【摘要】消費(fèi)金融有利于農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。相較于城鎮(zhèn)消費(fèi)金融市場，農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展仍不足以滿足市場需求，需要?jiǎng)?chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)體系，發(fā)展多元化農(nóng)村消費(fèi)金融主體，加速線上消費(fèi)金融下沉，完善消費(fèi)金融信用體系和相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，進(jìn)而多管齊下發(fā)展完善農(nóng)村消費(fèi)金融體系，提振鄉(xiāng)村消費(fèi)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融 消費(fèi)信貸 線上線下融合 信用意識(shí) 【中圖分類號(hào)】F832.43 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

加強(qiáng)鄉(xiāng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品供給端創(chuàng)新，提高金融服務(wù)管理效率

加強(qiáng)鄉(xiāng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品的供給端創(chuàng)新。首先，以購房、購車消費(fèi)貸款為突破口，根據(jù)地域特點(diǎn)、農(nóng)民收入及消費(fèi)特點(diǎn)，細(xì)分市場，創(chuàng)設(shè)市場定位向“三農(nóng)”傾斜，設(shè)計(jì)具有差異化及個(gè)性化利率定價(jià)、信貸額度、期限、還款方式的衍生消費(fèi)金融產(chǎn)品，如 “安居貸”“裝修貸”、耐用品消費(fèi)分期支付等，通過快速迭代升級(jí)產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)品種組合，創(chuàng)建鄉(xiāng)村消費(fèi)金融品牌，降低農(nóng)村居民一次性大額貸款的支付壓力，提高鄉(xiāng)村資金流動(dòng)性。其次，適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求，探索教育培訓(xùn)、留學(xué)讀書、境外旅游、健身健康等方面的分期信貸產(chǎn)品，更大范圍覆蓋目標(biāo)顧客群和消費(fèi)應(yīng)用場景。最后，擴(kuò)大農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋范圍，如人壽保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)等，降低農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)災(zāi)害的預(yù)防儲(chǔ)蓄，提高可消費(fèi)資金。

提高金融服務(wù)效率，促進(jìn)信貸產(chǎn)品管理模式創(chuàng)新。優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)，探索建立分期和個(gè)貸集中經(jīng)營的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心，將汽車貸款、個(gè)人信用消費(fèi)貸款等搭配組合，優(yōu)化營銷受理與審批作業(yè)流程，為客戶提供一站式服務(wù)；授信采用“一次核定、隨用隨貸”模式，拓展信用卡產(chǎn)品在社保、醫(yī)療、農(nóng)機(jī)、糧食補(bǔ)貼、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等方面的代理功能，并依托金融機(jī)構(gòu)和第三方征信機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶進(jìn)行遠(yuǎn)程授權(quán)、審批和放貸；創(chuàng)新消費(fèi)金融抵押模式，可以把“雙創(chuàng)”農(nóng)戶的訂單質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押作為授信與準(zhǔn)入依據(jù)，探索農(nóng)機(jī)具、魚塘、大棚等資產(chǎn)的“兩權(quán)”抵押模式，挖掘低收入農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力。

發(fā)展多元農(nóng)村消費(fèi)金融經(jīng)營主體，搭建消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈，加速線上消費(fèi)金融下沉，推動(dòng)線上線下渠道融合

要提振鄉(xiāng)村消費(fèi)，發(fā)展消費(fèi)金融。首先，要加強(qiáng)農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的電網(wǎng)、通訊等信息基礎(chǔ)設(shè)施以及智慧互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。信用社、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)可依托機(jī)制優(yōu)勢建立農(nóng)村消費(fèi)大數(shù)據(jù)，并為農(nóng)戶建檔立卡，在實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，各行政村也要建立農(nóng)村金融服務(wù)便民站，以方便農(nóng)村居民就近辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。調(diào)整金融自助服務(wù)終端，依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特色，整合餐飲、娛樂等行業(yè)，開展刷卡優(yōu)惠營銷服務(wù)。其次，完善農(nóng)村金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，培育農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、小貸公司、典當(dāng)企業(yè)、擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融主體，鼓勵(lì)多元主體間開展錯(cuò)位競爭，降低授信準(zhǔn)入門檻，并根據(jù)不同目標(biāo)客戶和場景開發(fā)更具優(yōu)勢的品牌產(chǎn)品，構(gòu)建鄉(xiāng)村消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈。最后，應(yīng)盡快配套落實(shí)政府補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日撸Ｗo(hù)消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新主體的相關(guān)權(quán)益，優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)金融圈。

