農(nóng)村微型金融的含義與機(jī)制特征

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)微型金融（小額信貸）有了長(zhǎng)足的發(fā)展，尤其是上世紀(jì)九十年代以來(lái)，微型金融飛速發(fā)展，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的微型金融創(chuàng)新層出不窮。這個(gè)時(shí)期，既是農(nóng)村微型金融蓬勃發(fā)展的歷史時(shí)期，也是我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)生歷史性巨變的歷史時(shí)期，更是中國(guó)迅猛崛起的重要?dú)v史時(shí)期。在這一時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，回顧和反思微型金融（小額信貸）的發(fā)展歷程、系統(tǒng)梳理我國(guó)微型金融（小額信貸）發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，并?duì)我國(guó)微型金融（小額信貸）的未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行前瞻性預(yù)判，對(duì)微型金融的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

“微型金融”（Microfinance）是一種專門(mén)向低收入者、微型企業(yè)提供的小額度的金融服務(wù)（包含小額信貸和小額保險(xiǎn)等）。“微型金融”比“小額信貸”的含義更加寬泛，但在實(shí)踐中，小額信貸和微型金融的含義是基本一致的，因此不作特別的區(qū)分。微型金融第一次成功地將金融服務(wù)范圍擴(kuò)展到了低收入和貧困家庭，是金融史上的革命性舉動(dòng)。正如孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡(jiǎn)稱GB）創(chuàng)始人穆罕默德•尤努斯所堅(jiān)信的那樣：“信貸絕不是天生就決定了它必然與窮人無(wú)緣。”窮人并不缺乏擺脫貧困的勇氣與決心，貧困者的困難首先在于他們不能像其他人一樣從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到借款，在于缺乏用以擺脫貧困的最基本的物質(zhì)條件或要素稟賦。而微型金融恰恰就是這樣一個(gè)打破信貸市場(chǎng)失靈的制度創(chuàng)新，它以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，為社會(huì)尤其是貧困者提供了一種改變初始要素稟賦配置的途徑。

微型金融具有鮮明的特點(diǎn)：將貸款對(duì)象定位于傳統(tǒng)信貸體系下無(wú)法獲得金融服務(wù)的窮人，這是與一般商業(yè)性貸款最為不同的一點(diǎn)；是一種信用貸款，無(wú)需土地、房產(chǎn)等作為抵押，用社會(huì)擔(dān)保取代了經(jīng)濟(jì)擔(dān)保；貸款額度小，一般等于或小于一國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值，有時(shí)甚至是一國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值的百分之十左右；償還方式靈活，按照當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分為一周、半月或一月償還一次，這樣一方面分散了風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款回收率，另一方面也減輕了農(nóng)戶一次性還不上貸款的顧慮；期限短，具有可持續(xù)性，一般小額貸款借出的期限控制在一年以內(nèi)，并且如果農(nóng)戶還款信譽(yù)良好，可續(xù)借2－3年；貸款利率高于一般的商業(yè)銀行貸款，但低于民間的高利貸利率；一般實(shí)行小組聯(lián)保，但也有其他模式。本文后續(xù)將對(duì)我國(guó)農(nóng)村微型金融的主要模式以及微型金融需求主體的變化進(jìn)行詳盡的分析，并在結(jié)論部分總結(jié)農(nóng)村微型金融發(fā)展的重大趨勢(shì)。

公益機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型、商業(yè)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型微型金融

