你有多久沒(méi)掏出錢(qián)包了？仔細(xì)想想，如今生活中絕大多數(shù)場(chǎng)景確實(shí)通過(guò)手機(jī)就能完成支付：商場(chǎng)購(gòu)物，生活繳費(fèi)，買(mǎi)電影票，出行停車(chē)……移動(dòng)支付的普及正在悄然改變著我們的生活。

作為通道和載體，移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到衣食住行，覆蓋和觸達(dá)存在剛性需求的零售、交通出行、醫(yī)療社保、公共繳費(fèi)等生活場(chǎng)景。在人臉識(shí)別為代表的生物識(shí)別技術(shù)、小程序創(chuàng)新的加持下，移動(dòng)支付的快速連接能力，呈現(xiàn)多維度、輕量化、私域化的發(fā)展趨勢(shì)。

這些變化開(kāi)啟移動(dòng)支付新的時(shí)代，也帶來(lái)諸多待解的問(wèn)題。移動(dòng)支付的場(chǎng)景下沉，三四線城市和農(nóng)村地區(qū)將如何享受支付創(chuàng)新帶來(lái)的紅利？區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)發(fā)展，給移動(dòng)支付帶來(lái)哪些新的可能？不同屬性的數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素沉淀于移動(dòng)支付平臺(tái)，將如何助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字中國(guó)建設(shè)？

為此，中國(guó)新聞周刊邀請(qǐng)多位專(zhuān)家學(xué)者和企業(yè)領(lǐng)袖等KOL，聯(lián)合微信支付共同發(fā)布《2019移動(dòng)支付趨勢(shì)報(bào)告》，解析當(dāng)下數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)和社會(huì)生活圖景，并展望移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

零邊際成本基礎(chǔ)設(shè)施，場(chǎng)景拓展

據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2017年，中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)202.93萬(wàn)億元，全球排名第一，近五年移動(dòng)支付規(guī)模年復(fù)合增速高達(dá)117.6%。

如今，中國(guó)移動(dòng)支付的用戶數(shù)量和交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，在支付相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)的推廣下，移動(dòng)支付已經(jīng)作為通道和載體滲透進(jìn)入衣食住行，實(shí)現(xiàn)對(duì)線上線下消費(fèi)、服務(wù)等場(chǎng)景的全行業(yè)覆蓋，帶來(lái)消費(fèi)生活的升級(jí)和公共服務(wù)、交通、醫(yī)療等剛需領(lǐng)域的場(chǎng)景變革。

國(guó)家信息化專(zhuān)家咨詢委員會(huì)委員、原中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)陳靜表示，由于移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施的完善、電子商務(wù)快速崛起推動(dòng)以及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持，中國(guó)成為移動(dòng)支付普及、應(yīng)用范圍最廣的國(guó)家，“支付是服務(wù)的基礎(chǔ)，所有的交易活動(dòng)都以支付為終結(jié)，如今幾乎所有的消費(fèi)服務(wù)，都能通過(guò)移動(dòng)支付的生態(tài)解決”。

“中國(guó)的這輪支付變革和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)雙層疊加，出現(xiàn)了后發(fā)先至的現(xiàn)象，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范化、身份認(rèn)證等基礎(chǔ)措施，是中國(guó)快速實(shí)現(xiàn)后發(fā)先制的基礎(chǔ)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，數(shù)據(jù)將成為下一輪競(jìng)爭(zhēng)的核心，要從數(shù)據(jù)的角度，重新審視流量、服務(wù)、技術(shù)、政策和市場(chǎng)。

依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)發(fā)展，移動(dòng)支付通過(guò)數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)洞察等方式，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景感知和用戶行為數(shù)字化，包括支付在內(nèi)的金融服務(wù)與社交互動(dòng)，都融入在具體的場(chǎng)景中。

比如包括刷臉支付、虹膜識(shí)別和眼紋識(shí)別等以各種生物特征識(shí)別技術(shù)為基礎(chǔ)的支付手段創(chuàng)新，被應(yīng)用于從手機(jī)解鎖、小區(qū)門(mén)禁到餐廳吃飯、超市收銀，再到高鐵進(jìn)站、機(jī)場(chǎng)安檢以及醫(yī)院看病等多樣化的支付場(chǎng)景。

