【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及以及信息技術的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)悄然來臨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一金融創(chuàng)新形式在大數(shù)據(jù)時代下既迎來了機遇，也面臨著一定的挑戰(zhàn)。加強同行業(yè)合作，依托大數(shù)據(jù)進行用戶偏好分析，借助新技術加大對數(shù)據(jù)的保護等，可以化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)  互聯(lián)網(wǎng)金融  金融風險   

【中圖分類號】F49    【文獻標識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)之間具有密切的聯(lián)系。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、資本不斷涌入市場，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了源源不斷的支持。大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展需求，互聯(lián)網(wǎng)金融在新時代背景下的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為大勢所趨。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進程中必然會面臨很多風險和挑戰(zhàn)，如何對這些潛在的風險進行鑒別和防范成為值得思考的現(xiàn)實問題。

大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融

大數(shù)據(jù)時代是人類社會發(fā)展的全新時代，大數(shù)據(jù)時代的到來與電子計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術的蓬勃發(fā)展密不可分。在信息技術不斷發(fā)展的時代，大數(shù)據(jù)成為分析、加工信息的重要手段，并在經(jīng)濟、政治、社會等領域得到了廣泛使用，成為推動社會不斷進步的有效決策工具。對于海量數(shù)據(jù)的集中處理，有助于統(tǒng)計事件發(fā)生的頻次和概率，從而幫助人們作出相對正確的決策。大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展離不開對大量信息的搜集和處理，對信息的時效性也有著一定的要求。大數(shù)據(jù)時代的“海量數(shù)據(jù)”，與傳統(tǒng)的信息在類型上、數(shù)量上、產(chǎn)生與傳播速度上都存在很大差別，不僅催生了很多新興產(chǎn)業(yè)，同時對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也產(chǎn)生了很大的影響。

我國的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率大幅度提升，智能手機等移動終端的出現(xiàn)也直接催生了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。手機銀行是早期國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的代表性產(chǎn)品，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，國內(nèi)出現(xiàn)了很多優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融服務公司與平臺，這些產(chǎn)品也在很大程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?，F(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與諸多行業(yè)間的融合共生，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用群體也隨之日益擴大，并逐漸改變著人們的日常生活。從發(fā)展速度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于不斷上升時期，且發(fā)展前景較為廣闊。但與此同時，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)外部競爭壓力也不斷增大，部分體系不健全、設施不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也產(chǎn)生了不利影響。在大數(shù)據(jù)時代，社會的發(fā)展要求互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式實現(xiàn)不斷創(chuàng)新，從而帶動傳統(tǒng)金融的不斷發(fā)展。

