【摘要】作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村信用社對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有著重要作用。面對(duì)農(nóng)村信用社出現(xiàn)的“離農(nóng)化”傾向，各地應(yīng)加大政策扶持力度，并以法律形式予以固定；應(yīng)增設(shè)農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善涉農(nóng)貸款抵押制度；應(yīng)推動(dòng)農(nóng)村信用社改革，完善相關(guān)制度機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社  “離農(nóng)化”  “三農(nóng)”    【中圖分類號(hào)】F303    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

黨的十九大報(bào)告明確指出，“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重。要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的主要代表。在服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，農(nóng)村信用社具有著重要作用，但當(dāng)前，我國一些農(nóng)村信用社出現(xiàn)了“離農(nóng)化”傾向，未能充分發(fā)揮作用。對(duì)此，應(yīng)通過加大政策扶持力度、增設(shè)農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、加快農(nóng)村信用社改革等措施，糾正農(nóng)村信用社的“離農(nóng)化”傾向。

一些農(nóng)村信用社“離農(nóng)化”傾向明顯，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融需求與供給的不平衡

農(nóng)村信用社成立的初衷主要是解決“三農(nóng)”問題，即通過農(nóng)村信用社為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定提供金融支持。具體來說，農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”，充分發(fā)揮金融服務(wù)的主觀性，不斷提高金融服務(wù)水平，優(yōu)化涉農(nóng)信貸服務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持。可以說，農(nóng)村信用社的發(fā)展在一定程度上解決了“三農(nóng)”難題。

然而，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，一些農(nóng)村信用社出現(xiàn)了“離農(nóng)化”傾向。由于涉及“三農(nóng)”的信貸金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高、收益較低，一些農(nóng)村信用社因而將支持“三農(nóng)”的資金轉(zhuǎn)向支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或個(gè)體工商戶。雖然同樣以促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)為目的，但其實(shí)信貸資金并沒有真正用于農(nóng)村，而是用于投資非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。事實(shí)上，農(nóng)村信用社將資金用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)并非個(gè)別現(xiàn)象，一些地區(qū)的農(nóng)村信用社甚至有意將大部分資金用于非農(nóng)信貸服務(wù)，僅保存小部分資金支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，阻礙了“三農(nóng)”問題的順利解決。同時(shí)，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境也發(fā)生變化，機(jī)構(gòu)合并、中心上移的現(xiàn)象明顯，加劇了農(nóng)村信用社的“離農(nóng)化”傾向。

農(nóng)村信用社“離農(nóng)化”傾向的加重，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)金融需求與供給的不平衡，農(nóng)民無法通過正常渠道獲得信貸服務(wù)。當(dāng)農(nóng)村信用社金融服務(wù)無法滿足農(nóng)民需求，農(nóng)民就會(huì)轉(zhuǎn)向其他渠道獲取資金，容易導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)日益猖獗，甚至引發(fā)惡性借貸事件?？傊r(nóng)村信用社出現(xiàn)“離農(nóng)化”傾向，不僅會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融需求無法得到滿足，而且會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社出現(xiàn)“離農(nóng)化”傾向的原因有很多，既包含社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，也存在著涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)較高等問題，更有著逐利本質(zhì)的影響

第一，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代的農(nóng)村信用社，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制、工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的時(shí)代背景下，其根本目的是支持城鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，農(nóng)村信用社不再承擔(dān)支持城鎮(zhèn)化、工業(yè)化建設(shè)的任務(wù)，開始真正立足于解決“三農(nóng)”難題。社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，要求農(nóng)村信用社重新定位，但當(dāng)前我國一些農(nóng)村信用社并未適應(yīng)社會(huì)的變化，也難以達(dá)到相應(yīng)的要求，由此產(chǎn)生“離農(nóng)化”傾向。

第二，涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直滯后于工業(yè)經(jīng)濟(jì)，在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、金融需求數(shù)量、投資回報(bào)率等多個(gè)方面無法與工業(yè)經(jīng)濟(jì)相媲美。首先，涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。相比于工業(yè)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與天氣、市場、管理等有著密切的聯(lián)系，任何一個(gè)方面出現(xiàn)問題，都可能會(huì)導(dǎo)致金融信貸無法收回，從而造成農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)損失。其次，金融需求數(shù)量較少。農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是廣大農(nóng)民，農(nóng)民普遍不具有金融意識(shí)，金融需求也相對(duì)較低。最后，投資回報(bào)率較低。資金的流向取決于投資回報(bào)，而相較于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的回報(bào)率較低，在一定程度上影響了投資熱情。