福利主義和機(jī)構(gòu)主義微型金融

微型金融在中國(guó)的發(fā)展呈現(xiàn)出多元化的局面，微型金融機(jī)構(gòu)的種類繁多，其目標(biāo)和運(yùn)作模式也各有不同。根據(jù)微型金融發(fā)展的目標(biāo)，可以將其分成福利主義（welfarism）微型金融和機(jī)構(gòu)主義（institutionalism）微型金融。所謂福利主義微型金融，乃是強(qiáng)調(diào)微型金融對(duì)于窮人和弱勢(shì)群體的福利提升功能。持福利主義觀點(diǎn)的人認(rèn)為，微型金融是為了幫助窮人和弱勢(shì)群體擺脫困境而開(kāi)展的特殊的金融服務(wù)，因此應(yīng)該以提升窮人福利為首要目標(biāo)，而不是以營(yíng)利為首要目標(biāo)。福利主義觀點(diǎn)在公益類微型金融機(jī)構(gòu)中有普遍的影響，他們關(guān)注窮人福利的改善，因此在微型金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)以及金融服務(wù)各方面照顧窮人的利益。一些對(duì)貧困國(guó)家的發(fā)展援助以及扶貧項(xiàng)目，也基本上采取福利主義的觀點(diǎn)，更注重改善窮人的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位，使他們能擺脫貧困并更好地融入到社會(huì)中。所謂機(jī)構(gòu)主義微型金融（有些中國(guó)學(xué)者也翻譯為“制度主義”，實(shí)際上institution在此處更強(qiáng)調(diào)“微型金融機(jī)構(gòu)”，即指向機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，因此翻譯為“機(jī)構(gòu)主義”更貼近英文原意），則強(qiáng)調(diào)微型金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性，認(rèn)為只有實(shí)現(xiàn)微型金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，才能為窮人和弱勢(shì)群體提供更好的金融服務(wù)。如果微型金融機(jī)構(gòu)本身不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，就很難談到持續(xù)提供金融服務(wù)并改善窮人的福利狀況。

從表面上看來(lái)，福利主義微型金融強(qiáng)調(diào)從服務(wù)對(duì)象著眼，以改善窮人的福利為首要目標(biāo)；而機(jī)構(gòu)主義微型金融則從服務(wù)提供者著眼，以提升微型金融機(jī)構(gòu)的自身可持續(xù)性和盈利能力為出發(fā)點(diǎn)，這兩個(gè)觀點(diǎn)似乎是矛盾的。在現(xiàn)實(shí)中，確實(shí)也存在著這樣的微型金融發(fā)展目標(biāo)上的分野，并造成了不同微型金融機(jī)構(gòu)“分道揚(yáng)鑣”的局面：一些微型金融機(jī)構(gòu)純粹考慮扶貧問(wèn)題，而不管機(jī)構(gòu)自身的財(cái)務(wù)可持續(xù)性，結(jié)果導(dǎo)致微型金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施金融扶貧一段時(shí)間之后，便出現(xiàn)了嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題，以致于最終停止服務(wù)；而另一些微型金融機(jī)構(gòu)則走了另一個(gè)極端，單純考慮機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)盈利和財(cái)務(wù)可持續(xù)，不強(qiáng)調(diào)對(duì)窮人的扶助，結(jié)果在微型金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作機(jī)制和定價(jià)方面完全不考慮窮人的情況，最終使得微型金融機(jī)構(gòu)完全成為逐利的商業(yè)機(jī)構(gòu)，以利潤(rùn)最大化為第一目標(biāo)，逐步偏離微型金融的服務(wù)對(duì)象，有些甚至走向高利貸、壘大戶、純商業(yè)的道路，喪失了微型金融本身存在的意義。

而事實(shí)上，福利主義和機(jī)構(gòu)主義微型金融在發(fā)展目標(biāo)上并不矛盾，而且完全可以實(shí)現(xiàn)兼容。福利主義微型金融既要強(qiáng)調(diào)其提升窮人福利的功能，同時(shí)也要強(qiáng)調(diào)自身機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，不能以喪失機(jī)構(gòu)自我發(fā)展能力為代價(jià)來(lái)進(jìn)行金融扶貧；機(jī)構(gòu)主義微型金融既要強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)性，同時(shí)也要在定價(jià)和運(yùn)行機(jī)制方面考慮到窮人的福利，不能唯利是圖、竭澤而漁，不能以商業(yè)化為借口，最終脫離微型金融需求者。一個(gè)良性發(fā)展的微型金融機(jī)構(gòu)，既能夠使自身實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)，又能夠幫助窮人和弱勢(shì)群體脫離貧困，兩個(gè)目標(biāo)兼容并相得益彰。

公益機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型微型金融

我國(guó)非政府組織近年來(lái)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，很多非政府組織致力于運(yùn)用金融手段進(jìn)行有效扶貧，成為我國(guó)微型金融發(fā)展的主要力量之一。

