【摘要】完善金融消費者權(quán)益保護體系，應(yīng)從普及金融知識與提升社會金融素養(yǎng)，健全消費者權(quán)益保護法律法規(guī)，強化金融行業(yè)自律規(guī)范與自我調(diào)解，加強大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)升級，以及設(shè)立“金融消費保障局”專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)等方面入手，從而達到有效保護金融消費者合法權(quán)益的目的。

【關(guān)鍵詞】金融消費者  權(quán)益保護  金融素養(yǎng)    【中圖分類號】D923.8    【文獻標(biāo)識碼】A

不同于其他商品，金融產(chǎn)品或服務(wù)存在著一定的信息不對稱問題，導(dǎo)致消費者處于弱勢地位。為確保我國金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展、消費者合法權(quán)益得到有效保障，應(yīng)從教育、法律、維權(quán)、科技、監(jiān)管五大保護體系入手，積極構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護體系。

教育保護體系：普及金融知識與提升社會金融素養(yǎng)

相比其他侵權(quán)行為，金融消費侵權(quán)具有一定專業(yè)性，主要是由于消費者缺乏金融專業(yè)知識。因此，應(yīng)注重向消費者普及金融知識和提升社會金融素養(yǎng)，從而更好地進行自我保護。

落實金融機構(gòu)制定消費者教育計劃。鑒于金融知識普及對消費者權(quán)益保護有著積極作用，中國人民銀行已經(jīng)全面要求各省市金融機構(gòu)制定消費者教育計劃，要求金融機構(gòu)結(jié)合自身特點、服務(wù)項目制定教育工作規(guī)劃，確保金融消費者在完全理解金融服務(wù)的前提下進行消費。同時，央行將對各省市金融機構(gòu)消費者教育計劃進行檢查和考核，確保金融機構(gòu)認真對待金融消費者教育活動，提高消費者金融素養(yǎng)，提升自我保護能力。

注重金融機構(gòu)工作人員職業(yè)素養(yǎng)教育。金融機構(gòu)應(yīng)對崗位員工進行培訓(xùn)，特殊崗位員工更需持證上崗，要確保崗位員工熟悉金融服務(wù)內(nèi)容，嚴禁金融機構(gòu)服務(wù)人員夸大服務(wù)內(nèi)容，更不能存在欺騙、隱瞞金融服務(wù)內(nèi)容等現(xiàn)象，確保金融機構(gòu)擁有專業(yè)化服務(wù)團隊。同時，金融機構(gòu)應(yīng)定期對崗位員工進行考核，并檢驗員工職業(yè)素養(yǎng)，一旦發(fā)現(xiàn)存在欺騙消費者的現(xiàn)象，應(yīng)及時進行處理。

強化消費者自我保護能力。金融消費中最突出的問題就是消費者對金融風(fēng)險估計不足、對維權(quán)方式不了解，應(yīng)重點開展這兩個方面的教育活動。為此，金融機構(gòu)應(yīng)提示消費者風(fēng)險系數(shù)，提高消費者的警覺性，建議消費者依據(jù)個人條件選擇相應(yīng)的金融服務(wù)，防止金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生過高風(fēng)險。同時，金融機構(gòu)應(yīng)普及維權(quán)知識，告知消費者維權(quán)途徑，一旦出現(xiàn)侵權(quán)現(xiàn)象，金融機構(gòu)要協(xié)助消費者維護自身合法權(quán)益。

法律保護體系：健全消費者權(quán)益保護法律法規(guī)

在完善金融消費者權(quán)益保護體系的過程中，法律保護占據(jù)著重要地位，只有在相關(guān)法律法規(guī)健全的前提下，金融消費者的合法權(quán)益才能得到有效保障。

完善《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》。金融消費者屬于消費者群體，理應(yīng)受到《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》保護，但是，目前《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》對金融領(lǐng)域消費行為的管理和約束不足，需加以完善。應(yīng)增設(shè)金融消費領(lǐng)域?qū)ｍ棻Ｗo，界定金融消費內(nèi)涵，明確金融消費者基本權(quán)利義務(wù)、保護范疇和矛盾糾紛處理機制，并對處于劣勢地位的金融消費者群體進行傾斜性保護。

修改金融行業(yè)相關(guān)法律規(guī)范。我國涉及金融行業(yè)的法律法規(guī)數(shù)量眾多，比如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國證券法》等，但是，這些法律法規(guī)在司法實踐中存在一定缺陷，尤其是缺乏關(guān)于金融消費者合法權(quán)益保障的相關(guān)內(nèi)容，應(yīng)在各個法律法規(guī)中增設(shè)保護金融消費者合法權(quán)益的規(guī)定。以《中華人民共和國商業(yè)銀行法》為例，該法應(yīng)突出對消費者知情權(quán)、公平交易權(quán)的保護，防止商業(yè)銀行存在欺詐金融消費者，擅自代替消費者作出選擇和決定的行為。

