)，收益偏低，存量金融資源的價(jià)值并沒(méi)有得到合理的發(fā)揮；同時(shí)，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品通常設(shè)置了較高的進(jìn)入門檻。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，金融產(chǎn)品基于市場(chǎng)配置資源作用下產(chǎn)生的“門檻效應(yīng)”，將會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中得到緩解。金融產(chǎn)品的普惠性及包容性發(fā)展，在我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)程中已經(jīng)得到體現(xiàn)。隨著金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的下沉，通過(guò)創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品內(nèi)容，也為我國(guó)金融行業(yè)的持續(xù)性發(fā)展提供了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，從我國(guó)傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)來(lái)看，五家大型國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額占比超過(guò)三成，銀行業(yè)內(nèi)部發(fā)展不均衡，金融市場(chǎng)的市場(chǎng)活力有待被進(jìn)一步激發(fā)。對(duì)此，我國(guó)傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)重視金融普惠性及包容性特征，主動(dòng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，提高產(chǎn)品質(zhì)量，為我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

最后，協(xié)同互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)金融服務(wù)質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系中，雙方都是圍繞金融供需市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，極大限度地建立起龐大的客戶基礎(chǔ)，并且在與客戶的互動(dòng)過(guò)程中進(jìn)一步增強(qiáng)了用戶黏性。隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借存量數(shù)據(jù)信息，對(duì)金融用戶的資金需求規(guī)律、消費(fèi)偏好和消費(fèi)能力總結(jié)而形成了經(jīng)驗(yàn)，在客戶需求提供內(nèi)容方面體現(xiàn)出了更高的精準(zhǔn)性。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)銀行，提供的資金周轉(zhuǎn)方式更為多樣化，依據(jù)客戶現(xiàn)金流的不同特征，為客戶制定個(gè)性化的還款方式和周期。同時(shí)圍繞電子商務(wù)和社交平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)建立生態(tài)金融圈，不斷挖掘生態(tài)鏈優(yōu)勢(shì)。對(duì)此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)推動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，利用自身在風(fēng)險(xiǎn)防控與產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，不斷提升金融服務(wù)的質(zhì)量，改善客戶的體驗(yàn)。

（作者為哈爾濱金融學(xué)院副教授）

【參考文獻(xiàn)】

①郝身永、陳輝：《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠(yuǎn)影響》，《上海行政學(xué)院學(xué)報(bào)》，2015年第2期。

②張濤：《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管》，《武漢金融》，2016年第1期。

責(zé)編/溫祖俊    美編/于珊

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