自1993年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所在河北易縣建立第一個(gè)以小組模式為依歸的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社開(kāi)始，我國(guó)已經(jīng)擁有數(shù)百家由非政府組織主導(dǎo)的微型金融機(jī)構(gòu)。這些以扶貧為宗旨而不以利潤(rùn)為首要目標(biāo)的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，在相當(dāng)不寬松的法律環(huán)境與政策環(huán)境下努力生存，雖然也有少數(shù)微型金融組織獲得了成功，但是大部分機(jī)構(gòu)卻仍未實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)盈余與機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。民間微型金融組織面臨的第一個(gè)問(wèn)題，也是其最大的發(fā)展障礙，在于其法律地位的不確定性與含混性。至今，盡管學(xué)術(shù)界與微型金融業(yè)界呼吁多年，但是仍然缺乏一部法律或規(guī)章對(duì)民間公益類微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清晰的法律地位界定與監(jiān)管。因此，大部分民間公益類微型金融機(jī)構(gòu)僅僅作為民政部門(mén)注冊(cè)的非營(yíng)利組織而存在，而不可能以任何形式的金融機(jī)構(gòu)存在。這種法律地位上的不確定性影響了微型金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外信譽(yù)度、吸引資金能力以及與其它經(jīng)濟(jì)主體的締約能力。

公益類微型金融機(jī)構(gòu)面臨的第二個(gè)問(wèn)題是如何在扶貧目標(biāo)與盈利目標(biāo)之間實(shí)現(xiàn)一種有效的平衡，使民間微型金融機(jī)構(gòu)既可以實(shí)現(xiàn)其反貧困的目標(biāo)，又能以一定的盈利能力實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。在微型金融領(lǐng)域，一直存在著堅(jiān)持扶貧目的的“福利主義”與堅(jiān)持機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的“機(jī)構(gòu)主義”之間的爭(zhēng)議。實(shí)際上，任何一個(gè)微型金融機(jī)構(gòu)，都必定是“福利主義”和“制度主義”的有機(jī)結(jié)合與微妙權(quán)衡，機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展是成功實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)的制度前提，而反貧困則是機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的最終目的。但是，如何實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)目標(biāo)的平衡、如何使微型金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)正確的定位與發(fā)展愿景，則一直是困擾很多微型金融機(jī)構(gòu)的重要問(wèn)題之一。

公益類微型金融機(jī)構(gòu)面臨的第三個(gè)問(wèn)題是如何實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制以及如何設(shè)計(jì)有效的內(nèi)部治理機(jī)制，從而對(duì)機(jī)構(gòu)的管理層與信貸員進(jìn)行有效的激勵(lì)與約束。外部的風(fēng)險(xiǎn)控制涉及貸款發(fā)放機(jī)制與回收機(jī)制的設(shè)計(jì)，以及對(duì)微型金融客戶的信用甄別與信息處理；而內(nèi)部治理機(jī)制則主要涉及小額貸款機(jī)構(gòu)如何協(xié)調(diào)好出資人、管理者和相關(guān)利益者的相互關(guān)系，以及如何設(shè)計(jì)有效的薪酬機(jī)制與監(jiān)督機(jī)制。

政府或準(zhǔn)政府主導(dǎo)型微型金融

中國(guó)的貧困大致可以分為制度供給不足型貧困、區(qū)域發(fā)展障礙型貧困、可行能力不足型貧困（結(jié)構(gòu)型貧困）、先天缺乏型貧困和族群型貧困。中國(guó)的反貧困戰(zhàn)略大致也劃分為制度變革型扶貧、基礎(chǔ)性扶貧（或大推進(jìn)型扶貧）、遷移型（或生態(tài)恢復(fù)型扶貧）、能力增進(jìn)型扶貧（或結(jié)構(gòu)型扶貧、造血型扶貧）、救濟(jì)型扶貧（或輸血式扶貧）和族群系統(tǒng)型扶貧，但是在反貧困實(shí)踐中，各類措施往往齊頭并進(jìn)形成合力。解決中國(guó)當(dāng)前的貧困問(wèn)題，需要綜合性的系統(tǒng)思路，需要扶貧主體的多元化和扶貧模式的多元化。其中能力增進(jìn)式扶貧，是當(dāng)前扶貧工作的重要思路之一。能力增進(jìn)型扶貧著眼于提高貧困人群的稟賦和可行能力，信貸扶貧是能力增進(jìn)型扶貧的重要方式之一，也稱為“金融反貧困”，它通過(guò)賦予貧困人群一定的信貸資源，使其擁有自我發(fā)展的能力。

