【摘要】當(dāng)前普惠金融已經(jīng)成為我國精準(zhǔn)扶貧工作的著眼點和基礎(chǔ)性支撐。實現(xiàn)貧困人口脫貧致富，應(yīng)全面推進(jìn)貧困地區(qū)普惠金融建設(shè)，優(yōu)化普惠金融政策環(huán)境，創(chuàng)新普惠金融人才培育機制，拓展普惠金融資金來源渠道，豐富普惠金融發(fā)展的配套服務(wù)機制。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 精準(zhǔn)扶貧 創(chuàng)新路徑 【中圖分類號】F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

普惠金融是現(xiàn)有金融體系的有益補充，是當(dāng)前我國扶持中小經(jīng)濟(jì)體、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。普惠金融的發(fā)展為精準(zhǔn)扶貧工作提供了一個重要著眼點和有力支撐，通過普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，已經(jīng)成為當(dāng)前我國精準(zhǔn)扶貧工作的一項共識。但當(dāng)前我國的普惠金融發(fā)展還不夠完善，尤其是同精準(zhǔn)扶貧工作的結(jié)合還不夠緊密，需要從政策環(huán)境、人才培育機制、資金來源渠道、配套服務(wù)機制四個方面著手，助力貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

優(yōu)化普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境，提升精準(zhǔn)扶貧的保障性

利用普惠金融全面推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，離不開良好的政策環(huán)境保障。因此，我們應(yīng)著力優(yōu)化貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的環(huán)境，助力精準(zhǔn)扶貧。

要通過政策上的有效引導(dǎo)來加大貧困地區(qū)普惠金融的資金供給。中央銀行要積極作為，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)管理職能和產(chǎn)業(yè)規(guī)范引導(dǎo)作用，在金融政策上給予貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展以傾向性支持，比如出臺具有支農(nóng)、惠農(nóng)和扶貧性質(zhì)的金融政策條例，對于涉及扶貧工作的再貸款、再貼現(xiàn)等進(jìn)行有針對性的政策調(diào)整。同時，對于金融扶貧項目要適當(dāng)放寬監(jiān)管條件，在風(fēng)險撥備、實際貸款利率等環(huán)節(jié)實施更寬松的管理標(biāo)準(zhǔn)，以積極的政策導(dǎo)向為各金融機構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧工作增添動力。

商業(yè)銀行要積極響應(yīng)國家和中央銀行的號召，布局面向貧困地區(qū)的普惠金融體系。當(dāng)前，商業(yè)銀行仍然是普惠金融發(fā)展的主體力量，在精準(zhǔn)扶貧工作中扮演關(guān)鍵角色。四大國有銀行、股份制商業(yè)銀行等機構(gòu)要積極提高經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū)的普惠金融普及程度，農(nóng)村商業(yè)銀行、社區(qū)銀行等應(yīng)積極調(diào)整經(jīng)營方向，補充金融體系空白，為中小經(jīng)濟(jì)體、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)方案和信貸支持，提高普惠金融的覆蓋面和服務(wù)水平，為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資本活力。

調(diào)整市場準(zhǔn)入門檻，給予貧困地區(qū)金融主體更大的自主性和自由度。應(yīng)結(jié)合不同地區(qū)的不同經(jīng)濟(jì)狀況和金融需求調(diào)整普惠金融服務(wù)方案，讓不同金融主體包括各類民間資本和私人資本能夠進(jìn)入貧困地區(qū)普惠金融體系。

創(chuàng)新普惠金融發(fā)展的人才培育機制，提升精準(zhǔn)扶貧的針對性

金融體系的發(fā)展和完善依賴于高素質(zhì)人才，普惠金融發(fā)展同樣需要人才發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用。考慮到當(dāng)前我國面向貧困地區(qū)的普惠金融專業(yè)人才少、從業(yè)人員素質(zhì)不高等問題，應(yīng)著力實施普惠金融人才培育機制，增強普惠金融助力扶貧工作的針對性、專業(yè)性和效能性，進(jìn)而提升精準(zhǔn)性。

首先，中央銀行應(yīng)牽頭教育部、人社部等部門共同啟動實施“普惠金融精準(zhǔn)扶貧人才培養(yǎng)計劃”“普惠金融精準(zhǔn)扶貧科研項目”等，重點培養(yǎng)普惠金融專業(yè)人才。同時，應(yīng)組織專家、社會研究機構(gòu)對普惠金融與精準(zhǔn)扶貧結(jié)合的問題、難點進(jìn)行專項課題研究，為定點、定向解決貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展提供人才和技術(shù)支撐。高校應(yīng)設(shè)置相關(guān)專業(yè)，制定定向人才培養(yǎng)方案，為貧困地區(qū)持續(xù)輸送專業(yè)金融人才。要加強校企合作，鼓勵高校設(shè)置定點普惠金融研究和幫扶項目，為貧困地區(qū)輸送金融技術(shù)。

其次，借助當(dāng)前我國正在實施的“大學(xué)生志愿服務(wù)西部計劃”、“三支一扶”計劃等，向貧困地區(qū)輸送一批專業(yè)金融人才，使他們落地貧困地區(qū)，參與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，從而更好地將普惠金融理念、知識和技能引入貧困地區(qū)。