第三，農(nóng)村信用社具有逐利本質(zhì)。隨著社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，一些農(nóng)村信用社開始摒棄非盈利屬性，商業(yè)化趨勢明顯。一些農(nóng)村信用社通過繳納存款準(zhǔn)備金、購買國債等方式，將大量的資金流入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，從而獲取高額利潤。同時(shí)，隨著經(jīng)營成本的日益攀升，部分農(nóng)村信用社開始合并網(wǎng)點(diǎn)，減少數(shù)量，遠(yuǎn)離農(nóng)村。

糾正農(nóng)村信用社“離農(nóng)化”傾向的合理措施

加大政策扶持力度，以法律形式予以固定。隨著社會(huì)環(huán)境的變化，農(nóng)村信用社的根本任務(wù)也發(fā)生變化。要想糾正農(nóng)村信用社的“離農(nóng)化”傾向，政府必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度，利用政策優(yōu)惠激發(fā)農(nóng)村信用社的積極性，促使其積極地開展涉農(nóng)金融服務(wù)。事實(shí)上，農(nóng)村信用社在市場環(huán)境中處于相對(duì)弱勢地位，加大政策扶持力度，能夠確保農(nóng)村金融市場平穩(wěn)發(fā)展。政府應(yīng)降低農(nóng)村信用社的注冊(cè)資本，減免一定的營業(yè)稅、企業(yè)所得稅，提高農(nóng)村信用社開展涉農(nóng)金融的積極性。此外，政府應(yīng)將優(yōu)惠政策以法律形式固定下來，確保農(nóng)村信用社在平穩(wěn)的環(huán)境中持續(xù)發(fā)展。

增設(shè)農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善涉農(nóng)貸款抵押制度。糾正農(nóng)村信用社的“離農(nóng)化”傾向，需要穩(wěn)固農(nóng)村信用社的地位，讓農(nóng)民能夠更加方便地利用農(nóng)村信用社開展金融活動(dòng)。首先，應(yīng)增加農(nóng)村信用社的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的減少，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社“離農(nóng)化”傾向的加重。因此，各地應(yīng)當(dāng)增設(shè)農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，降低入網(wǎng)門檻，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋。其次，拓寬小額信貸服務(wù)。小額貸款是農(nóng)村信用社金融服務(wù)的重要業(yè)務(wù)，糾正農(nóng)村信用社“離農(nóng)化”傾向，需要拓寬小額信貸服務(wù)，滿足農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)利益需求。最后，創(chuàng)新完善抵押品替代戰(zhàn)略。一直以來，由于缺乏抵押物品，農(nóng)民很難在農(nóng)村信用社獲取涉農(nóng)貸款。對(duì)此，應(yīng)創(chuàng)新發(fā)展擔(dān)保基金、信用貸款等服務(wù)，減少農(nóng)民的抵押行為，使農(nóng)民獲得更加便捷的金融服務(wù)。

推動(dòng)農(nóng)村信用社改革，完善相關(guān)制度機(jī)制。事實(shí)上，農(nóng)村信用社不僅具有經(jīng)濟(jì)屬性，還具有社會(huì)屬性。一直以來，政府部門對(duì)農(nóng)村信用社的過度干預(yù)，導(dǎo)致其行政色彩濃厚。在新時(shí)代，為了確保農(nóng)村信用社能夠兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，應(yīng)著力推動(dòng)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，鼓勵(lì)農(nóng)民積極參與農(nóng)村信用社管理。同時(shí)，為了提高農(nóng)村信用社的市場競爭力，各地應(yīng)著力完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)化管理，充分激發(fā)農(nóng)村信用社員工的主動(dòng)性和積極性，提高農(nóng)村信用社的管理水平。

（作者為吉林師范大學(xué)經(jīng)法學(xué)院副教授）

【注：本文系吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“吉林農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的方式創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2018JD64）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

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②李德：《農(nóng)村金融改革探索》，《中國金融》，2018年第6期。

③吳劉杰、張金清：《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村信用社改革目標(biāo)與實(shí)施路徑》，《江淮論壇》，2018年第6期。

④夏嵐、趙連靜：《基于SCP范式的農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析》，《北京農(nóng)學(xué)院學(xué)報(bào)》，2018年第3期。

責(zé)編/孫渴    美編/于珊

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