中國(guó)政府從扶貧的角度出發(fā)，正在全國(guó)各地大力推進(jìn)“金融反貧困”，試圖從金融服務(wù)的角度，賦予更多窮人信貸權(quán)，改變以往窮人被剝奪信貸權(quán)、被排除在信貸體系之外的狀況。政府主導(dǎo)型的微型金融，其供給主體主要是國(guó)務(wù)院扶貧辦以及各地區(qū)的農(nóng)業(yè)部門(mén)、民政部門(mén)以及青年工作和婦女工作部門(mén)。目前，國(guó)務(wù)院扶貧辦正在大力推廣社區(qū)發(fā)展基金，努力通過(guò)社區(qū)治理的改善來(lái)推動(dòng)微型金融發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)金融反貧困的目的；各地農(nóng)業(yè)部門(mén)和民政部門(mén)集中扶貧資金，通過(guò)微型金融的方式對(duì)貧困人群進(jìn)行定點(diǎn)式扶貧；各地政府中的青年工作和婦女工作部門(mén)也通過(guò)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信貸和婦女再就業(yè)小額信貸，加大對(duì)微型金融的支持力度。

政府以往直接發(fā)放補(bǔ)貼的做法改為金融方式扶貧，是政府扶貧模式和思路的重大轉(zhuǎn)變。這個(gè)轉(zhuǎn)變最終要達(dá)到三個(gè)目的：第一個(gè)目的，是培養(yǎng)農(nóng)民的主體性意識(shí)。農(nóng)民是反貧困的主體、農(nóng)村發(fā)展的主體，政府實(shí)際上是外在的支持者、輔助者，只有培養(yǎng)農(nóng)民的獨(dú)立自主性和主體意識(shí)，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村內(nèi)生性的發(fā)展。不能讓農(nóng)民對(duì)政府的補(bǔ)貼產(chǎn)生依賴性，而是要發(fā)揮其自身的主動(dòng)創(chuàng)新精神，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的減貧和發(fā)展。第二個(gè)目的，要實(shí)現(xiàn)機(jī)制性。就是通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新和機(jī)制設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的發(fā)展、實(shí)現(xiàn)反貧困，而不是通過(guò)直接的、明顯的、物質(zhì)的補(bǔ)貼或者是直接扶持的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的發(fā)展。機(jī)制性的發(fā)展，就是更加重視制度創(chuàng)新，政府不拿能看得見(jiàn)的東西來(lái)支持農(nóng)村，而是拿看不見(jiàn)的機(jī)制來(lái)支持農(nóng)村的發(fā)展。第三個(gè)目的，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展的長(zhǎng)期性與可持續(xù)性。一次性的發(fā)放資金補(bǔ)貼和物資，可以解決一時(shí)的困難，但不可能解決長(zhǎng)期問(wèn)題。應(yīng)致力于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展的可持續(xù)性，自我的可復(fù)制性與長(zhǎng)期性。

政府主導(dǎo)型的微型金融，也存在著若干問(wèn)題。由于政府一般缺乏微型金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)、系統(tǒng)的信用評(píng)估手段和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，因此在微型金融的運(yùn)作模式上還存在諸多弊端，比如資金的使用效率受到影響，雖然達(dá)到一定的扶貧目的，但是其自身的財(cái)務(wù)平衡問(wèn)題很難解決。未來(lái)政府主導(dǎo)型的微型金融，應(yīng)該更多地與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)從事微型金融業(yè)務(wù)的非政府組織對(duì)接。政府只作為資金的批發(fā)方和監(jiān)督者，這樣不但達(dá)到了扶貧的目的，而且提高了扶貧資金的使用效率，可以滾動(dòng)使用扶貧資金，創(chuàng)造一種長(zhǎng)效扶貧機(jī)制。