此外，今年6月3日，交通運(yùn)輸部等十二部門(mén)和單位發(fā)布《綠色出行行動(dòng)計(jì)劃（2019—2022年）》（下稱“《計(jì)劃》”），鼓勵(lì)交通領(lǐng)域的移動(dòng)支付發(fā)展?！队?jì)劃》中提出，要全面推進(jìn)城市交通一卡通互聯(lián)互通，推廣普及閃付、虛擬卡支付、手機(jī)支付等非現(xiàn)金支付方式，并同時(shí)鼓勵(lì)在高速公路收費(fèi)站和公共停車(chē)場(chǎng)推廣使用電子不停車(chē)收費(fèi)系統(tǒng)（ETC）、手機(jī)移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付手段。

在這種意義上，移動(dòng)支付已經(jīng)成為底層化的基礎(chǔ)設(shè)施，與各行業(yè)進(jìn)行深度融合，并期待與更多的生活場(chǎng)景、生產(chǎn)場(chǎng)景、交易場(chǎng)景相結(jié)合，形成嵌入式、智能化的服務(wù)。

賦能行業(yè)，重構(gòu)商業(yè)邏輯

商業(yè)環(huán)境是最典型的移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景。移動(dòng)支付的外延不僅限于支付功能本身，支付觸達(dá)消費(fèi)者的方式，推動(dòng)商業(yè)模式效率的進(jìn)一步提升，進(jìn)而影響商業(yè)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)的形態(tài)。

從日常消費(fèi)的餐飲、旅游娛樂(lè)到民生生活各個(gè)領(lǐng)域，移動(dòng)支付把商家推到更為多元化、個(gè)性化和層次化的服務(wù)場(chǎng)景。

電商崛起以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、成本提升，沖擊線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)、零售經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷低迷的轉(zhuǎn)型期，線上線下的流量打通一度成為困擾零售經(jīng)濟(jì)的難題。對(duì)此，黃震分析，以往一直認(rèn)為O2O領(lǐng)域存在線上線下如何融合的問(wèn)題，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也是迅速實(shí)現(xiàn)了O2O，尤其是二維碼出現(xiàn)，掃碼支付基于二維碼實(shí)現(xiàn)實(shí)體和網(wǎng)絡(luò)空間的對(duì)接，解決過(guò)去線上線下的可能需要相互轉(zhuǎn)換的難題。

數(shù)據(jù)對(duì)比來(lái)看，2013年的網(wǎng)絡(luò)支付在第三方支付中的占比為88.3%，移動(dòng)支付占比11.7%；2016年，網(wǎng)絡(luò)支付占比51.5%，移動(dòng)支付大幅上升至48.5%。

“移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)用更低的成本連接到所有顧客，用更低的成本、更快的速度完成線上和線下的交易，線上和線下成為一個(gè)整體。”財(cái)經(jīng)專(zhuān)欄作家、知名評(píng)論人石述思認(rèn)為，移動(dòng)支付未來(lái)應(yīng)回歸到商業(yè)的本質(zhì)規(guī)律，在產(chǎn)業(yè)升級(jí)、創(chuàng)造高質(zhì)量的品牌和更好的服務(wù)各階層上，創(chuàng)造更大的價(jià)值。

例如，2018年以來(lái)，移動(dòng)支付快速向線下擴(kuò)張，實(shí)體零售進(jìn)入線下場(chǎng)景之爭(zhēng)，以“人”為核心的零售模式正在逐步取代以“貨、場(chǎng)、人”為主要邏輯的傳統(tǒng)零售模式，帶來(lái)了系列新零售和智慧零售等行業(yè)解決方案。其中，在人、貨、場(chǎng)全鏈條數(shù)字化的無(wú)人零售場(chǎng)景中，移動(dòng)支付起到了關(guān)鍵作用。

移動(dòng)支付在零售行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造也帶來(lái)更多思考：移動(dòng)支付進(jìn)入新的階段，從過(guò)去B2C的服務(wù)延伸模式向2B2C的模式演進(jìn)過(guò)程中，如何首先實(shí)現(xiàn)為企業(yè)的賦能？如何從更高的維度推動(dòng)商業(yè)模式的重構(gòu)？在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，如何推動(dòng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)和產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)？這是擺在支付下半場(chǎng)亟待解決的問(wèn)題。