再次，對現(xiàn)有貧困地區(qū)普惠金融從業(yè)人員進(jìn)行知識技能培訓(xùn)，定期開展有關(guān)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險管理、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額信貸管理、客戶信用管理等方面的培訓(xùn)，組織他們參加各種金融論壇、講座，了解最新的普惠金融法律法規(guī)，把握普惠金融發(fā)展前沿趨勢，以便在貧困地區(qū)更好地開展普惠金融工作。

最后，鼓勵高級金融管理人才下基層，到貧困地區(qū)掛職，主抓普惠金融業(yè)務(wù)，以專業(yè)人辦專業(yè)事，為普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧提供堅實的人力資源支撐。

拓展普惠金融發(fā)展的資金來源渠道，提升精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生性

多元化的資金來源渠道和豐足的資金儲備是普惠金融發(fā)揮效能的重要前提，也是當(dāng)前普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧需要解決的突出問題。為此，要發(fā)揮各方資金管理和供給主體合力，拓展多元化籌資渠道，增強精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生性動能。

通過政策導(dǎo)向支持鼓勵當(dāng)前金融體系的各個主體全面參與普惠金融和精準(zhǔn)扶貧工作，比如商業(yè)銀行、保險機構(gòu)、證券機構(gòu)等。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)信貸支持，保險機構(gòu)負(fù)責(zé)風(fēng)險分擔(dān)，證券機構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌吸引社會資本，政府管理部門則通過貨幣政策工具增強資本流向貧困地區(qū)的意愿和信心，為普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧工作提供穩(wěn)定的資金來源，并且降低資本風(fēng)險和使用成本。

利用金融債券增加精準(zhǔn)扶貧資金。國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以發(fā)行一定數(shù)量的政策性金融債券用于精準(zhǔn)扶貧，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、興建基礎(chǔ)設(shè)施等，并且由政府背書保障提升債券信用度。

鼓勵引導(dǎo)新型金融主體，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司等積極參與精準(zhǔn)扶貧工作，豐富貧困地區(qū)的金融籌資渠道。要合理利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的較大體量的社會資本和民間資本，將其從“地下”引到“地上”，通過相關(guān)政策規(guī)范讓其成為貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要組成部分，增強貧困地區(qū)的金融信貸供給能力。同時，可以通過股份制改革，以債權(quán)、股權(quán)和資產(chǎn)支持計劃等資本運作形式吸引優(yōu)勢資本參與貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

大力發(fā)展普及農(nóng)業(yè)保險、城鄉(xiāng)大病保險、巨災(zāi)保險、信貸再保險等保險業(yè)務(wù)，創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，通過積極宣傳強化貧困地區(qū)保險意識，為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營兜底，避免因病返貧、因災(zāi)返貧。

豐富普惠金融發(fā)展的配套服務(wù)機制，提升精準(zhǔn)扶貧的效能性

科學(xué)完善的配套服務(wù)機制可以讓貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展更為順暢、更為長效，構(gòu)建配套服務(wù)機制因此成為普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧工作的重要內(nèi)容之一。

第一，建立普惠金融發(fā)展的激勵機制。有關(guān)部門應(yīng)該建立正向激勵機制，提升相關(guān)主體投身貧困地區(qū)普惠金融的主觀能動性。地方政府機構(gòu)應(yīng)出臺激勵方案，在稅收、監(jiān)管、土地、用人、產(chǎn)權(quán)交易等方面給予參與精準(zhǔn)扶貧的機構(gòu)優(yōu)惠和補貼。對于一些優(yōu)勢金融扶貧項目要引入競爭機制，通過招標(biāo)等方式擇優(yōu)選擇，增加貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的靈活性。

第二，完善貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。相關(guān)部門應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供配套環(huán)境支撐，包括電話銀行、網(wǎng)上銀行、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，通過架設(shè)基站、鋪設(shè)光纜等方式為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展提供便利，解決偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

第三，加大貧困地區(qū)普惠金融宣傳力度。相關(guān)部門應(yīng)積極開展金融知識普及講座、金融惠民工程等活動，增強貧困地區(qū)居民對普惠金融的認(rèn)識，提高其防范金融風(fēng)險的能力。

第四，完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)。相關(guān)部門要加大扶貧金融項目巡查力度，確保專款專用；要針對貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀建立利益協(xié)調(diào)機制和訴訟機制，高效解決發(fā)展過程中的各種利益矛盾；對于違反相關(guān)法律法規(guī)的行為進(jìn)行堅決查處和嚴(yán)厲打擊，凈化貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展環(huán)境，規(guī)范精準(zhǔn)扶貧工作秩序。

（作者為廣西科技大學(xué)副教授）

【參考文獻(xiàn)】

①王穎、曾康霖：《論普惠：普惠金融的經(jīng)濟(jì)倫理本質(zhì)與史學(xué)簡析》，《金融研究》，2016年第2期。

②賈晉、肖建：《精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究》，《理論探討》，2017年第1期。

責(zé)編/孫渴 美編/于珊

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