商業(yè)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型微型金融

目前，大量商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)也參與到微型金融供給者的行列中。近十年來(lái)，農(nóng)村的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、股份制銀行以及各地的地方商業(yè)銀行等，幾乎都開(kāi)發(fā)了自己的微型金融產(chǎn)品，為農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)提供微型金融服務(wù)。隨著商業(yè)機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)、農(nóng)村微型金融服務(wù)供給主體越來(lái)越多元化，農(nóng)村微型金融體系的效率也正在逐步提升。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)普遍通過(guò)社區(qū)銀行的模式來(lái)推行微型金融，這是一種值得關(guān)注和推廣的模式。社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為區(qū)域內(nèi)微型客戶（主要是微型企業(yè)和居民家庭）提供金融服務(wù)的區(qū)域性的小型商業(yè)銀行。社區(qū)銀行雖然體量小，但是由于其經(jīng)營(yíng)靈活，對(duì)客戶提供周到的金融服務(wù)，其生命力很旺盛。一旦出現(xiàn)金融危機(jī)或大規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)，這些社區(qū)銀行往往有很強(qiáng)的生存能力。從根本上來(lái)說(shuō)，社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力來(lái)自于它對(duì)區(qū)域內(nèi)微小客戶信息的準(zhǔn)確全面的把握。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)供求情況、人力資本狀況、資金供求狀況等十分熟悉，所以其信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力較強(qiáng)，這種信息優(yōu)勢(shì)使得社區(qū)銀行的安全贏利空間比較大。此外，社區(qū)銀行與微型客戶有天然的“盟友”關(guān)系，他們不僅在規(guī)模上相互匹配，而且能夠憑借其信息優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)等克服信息不對(duì)稱，可以從微型客戶那里獲得更多的軟信息，因此可以更好地降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)。

微型金融需求主體的變遷給微型金融帶來(lái)的機(jī)遇

我國(guó)新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的出現(xiàn)

近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，這為微型金融發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇，也對(duì)微型金融服務(wù)創(chuàng)新提出了新的要求。2014年《政府工作報(bào)告》提出，“堅(jiān)持家庭經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)性地位，培育專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)”。這是對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系轉(zhuǎn)型極為精煉的概括，也指出了我國(guó)未來(lái)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系創(chuàng)新的方向。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的革新與再造，是我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、集約化和規(guī)?；那疤?，也是關(guān)系到我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的重大核心問(wèn)題。

十一屆三中全會(huì)之后逐步推行的農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制被視為我國(guó)農(nóng)村改革最偉大的制度創(chuàng)新，這個(gè)制度也確實(shí)在三十年中極大地釋放了農(nóng)村生產(chǎn)力，為我國(guó)改革開(kāi)放的成功推進(jìn)奠定了基礎(chǔ)。但凡事有一利必有一弊。聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行，在另一方面也使得農(nóng)民的組織化程度在一定程度上降低。我國(guó)有漫長(zhǎng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)歷史，這個(gè)長(zhǎng)達(dá)幾千年的發(fā)展進(jìn)程，造就了我國(guó)民眾濃厚的小農(nóng)意識(shí)。而農(nóng)村“大包干”之后，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)又成為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。當(dāng)“大包干”所帶來(lái)的制度變遷的能量釋放殆盡之后，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的弊端就逐漸暴露出來(lái)了。在改革開(kāi)放35年后，中國(guó)農(nóng)村又面臨著一次新的變革，這次變革的核心是提高農(nóng)民的自組織能力，重新塑造農(nóng)民的組織載體，深刻變革農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制，以與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村現(xiàn)代化的內(nèi)在要求相對(duì)接。十八屆三中全會(huì)決議提出，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新，加快土地制度變革，努力發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、專業(yè)化、現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)?？梢哉f(shuō)，從十一屆三中全會(huì)到十八屆三中全會(huì)，黨中央一直以與時(shí)俱進(jìn)的姿態(tài)，密切關(guān)注我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和世界農(nóng)業(yè)發(fā)展的前沿趨勢(shì)，積極推動(dòng)農(nóng)村制度變革，從而為實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的第二次飛躍奠定了制度基礎(chǔ)。

分散的小農(nóng)與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之間的矛盾，封閉的鄉(xiāng)土社會(huì)構(gòu)造與現(xiàn)代社會(huì)運(yùn)行體系之間的矛盾，是我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展面臨的主要矛盾?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)系統(tǒng)需要高度組織化的體系與之相匹配，分散的小農(nóng)在信息獲取、契約簽訂、生產(chǎn)質(zhì)量保證、市場(chǎng)開(kāi)拓、防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要。因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的變革是大勢(shì)所趨。十八大報(bào)告提出“堅(jiān)持和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系”，正是對(duì)這一歷史趨勢(shì)最凝練的概括。