支付下半場(chǎng)：精細(xì)化深耕行業(yè)，以質(zhì)增效

當(dāng)前業(yè)內(nèi)普遍的共識(shí)是，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶尤其是一些中小微商戶的服務(wù)供給仍然不足，在對(duì)B端企業(yè)的賦能尤其是推動(dòng)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，仍有很大的拓展空間。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)發(fā)院金融科技研究中心主任楊東認(rèn)為，首要思考的是如何發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈這兩條鏈的價(jià)值。“將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融當(dāng)中，來(lái)把鏈上的供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)信息打通，降低成本、提高效率，并且更好地把各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的和 B 端之間的數(shù)據(jù)價(jià)值發(fā)揮起來(lái)。”

移動(dòng)支付服務(wù)B端企業(yè)，涉及的供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)、支付鏈條上的場(chǎng)景比 C 端要復(fù)雜得多。“以鋼鐵行業(yè)為例，2B 涉及貨物貨權(quán)的確認(rèn)、轉(zhuǎn)讓、電子回單，包括后續(xù)倉(cāng)儲(chǔ)、物流的環(huán)節(jié)，還有金融支持環(huán)節(jié)等等，更為繁雜；雖然 B 端企業(yè)數(shù)量要比消費(fèi)者少得多，但是在交易的過(guò)程當(dāng)中，數(shù)據(jù)的沉淀、分析、流轉(zhuǎn)等等，都加大了建立信用評(píng)價(jià)體系的難度。”郎永淳表示。

移動(dòng)支付的下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)由廣度轉(zhuǎn)向深度，服務(wù)于B端支付鏈條類(lèi)型場(chǎng)景復(fù)雜，單靠產(chǎn)業(yè)鏈任何一環(huán)都難以觸達(dá)。從金融體系的角色定位來(lái)看，移動(dòng)支付已經(jīng)不僅限于是金融服務(wù)的提供者，而是從一個(gè)服務(wù)者轉(zhuǎn)變?yōu)楦兄鲃?dòng)性的參與者，科技應(yīng)用和資源整合的能力將是考驗(yàn)支付機(jī)構(gòu)的重要能力，“協(xié)同”創(chuàng)新、相互賦能將成為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、優(yōu)化升級(jí)中的關(guān)鍵詞。

新華三首席執(zhí)行官、紫光集團(tuán)聯(lián)席總裁于英濤認(rèn)為，以新興數(shù)字技術(shù)應(yīng)用為代表的數(shù)字中國(guó)的建設(shè)，將會(huì)成為百行百業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力，加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。“從推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和創(chuàng)新的角度來(lái)考慮數(shù)字技術(shù)賦能，對(duì)于政府機(jī)構(gòu)而言，需要考慮如何幫助加強(qiáng)社會(huì)治理和提升服務(wù)能力；對(duì)于企業(yè)而言，需要考慮如何提升績(jī)效、加快決策、把握商機(jī)、提升盈利、推動(dòng)其進(jìn)一步創(chuàng)新；對(duì)于民眾而言，需要考慮如何改善工作與生活的品質(zhì)和體驗(yàn)水平。”

市場(chǎng)：場(chǎng)景下沉、向三四線城市和農(nóng)村等地域延伸

近日，中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，移動(dòng)支付已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)主流支付方式，去年非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)近2800億筆。

“中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)正在承擔(dān)起普惠金融、綠色金融的使命，國(guó)家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)面向更多的實(shí)體產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)，特別是金融扶貧，是當(dāng)前中央高度重視的，并且鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)使用新技術(shù)，比如移動(dòng)支付等。”黃震說(shuō)道。

與移動(dòng)支付同步興起的，是農(nóng)村地區(qū)電商產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。“在陜西、山東這些偏僻地方的農(nóng)民，已經(jīng)可以將農(nóng)產(chǎn)品直接賣(mài)給消費(fèi)者，沒(méi)有中間環(huán)節(jié)。不僅提高農(nóng)民豐收以后的收益，同時(shí)給消費(fèi)者也帶來(lái)好處。”陳靜介紹，移動(dòng)支付讓三四線城市等下沉市場(chǎng)享受到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利，移動(dòng)支付、移動(dòng)電子商務(wù)，應(yīng)該更多地向困難地區(qū)傾斜，滿足一些困難地區(qū)的發(fā)展需求。

預(yù)計(jì)在未來(lái)一兩年，移動(dòng)支付將在農(nóng)村地區(qū)保持較快增長(zhǎng)。央行曾提出目標(biāo)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，到2020年，農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，移動(dòng)支付等新興支付方式在農(nóng)村地區(qū)得到普及應(yīng)用。

