【摘要】隨著區(qū)塊鏈技術的迅速興起及其在金融領域的逐步滲透，區(qū)塊鏈技術受到保險行業(yè)的廣泛關注，區(qū)塊鏈技術具有去中心化、時序數(shù)據(jù)、安全可信等特點，有助于解決保險產(chǎn)品同質、保險數(shù)據(jù)安全、保險理賠欺詐等一系列難題，推動保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

【關鍵詞】區(qū)塊鏈 保險 信息安全 【中圖分類號】F842 【文獻標識碼】A

區(qū)塊鏈技術的不斷發(fā)展，引發(fā)了金融領域諸多變革，保險行業(yè)也迎來新的發(fā)展機遇。善用區(qū)塊鏈技術，能夠實現(xiàn)保險產(chǎn)品多維場景應用，創(chuàng)新推出農(nóng)業(yè)險、品質險、相互保等，打破傳統(tǒng)保險服務同質窘境，實現(xiàn)保險產(chǎn)品定制化、保險費率差異化。同時，區(qū)塊鏈技術憑借去中心化、不可篡改、加密安全等特性，最大限度保障保險用戶數(shù)據(jù)信息安全，解決保險數(shù)據(jù)篡改難題。此外，區(qū)塊鏈技術應用保險理賠，不僅能夠提高理賠效率，更能夠遏制保險理賠欺詐，促進保險行業(yè)健康發(fā)展。

實現(xiàn)多維場景應用，打破保險產(chǎn)品同質窘境

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)保險都強調定制化服務，但由于數(shù)據(jù)采集有限，定制保險產(chǎn)品舉步維艱。以醫(yī)療保險為例，在傳統(tǒng)中心化模式下，保險公司與醫(yī)療機構缺乏共享數(shù)據(jù)的利益點，難以準確獲取用戶病例、藥品清單、收費信息，不敢推出個性化產(chǎn)品和差異化定價，導致市場保險產(chǎn)品同質化嚴重，難以實現(xiàn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。但是，隨著區(qū)塊鏈技術與保險產(chǎn)業(yè)融合，保險公司數(shù)據(jù)獲取能力大大提高。利用區(qū)塊鏈共識機制，保險公司、醫(yī)療機構、用戶之間達成規(guī)則共識，從而破解不同主體信任難題，實現(xiàn)數(shù)據(jù)管理權轉移，打破信息孤島現(xiàn)象，便于保險機構獲取數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)多維場景應用，不斷推出全新產(chǎn)品。

保險產(chǎn)品應用于農(nóng)業(yè)場景。自我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，對“三農(nóng)”問題關注度極高，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”，農(nóng)民嚴重缺乏保障，應創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)保險需求。隨著區(qū)塊鏈技術與保險產(chǎn)業(yè)融合，利用區(qū)塊鏈不可篡改特征，搭配生物識別技術、全網(wǎng)共識機制，能夠確保準確獲取農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息，防止保險服務中產(chǎn)生道德風險。

保險產(chǎn)品應用于工業(yè)場景。一直以來，產(chǎn)品質量問題都是社會關注的焦點，傳統(tǒng)的產(chǎn)品質量保險存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，導致保險流于形式，應創(chuàng)新產(chǎn)品質量保險，保障社會公眾合法權益。區(qū)塊鏈技術集合分布式儲存、加密算法、智能合約等多項技術，能夠建立供應鏈溯源體系，記錄產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、儲存、銷售、購買、投訴等全流程信息，便于保險機構準確判斷企業(yè)產(chǎn)品質量，并根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品質量控制能力，及時調整保費，做到工業(yè)保險保費定價差異化。

保險產(chǎn)品應用于民生場景。中國保監(jiān)會出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，同意籌建相互保險試點機構，不同于傳統(tǒng)保險組織形式，相互保險具有自治化、去公司化等優(yōu)勢，將相互保險應用于民生領域。區(qū)塊鏈技術去中心化特征，為相互保險提供前提和技術，能夠形成自主運行的智能保險體系，讓智能合約替代各項準則，降低互信門檻，吸引大量公眾參與相互保險。

強化客戶數(shù)據(jù)安全，保護客戶合法權益

相比傳統(tǒng)保險服務，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅降低了保險產(chǎn)品成本，也提高了保險服務效率，但在保險追溯、數(shù)據(jù)篡改等方面依然存在問題。一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險存在技術風險，容易遭受黑客攻擊，對保險數(shù)據(jù)信息進行刪改，導致互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)信息產(chǎn)生錯誤；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險存在內(nèi)部道德風險，一些保險公司技術人員、管理人員容易在利益驅使下，惡意篡改客戶數(shù)據(jù)信息，損害客戶合法權益。但是，隨著區(qū)塊鏈技術與保險行業(yè)融合，區(qū)塊鏈技術以順序相連方式組成鏈式數(shù)據(jù)結構，形成不可篡改、不可偽造的分布式賬本，利用時間戳予以固定，強化客戶數(shù)據(jù)安全，避免保險合同產(chǎn)生爭議。