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風險

互聯(lián)網(wǎng)金融服務形式方面的創(chuàng)新與風險。大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新可以從金融服務提供形式入手，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程的分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程是一個不斷調(diào)整金融服務形式的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構強大的壓力下獲得生存與發(fā)展，與其金融服務形式上的創(chuàng)新能力有密切關系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與實體行業(yè)及產(chǎn)業(yè)的深度融合，可以增強人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性，絕大部分的業(yè)務工作都可以通過數(shù)據(jù)的轉化對接網(wǎng)絡化平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過金融服務形式的創(chuàng)新，可以更好地適應不斷網(wǎng)絡化的社會。通過不斷提升它的金融服務水平，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融服務行業(yè)內(nèi)外部競爭的壓力下，提高自身的競爭力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也面臨著來自傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的壓力，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如銀行等機構，也會憑借自身強大的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形成競爭。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)與推廣上的創(chuàng)新與風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在開發(fā)與推廣的過程中，可以借大數(shù)據(jù)的東風，進行內(nèi)容和形式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很難獲得人們的信任。在大數(shù)據(jù)時代，第三方支付平臺的完善，給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新帶來了契機，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也得以在市場中不斷開發(fā)與推廣，逐漸擁有了強大的用戶群。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競爭日益激烈的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借產(chǎn)品創(chuàng)新也能獲得更多的競爭優(yōu)勢。大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)與推廣也存在一定風險，主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新理念能否被用戶所接受，此外，對一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的監(jiān)管不到位也會使其蒙受巨大損失。諸如“借貸寶”平臺由于網(wǎng)貸產(chǎn)品監(jiān)管不嚴而爆發(fā)的“裸貸”丑聞，給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的形象帶來了一些負面影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式上的創(chuàng)新與風險。大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也可以從發(fā)展模式著手。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方式往往會對其發(fā)展模式產(chǎn)生重大影響，長期以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與傳統(tǒng)金融發(fā)展似乎并行不悖，但在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)本身并不會有明顯的“派別劃分”，通過互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念的創(chuàng)新，可以實現(xiàn)與銀行等傳統(tǒng)金融機構的深度合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有大規(guī)模的受眾群體，并且擁有便利平臺，而傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的資本優(yōu)勢亦十分明顯。如果兩種不同類型的金融服務模式實現(xiàn)合作，將會推動整個金融行業(yè)的發(fā)展，完善國內(nèi)金融服務體系。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融可以與商業(yè)銀行進行一些用戶數(shù)據(jù)的共享，從而擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)庫規(guī)模，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務能力，甚至可以進行一些定制性金融服務產(chǎn)品的推廣。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新依賴于對大數(shù)據(jù)的使用，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須在保護客戶的隱私基礎上推進。但是互聯(lián)網(wǎng)本身的信息保護機制有待完善，所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新也面臨著信息泄露的風險。

大數(shù)據(jù)時代下實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風險防范策略

加強同行業(yè)合作。大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要加強同行業(yè)合作，從而在一定程度上降低運營風險。當前，相對激烈的同行業(yè)競爭壓力已經(jīng)造成了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的內(nèi)耗，而對于發(fā)展規(guī)模較小的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，在進行創(chuàng)新性嘗試時，也需要通過加強同行業(yè)合作這一辦法，來增強自身應對和抵御風險的能力，從而降低風險對自身發(fā)展造成的潛在威脅。

依托大數(shù)據(jù)進行用戶偏好分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行創(chuàng)新發(fā)展時也需要對大數(shù)據(jù)的價值進行充分利用和挖掘。在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)可以通過對海量用戶數(shù)據(jù)進行分析，從而明確金融產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新方向，依據(jù)用戶互聯(lián)網(wǎng)金融使用行為和消費偏好等特點進行金融產(chǎn)品的研發(fā)，使其推出的金融產(chǎn)品更有針對性。

借助新技術加大對數(shù)據(jù)的保護。盡管信息防護與加密技術已經(jīng)較為成熟，但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進程中，信息泄露成為阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大隱患。以阿里巴巴支付寶這一互聯(lián)網(wǎng)金融App為例，這一產(chǎn)品之所以能夠成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域內(nèi)的行業(yè)龍頭，與其對數(shù)據(jù)的嚴密保護有很大關系。大數(shù)據(jù)時代下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對數(shù)據(jù)的依賴和使用程度會越來越高，而互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展不僅要對海量數(shù)據(jù)進行存儲和管理，更要運用新技術，對核心數(shù)據(jù)與關鍵數(shù)據(jù)進行保護，避免嚴重的數(shù)據(jù)泄露事件給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新造成負面影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)高度融合的金融服務模式，其興起得益于互聯(lián)網(wǎng)及信息技術的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然成為了炙手可熱的金融服務形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要緊跟時代發(fā)展潮流，其進行的發(fā)展創(chuàng)新也要與大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢保持一致。在未來發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不可避免會面臨風險，相關企業(yè)應當在正視各種風險的同時采取科學的方法和手段應對、防范、化解風險。

（作者為天津外國語大學國際商學院副教授）

【參考文獻】

①尹驍、王明宇：《大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的探索與分析》，《中國商貿(mào)》，2016年第8期。

②張偉：《大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型》，《當代經(jīng)濟》，2016年第12期。

責編/牛牧瑤    美編/宋揚

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