支付生態(tài)鏈的安全監(jiān)管將持續(xù)強(qiáng)化

從二維碼支付到人臉識(shí)別等生物識(shí)別支付，支付手段的創(chuàng)新、迭代衍生，如何平衡創(chuàng)新與監(jiān)管成為移動(dòng)支付創(chuàng)新發(fā)展中繞不開(kāi)的問(wèn)題。

“便捷性與安全性是貫穿技術(shù)發(fā)展始終的矛盾，要找到一個(gè)便捷與安全的平衡點(diǎn)，這種安全是相對(duì)的。”陳靜表示，技術(shù)、人類(lèi)安全意識(shí)、政策監(jiān)管環(huán)節(jié)要越來(lái)越完善，在保證便捷的同時(shí)也足夠安全，未來(lái)能通過(guò)立法來(lái)規(guī)范化管理監(jiān)管，讓良幣驅(qū)逐劣幣。

近年來(lái)，央行針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，密集發(fā)布斷直連、取消備付金等一系列監(jiān)管政策。2017年8月，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

移動(dòng)支付的發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出的新要求，推動(dòng)各類(lèi)支付機(jī)構(gòu)主體參與到行業(yè)合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)制定中。2018年11月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《移動(dòng)金融基于聲紋識(shí)別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》等多個(gè)與移動(dòng)支付相關(guān)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。此外，央行正在制定人臉識(shí)別、分布式賬本、機(jī)器學(xué)習(xí)等多種標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，銀行、科技公司等多類(lèi)型主體參與制定的標(biāo)準(zhǔn)，將推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)的監(jiān)管合規(guī)和創(chuàng)新發(fā)展。

加碼數(shù)字經(jīng)濟(jì)，打造智慧生活

全球各國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)得到長(zhǎng)足的發(fā)展，成為國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力增長(zhǎng)的強(qiáng)大動(dòng)力。全球化貿(mào)易，已經(jīng)由國(guó)際貿(mào)易為驅(qū)動(dòng)特征轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)際金融為驅(qū)動(dòng)特征，如今步入了以數(shù)據(jù)要素為主要?jiǎng)恿Φ臅r(shí)代。數(shù)據(jù)量的激增和其背后蘊(yùn)藏的數(shù)據(jù)價(jià)值，正在成為信息時(shí)代發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)要素。

聯(lián)合國(guó)數(shù)字合作高級(jí)別小組發(fā)布的全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展綱領(lǐng)性報(bào)告《數(shù)字相互依存的時(shí)代》表明，當(dāng)今世界，從通信、互聯(lián)網(wǎng)到數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為全球最重要的商業(yè)乃至產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，成為驅(qū)動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵引擎。

以數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)2018年數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到31.3萬(wàn)億元，占GDP比重達(dá)34.8%，移動(dòng)支付為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新動(dòng)能。

“技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)的融合正在改變?nèi)蚪?jīng)濟(jì)發(fā)展模式與人們的生活方式。智慧政務(wù)，智慧醫(yī)院、無(wú)感支付等行業(yè)自動(dòng)化應(yīng)用，正是新技術(shù)應(yīng)用、數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果的直接體現(xiàn)。”于英濤認(rèn)為，融合的力量將進(jìn)一步打破萬(wàn)物邊界，消除數(shù)字鴻溝，激發(fā)科技與人類(lèi)創(chuàng)造力的無(wú)限潛能，給政府、企業(yè)和民眾帶來(lái)更加美好的數(shù)字化未來(lái)。

隨著應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，移動(dòng)支付已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。移動(dòng)支付不僅改造了傳統(tǒng)消費(fèi)形態(tài)，而且催生了新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈條。同時(shí)，移動(dòng)支付為信用社會(huì)建設(shè)提供了廣闊的天然土壤，為彌合區(qū)域發(fā)展差距提供了有效的抓手。

移動(dòng)支付改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)生活方式，由移動(dòng)支付衍生出來(lái)很多服務(wù)性功能，讓人們的生活開(kāi)始從交易數(shù)字化邁向全方位體驗(yàn)升級(jí)的「智慧生活」，這已經(jīng)成為不可逆的社會(huì)潮流。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、改善就業(yè)環(huán)境、助力數(shù)字政務(wù)、推動(dòng)普惠金融發(fā)展、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)等方面都發(fā)揮著巨大的作用。