建議出臺《中華人民共和國金融消費者權(quán)益保護法》。出臺《中華人民共和國金融消費者權(quán)益保護法》，對金融消費者進行全面、系統(tǒng)的保護，將金融消費者與傳統(tǒng)消費者進行區(qū)分，結(jié)合金融消費的特點進行立法保護，為金融消費者與金融機構(gòu)之間糾紛解決提供法律依據(jù)?！吨腥A人民共和國金融消費者權(quán)益保護法》應(yīng)將重點放在保障金融消費安全性、公平性、知情權(quán)方面，確保金融消費者能夠透明消費、合理消費。此外，該法還應(yīng)強調(diào)金融機構(gòu)需要承擔(dān)的義務(wù)，尤其是風(fēng)險告知義務(wù)、提示義務(wù)，確保金融消費環(huán)境更加公平合理。

維權(quán)保護體系：強化金融行業(yè)自律規(guī)范與自我調(diào)解

金融行業(yè)自律與自我調(diào)解能夠有效保護金融消費者合法權(quán)益，特別是在產(chǎn)生金融消費糾紛時，行業(yè)自律協(xié)會的調(diào)解能夠降低維權(quán)成本，縮短維權(quán)時間，盡快還金融消費者一個公道。

成立金融行業(yè)自律協(xié)會。金融行業(yè)自律協(xié)會主要用于約束金融機構(gòu)，尤其是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)機構(gòu)，確保金融服務(wù)符合法律法規(guī)要求，符合行業(yè)自律規(guī)范。以四川為例，四川省金融行業(yè)成立自律協(xié)會，出臺《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護公約》，要求四川省金融機構(gòu)積極參與協(xié)會，并遵循公約規(guī)范，在四川省金融行業(yè)自律協(xié)會的帶頭下，金融消費者權(quán)益得到了良好的保護。

以行業(yè)自我調(diào)解化解糾紛。在金融機構(gòu)日常經(jīng)營過程中，難免會與消費者產(chǎn)生糾紛，部分糾紛在法律范疇內(nèi)存在空白，難以利用法律途徑解決。同時，對于消費者而言，一旦與金融機構(gòu)產(chǎn)生糾紛，利用法律訴訟方式解決的成本相對較高，此時消費者應(yīng)采取行業(yè)自我調(diào)解化解糾紛。作為金融行業(yè)協(xié)會，應(yīng)從消費者利益出發(fā)，主動為消費者與金融機構(gòu)之間化解矛盾，既維護金融機構(gòu)的品牌形象，又確保消費者的合法權(quán)益得到保障。

設(shè)立金融糾紛法庭。當(dāng)行業(yè)協(xié)會利用調(diào)解方式不足以解決雙方矛盾時，司法機關(guān)應(yīng)予以介入，為降低維權(quán)成本，應(yīng)在法院內(nèi)部設(shè)立金融糾紛法庭，專門處理金融糾紛案件，不同于其他法庭，金融糾紛法庭僅僅處理銀行理財產(chǎn)品糾紛、保險產(chǎn)品糾紛、信用卡糾紛、互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，通過專門設(shè)置金融糾紛法庭能夠大大提高處理效率，降低維權(quán)成本。同時，在我國金融業(yè)高速發(fā)展的前提下，金融糾紛案件增多，法院設(shè)置金融糾紛法庭尤為必要。

科技保護體系：加強大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)升級

一方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融交易進行深入分析。隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融交易數(shù)量日益增多，依靠傳統(tǒng)的金融服務(wù)審查方式難以應(yīng)對，為此，應(yīng)利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對每一筆金融交易進行風(fēng)險監(jiān)測，一旦察覺異常交易，應(yīng)積極主動提示金融消費者可能遇到的風(fēng)險，通過借助人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機構(gòu)能夠更加主動地維護消費者合法權(quán)益。

另一方面，利用區(qū)塊鏈技術(shù)保護金融信息安全。隨著網(wǎng)絡(luò)金融日益普及，消費者網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)面臨著信息被篡改和刪除的威脅，應(yīng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)，對金融信息進行增信，憑借著區(qū)塊鏈技術(shù)的不可更改、不可替換、不可刪除等特征，確保消費者在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中信息準確，避免金融交易受到人為干擾，最大限度確保消費者合法權(quán)益不受侵犯。

監(jiān)管保護體系：設(shè)立“金融消費保障局”專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)

金融消費者合法權(quán)益保護離不開有效的監(jiān)管，應(yīng)成立“金融消費保障局”專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，整合現(xiàn)有的保護組織，將分散在各部門的監(jiān)管權(quán)力進行統(tǒng)一，尤其是涉及各類金融機構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計、市場銷售、金融服務(wù)等方面的監(jiān)管工作，通過設(shè)立獨立的金融監(jiān)管部門，能夠更加有效的開展監(jiān)管活動，提升金融消費者保障水平。“金融消費者保障局”著重監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。在未來，應(yīng)將重點放在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，尤其是設(shè)立高標(biāo)準市場準入制度，制定實施互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細則，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的查處力度，侵犯金融消費者合法權(quán)益的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)從重處罰。

（作者為浙江工業(yè)大學(xué)法學(xué)院講師）

【注：本文系2014年教育部人文社會科學(xué)青年基金項目“上海自貿(mào)區(qū)金融消費糾紛多元解決機制的構(gòu)建”(項目編號：14YJC820035)的研究成果】

【參考文獻】

①李兵：《金融安全觀視野下民間金融監(jiān)管立法》，《廣西社會科學(xué)》，2018年第1期。

責(zé)編/謝帥    美編、圖表設(shè)計/宋揚  

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