所謂集約化，就是要改變以往粗放經(jīng)營(yíng)的方式，以更少的投入獲得更高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出；所謂專業(yè)化，就是要形成農(nóng)業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)和分工體系，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民收入；所謂組織化，就是要把分散的小農(nóng)組織起來(lái)，構(gòu)造有規(guī)模、有組織、有科學(xué)管理的合作形態(tài)，以應(yīng)對(duì)日漸激烈的全球農(nóng)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要；所謂社會(huì)化，就是要形成農(nóng)村社會(huì)化的生產(chǎn)服務(wù)體系和技術(shù)支持體系，以改造小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，形成新型的社會(huì)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。說(shuō)到底，就是要進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)民的自組織能力，也就是要發(fā)展農(nóng)民的各種形式合作，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)育，使中國(guó)分散的小農(nóng)能夠轉(zhuǎn)變?yōu)橛薪M織的“大農(nóng)”。

農(nóng)民專業(yè)合作社是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中最值得關(guān)注的部分，近年來(lái)我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展呈現(xiàn)突飛猛進(jìn)的態(tài)勢(shì)，合作社的數(shù)量迅猛增加，合作社對(duì)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的促進(jìn)作用也日益凸顯。而微型金融依托合作社，則會(huì)極大地提高其還款概率。合作社的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、內(nèi)部治理機(jī)制等能夠?yàn)槲⑿徒鹑诘娘L(fēng)險(xiǎn)控制提供載體。

更為值得關(guān)注的是家庭農(nóng)場(chǎng)的迅猛發(fā)展。家庭農(nóng)場(chǎng)是指以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；⒓s化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并以農(nóng)業(yè)收入為家庭主要收入來(lái)源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式由傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向家庭農(nóng)場(chǎng)模式轉(zhuǎn)變，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展具有重大意義。家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，可以提高土地的使用率和農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模。在規(guī)?；幕A(chǔ)上，家庭農(nóng)場(chǎng)可以通過(guò)種養(yǎng)結(jié)合等方式，高效利用在生產(chǎn)中投入的勞動(dòng)、原料和技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化，減少生產(chǎn)成本、提高產(chǎn)量。與自給自足的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不同，家庭農(nóng)場(chǎng)具有企業(yè)的特征，以盈利為目的，追求利潤(rùn)最大化，其經(jīng)營(yíng)方式有明顯的市場(chǎng)導(dǎo)向性。具有一定生產(chǎn)規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)可以直接和市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)接，打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的封閉性，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力、資本、信息和技術(shù)等要素的充分流動(dòng)，打通農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的一系列環(huán)節(jié)，使市場(chǎng)充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的調(diào)節(jié)作用。隨著家庭農(nóng)場(chǎng)的興起，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的微型金融服務(wù)也必將迅速發(fā)展。

家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作組織和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)一起，構(gòu)成了我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要支撐點(diǎn)，這必將促使我國(guó)由“原子化小農(nóng)”向“規(guī)?；筠r(nóng)”的歷史性轉(zhuǎn)變，為我國(guó)構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系奠定制度基礎(chǔ)。這些新型的經(jīng)營(yíng)主體，形成對(duì)微型金融的新的需求，是推動(dòng)農(nóng)村微型金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的最強(qiáng)大的力量。微型金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)識(shí)到這些變化，以適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需要，開(kāi)發(fā)出新的微型金融產(chǎn)品，為中國(guó)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；龀鲐暙I(xiàn)。