加快制定區(qū)塊鏈技術協(xié)議。當前，我國多家機構均已出臺區(qū)塊鏈技術標準，但由于制定主體不同，導致標準之間難以兼容。從國際上看，國際標準化組織已經(jīng)著手制定區(qū)塊鏈和分布式賬本國際標準，我國在借鑒國際經(jīng)驗之余，也應結合國內(nèi)市場狀況，由中央權威機構制定區(qū)塊鏈技術協(xié)議，并構建完善的監(jiān)管機制。同時，鑒于區(qū)塊鏈技術屬于新興技術，技術監(jiān)管難度較高，應成立區(qū)塊鏈技術行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管作用，不斷修正和完善區(qū)塊鏈技術協(xié)議規(guī)則，與中央權威機構共同完成監(jiān)管工作，確保保險數(shù)據(jù)信息絕對安全。

重塑保險銷售管理體系。銷售是傳統(tǒng)保險服務的核心，保險公司聘用大量的銷售人員，實現(xiàn)保險產(chǎn)品全面推廣，雖取得良好效果，但也讓保險公司花費了高額人力成本。同時，隨著保險人數(shù)增加，保險服務效率開始下降，影響用戶服務體驗。區(qū)塊鏈技術融入保險行業(yè)，可以利用智能合約、大數(shù)據(jù)、云計算等相關技術，構建全新的保險銷售管理體系，將保險產(chǎn)品發(fā)布至互聯(lián)網(wǎng)，與保險需求智能匹配，為客戶推薦最適宜的保險產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術不僅節(jié)省保險公司人力成本，更提高了保險服務效率。

加強客戶隱私信息安全。在保險服務過程中，時常涉及到個人數(shù)據(jù)信息，傳統(tǒng)保險服務容易出現(xiàn)客戶信息泄露問題，甚至存在非法買賣用戶信息的現(xiàn)象，嚴重危害客戶人身財產(chǎn)安全。隨著區(qū)塊鏈技術興起，區(qū)塊鏈分布式機制要求各個節(jié)點共同參與數(shù)據(jù)記錄，并且相互驗證數(shù)據(jù)信息的準確性。同時，分布式智能身份認證系統(tǒng)僅允許查詢交易數(shù)據(jù)信息，會對涉及個人身份的信息進行屏蔽，避免出現(xiàn)個人信息泄露現(xiàn)象，極大程度保護了用戶隱私信息安全。

重構行業(yè)信用體系，遏制保險理賠欺詐發(fā)生

保險理賠欺詐是保險行業(yè)發(fā)展的最大障礙，由于保險服務中涉及大量數(shù)據(jù)信息，保險公司難以真正核驗數(shù)據(jù)真實性、準確性，即便在發(fā)達國家，保險理賠欺詐也難以制止。但是，隨著區(qū)塊鏈技術介入保險行業(yè)，保險理賠欺詐有望得到根治，區(qū)塊鏈技術能夠改進保險公司數(shù)據(jù)庫之間的整合力，將理賠信息儲存于分布式賬本當中，嚴格限制違規(guī)理賠空間，長此以往有助于重構保險行業(yè)信用體系，遏制保險理賠欺詐現(xiàn)象。

提升理賠服務效率。區(qū)塊鏈技術中的智能合約能夠提升理賠服務效率，其具有確定性、共識性、一致性、可終止性、可驗證性等特點，保險公司只要將理賠服務條件寫入智能合約系統(tǒng)，客戶想要辦理理賠服務，只要符合預先設定的“共識原則”，就會實現(xiàn)自動理賠，極大程度簡化保險理賠程序，減少人工審核環(huán)節(jié)，提高了保險理賠效率。目前多家保險中的航班延遲理賠服務，就是采用區(qū)塊鏈智能合約技術，當航班延誤超過2小時，旅客可以自助索賠，極大程度提升了保險公司理賠服務效率。

破解“唯一性難題”。在社會實踐中，保險理賠欺詐主要利用“唯一性難題”，由于信息不對稱，在“保險標的”和“保險期限”的唯一性上做文章，從而達到騙保目的。但是，隨著區(qū)塊鏈技術應用于保險行業(yè)，區(qū)塊鏈中生物識別、加密算法、分布式技術為破解“唯一性難題”提供可能，區(qū)塊鏈可以根據(jù)分布式儲存數(shù)據(jù)庫中的分類賬目和加密個人數(shù)據(jù)建立反欺詐識別模式，減少偽造事故理賠、同一事故反復理賠等欺詐風險。當保險理賠服務“唯一性難題”得到解決，保險公司與客戶之間更容易建立信任機制，達到重塑保險行業(yè)信用體系的最終目的。

組建保險理賠反欺詐聯(lián)盟。保險理賠欺詐是阻礙保險行業(yè)健康發(fā)展的一大難題，保險公司應組建保險理賠反欺詐聯(lián)盟，善用區(qū)塊鏈技術，共同抵御保險理賠欺詐。保險公司應將理賠的數(shù)據(jù)信息進行公開，將理賠證據(jù)、資金流向上傳區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證據(jù)中心、司法機關等機構，實現(xiàn)保險理賠全程透明，一旦涉嫌理賠欺詐，司法機關能夠隨時調取證據(jù)。同時，隨著保險理賠反欺詐聯(lián)盟成立，保險公司理賠信息實現(xiàn)公開，有助于保險公司開展共保、再保服務，防止客戶惡意欺詐不同保險公司。

（作者為復旦大學管理學院講師）

【參考文獻】

①唐金成、杜先培：《區(qū)塊鏈技術驅動養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展研究》，《金融理論與實踐》，2019年第4期。

責編/賈娜 美編/陳媛媛

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