新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給微型金融帶來(lái)的新機(jī)遇

城鎮(zhèn)化給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)遇。在城鎮(zhèn)化過(guò)程中，農(nóng)民需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)和再就業(yè)，農(nóng)民在城鎮(zhèn)化過(guò)程中得到的收益也可以轉(zhuǎn)化為巨額的儲(chǔ)蓄資源和再投資資源，這就為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┝嘶A(chǔ)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程中新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的培育和新的就業(yè)機(jī)會(huì)的出現(xiàn)，農(nóng)民和微型企業(yè)的貸款需求也會(huì)迅猛增長(zhǎng)。城鎮(zhèn)化過(guò)程中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也為金融機(jī)構(gòu)提供了大量發(fā)展機(jī)會(huì)。因此，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)隨著城鎮(zhèn)化的大規(guī)模推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展必然會(huì)駛?cè)爰铀佘壍?，我?guó)農(nóng)村微型金融的創(chuàng)新和普惠金融體系的建設(shè)必然會(huì)迅猛推進(jìn)。

城鎮(zhèn)化為微型金融發(fā)展提供了歷史機(jī)遇，但是微型金融能否適應(yīng)城鎮(zhèn)化的要求，取決于金融創(chuàng)新。為讓農(nóng)民和其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要進(jìn)行制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。在宏觀的金融體系和法律制度層面，要以制度性的框架鼓勵(lì)微型金融的發(fā)展，為微型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；在金融機(jī)構(gòu)層面上，應(yīng)該建立更多的微型金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新性的金融機(jī)構(gòu)，來(lái)服務(wù)于更多的弱勢(shì)群體與貧困人群，同時(shí)一些商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)包括大型商業(yè)銀行，也可以通過(guò)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新來(lái)進(jìn)行微型金融服務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新的意義在于只有開(kāi)發(fā)出適合于農(nóng)村微型客戶和貧困人群的金融產(chǎn)品，這些原本難以獲得金融服務(wù)的人群才能真正享受有效的金融服務(wù)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲得一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

黨的十九大以來(lái)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，為我國(guó)農(nóng)村微型金融的發(fā)展又注入了新的活力，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也給農(nóng)村金融行業(yè)提出了新任務(wù)、新挑戰(zhàn)。對(duì)此，農(nóng)村微型金融的各個(gè)供給主體必須抓住機(jī)遇進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新。在機(jī)制創(chuàng)新方面，要更加重視創(chuàng)新組織模式、運(yùn)營(yíng)體系以及服務(wù)內(nèi)容；在信用體系建設(shè)方面，要更加重視政府、銀行、微型金融機(jī)構(gòu)以及村集體的多方合作以及現(xiàn)代化的信息挖掘手段；在金融服務(wù)方面，要更加重視利用新的金融科技，融合互聯(lián)網(wǎng)金融手段對(duì)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，助力農(nóng)村發(fā)展。北京大學(xué)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2017年暑期組成聯(lián)合調(diào)查組，在浙閩兩省15縣對(duì)農(nóng)行支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了大規(guī)模調(diào)研，我們看到很多農(nóng)村微型金融的供給主體（尤其是農(nóng)信社等）在抵押擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新、金融科技手段運(yùn)用、金融自治村構(gòu)建等方面進(jìn)行了大量的探索，有力支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的轉(zhuǎn)型，取得了巨大的成效。

中國(guó)農(nóng)村微型金融的未來(lái)

最近幾十年以來(lái)，微型金融（小額信貸）的理念在全球范圍內(nèi)得到廣泛推廣，這對(duì)全球貧困人群和低收入人群的發(fā)展起到重要的作用。20世紀(jì)90年代，我國(guó)逐步引進(jìn)了小額信貸和微型金融的理念和模式，而隨著普惠金融理念的輸入和推廣，作為達(dá)成普惠金融目標(biāo)的最重要載體之一的微型金融更是受到我國(guó)的高度重視。在政府、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、慈善和公益機(jī)構(gòu)以及大量農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等力量的綜合推動(dòng)之下，中國(guó)微型金融在最近20多年實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足的發(fā)展，其規(guī)模不斷擴(kuò)張，對(duì)低收入人群的信貸支持逐步提升，在我國(guó)反貧困事業(yè)中做出了突出貢獻(xiàn)。

近年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)有所改善，金融資源開(kāi)始由城市向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)，微型金融在農(nóng)村的發(fā)展更是得到了迅猛的推進(jìn)。隨著我國(guó)農(nóng)村要素市場(chǎng)和產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的發(fā)育、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的不斷涌現(xiàn)、農(nóng)村信用體系的不斷完備，我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展面臨著新的歷史機(jī)遇。同時(shí)，農(nóng)村的新發(fā)展尤其是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，正在不斷呼求新的農(nóng)村微型金融的出現(xiàn)，也為農(nóng)村微型金融的機(jī)制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件和環(huán)境?？梢哉f(shuō)，當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村微型金融的發(fā)展正面臨著最好的歷史機(jī)遇，必將獲得更大的發(fā)展，各種不同的金融機(jī)構(gòu)和非政府組織必將在其中找到自己的用武之地。

未來(lái)微型金融的發(fā)展向何處去？有幾個(gè)重要趨勢(shì)值得關(guān)注：

第一，農(nóng)村微型金融發(fā)展必須與鄉(xiāng)村治理相結(jié)合、與農(nóng)村社區(qū)發(fā)展相結(jié)合，才能獲得健康的發(fā)展。沒(méi)有好的鄉(xiāng)村治理、沒(méi)有好的農(nóng)村社區(qū)管理體系、沒(méi)有好的村風(fēng)和鄉(xiāng)村倫理體系作支撐，農(nóng)村微型金融必然面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)要有意識(shí)地推動(dòng)鄉(xiāng)村治理的完善和農(nóng)村社區(qū)管理體系的構(gòu)建，有意識(shí)地推動(dòng)鄉(xiāng)村風(fēng)氣和信用環(huán)境的改善。

第二，農(nóng)村微型金融是一種金融工具和手段，要起到深刻改變農(nóng)村和農(nóng)民現(xiàn)狀的目的，就必須與農(nóng)業(yè)的規(guī)?；娃r(nóng)民的組織化相結(jié)合。僅僅向小農(nóng)實(shí)施微型金融減貧，其效果是比較有限的。因此，未來(lái)農(nóng)村微型金融必須在推動(dòng)農(nóng)民的組織化和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化上下功夫，必須實(shí)現(xiàn)微型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以支持農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

第三，要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)微型金融的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠極大地提升微型金融的業(yè)務(wù)流程體系，其業(yè)務(wù)以云平臺(tái)為基礎(chǔ)開(kāi)展，具有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等先天優(yōu)勢(shì)。各類金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，通過(guò)POS機(jī)、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等方式向客戶提供存款、支付、授信等一系列電子化的金融服務(wù)，降低農(nóng)民獲取金融服務(wù)的門(mén)檻。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠優(yōu)化微型金融和普惠金融的生態(tài)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)可以為金融體系建立網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等基礎(chǔ)性金融設(shè)施，使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)信息透明的要求，同時(shí)也會(huì)進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)民、小微企業(yè)等微型金融受益者的行為。為此，農(nóng)村微型金融必須與時(shí)俱進(jìn)，有效吸收互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)通信等先進(jìn)技術(shù)，更新自己的信息搜集手段、信用評(píng)估手段、風(fēng)險(xiǎn)處置手段、客戶挖掘與甄別手段、授信手段與信貸手段，革新整個(gè)信貸流程，以進(jìn)一步提高信貸效率，更精準(zhǔn)地識(shí)別與管控風(fēng)險(xiǎn)。在這方面，中國(guó)的各類微型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)創(chuàng)造了很多模式，將自己的線下優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)的線上優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，更好地為當(dāng)?shù)匚⑿徒鹑谛枨笳叻?wù)。

第四，農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)必須實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村各類社會(huì)組織的密切結(jié)合，在揚(yáng)棄小組模式的基礎(chǔ)上，不斷深化與農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村正規(guī)政治組織和社團(tuán)組織、農(nóng)村各類鄉(xiāng)賢精英、農(nóng)村各類商業(yè)組織、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織等社群機(jī)構(gòu)組織的合作關(guān)系，在與這些村社組織以及村社精英互動(dòng)的過(guò)程中，生成一種密切的信息溝通關(guān)系和共生共贏關(guān)系，以更好地發(fā)現(xiàn)客戶、降低風(fēng)險(xiǎn)、提供信息，從而與當(dāng)?shù)馗鞣N“在地化力量”共同形成一種命運(yùn)共同體，這是微型金融真正的生命力所在。

【本文作者為北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、北京大學(xué)產(chǎn)業(yè)與文化研究所常務(wù)副所長(zhǎng)】

責(zé)編：趙鑫洋 / 楊 陽(yáng)(見(jiàn)習(xí))