為了提振鄉(xiāng)村消費(fèi)，應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)線上消費(fèi)金融的下沉，實(shí)現(xiàn)線上線下融合的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。具體策略為：一是基于線上消費(fèi)金融提供的全時(shí)段、全方位的金融服務(wù)功能，引導(dǎo)農(nóng)村用戶通過網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)等多維在線方式獲取消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)充分考慮農(nóng)民自身存在的資金額度小、可承受風(fēng)險(xiǎn)低、金融知識(shí)匱乏等問題，在農(nóng)村積極開展相關(guān)金融、信貸、理財(cái)?shù)葘ｍ?xiàng)知識(shí)講座和智慧互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)及實(shí)踐應(yīng)用能力培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民盤活手中閑置資金，利用線上消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)財(cái)富增利。二是加強(qiáng)具有農(nóng)村消費(fèi)特色的網(wǎng)上信貸體系建設(shè)，如針對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)金融需求金額小、客戶分散的特點(diǎn)，鼓勵(lì)信用社、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)建立線上自主審批的消費(fèi)貸款平臺(tái)，使農(nóng)戶可自行通過網(wǎng)銀、微信等線上形式自主辦貸，為農(nóng)民快速便捷獲取網(wǎng)絡(luò)信貸提供渠道和條件。三是基于農(nóng)村用戶消費(fèi)習(xí)慣，跨界整合當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)商超等的電商資源，提供多維度、交互式、場景式、“一站通”式的線上消費(fèi)金融服務(wù)。

完善消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，建立農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的生存型消費(fèi)為主。根據(jù)相關(guān)研究可知，相對(duì)城鎮(zhèn)居民，消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民的交通、居住以及食品類物質(zhì)類消費(fèi)需求影響更大，而在教育文化方面影響較弱。中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)一般對(duì)農(nóng)村居民個(gè)人只存不貸，農(nóng)商銀行盡管一直穩(wěn)定投放資金，但投放用途卻很少用于消費(fèi)，并且還不斷提高存貸利差。究其根源，這主要是因?yàn)楫?dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)仍未建立完善的個(gè)人信用征信體系，而且農(nóng)村地區(qū)還普遍存在農(nóng)戶未來收入不確定性大，土地、宅基地、農(nóng)機(jī)具等資源抵押、評(píng)估、變現(xiàn)流程復(fù)雜及成本偏高等問題，這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)考慮不愿意向農(nóng)戶發(fā)放生活類消費(fèi)信貸，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性也不高，導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展局面難以打開。

因此，應(yīng)盡快完善信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系。首先，商業(yè)銀行可探索通過擴(kuò)大集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)抵押范圍，或是建立信貸中介服務(wù)機(jī)制，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)區(qū)域內(nèi)相關(guān)資信評(píng)級(jí)中介，客觀評(píng)估農(nóng)村居民個(gè)人信用。其次，金融機(jī)構(gòu)在貸前應(yīng)嚴(yán)查信貸用途，建立前瞻性應(yīng)對(duì)預(yù)案，貸中應(yīng)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，貸后應(yīng)追蹤貸款真實(shí)用途，建立貫穿商業(yè)鏈條的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，對(duì)賴賬違約的農(nóng)村居民給予相應(yīng)懲罰。最后，應(yīng)充分利用金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部金融數(shù)據(jù)，以及大規(guī)模電商累積的大數(shù)據(jù)征信資源，或是委托具有資質(zhì)的資信咨詢公司，合法的獲取貸款人收入、抵押、信用等信息，將其與央行征信現(xiàn)有體系有效互補(bǔ)，進(jìn)一步建立適用鄉(xiāng)村的集消費(fèi)信貸、存款、理財(cái)、交易行為于一體的農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

完善相關(guān)法律法規(guī)，為規(guī)范消費(fèi)金融發(fā)展提供保障

在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，為刺激鄉(xiāng)村消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，需要不斷規(guī)范消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。首先，在強(qiáng)化政府規(guī)范監(jiān)管的前提下，要適當(dāng)進(jìn)一步放開對(duì)社會(huì)資本的管控，降低消費(fèi)金融市場準(zhǔn)入門檻，創(chuàng)新更多契合我國農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)金融產(chǎn)品；鼓勵(lì)銀行與零售企業(yè)合作，開展低利率分期付款服務(wù)。其次，可由政府牽頭，在行業(yè)中企業(yè)內(nèi)建立具有可靠資質(zhì)和市場認(rèn)可度的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，合理評(píng)估抵押資產(chǎn)。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步增加可抵押資產(chǎn)范圍，探索建立債券抵押、土地抵押、無形資產(chǎn)抵押等多種形式的抵押制度，促進(jìn)農(nóng)民跨時(shí)消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)。再者，目前我國的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中均有涉及消費(fèi)金融管理的相關(guān)內(nèi)容，但獨(dú)立的消費(fèi)金融專門法，特別是針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)金融領(lǐng)域的專門法仍有待頒布。最后，現(xiàn)行《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》《中國人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》等規(guī)定，缺乏詳細(xì)實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致管理辦法針對(duì)性差且執(zhí)行力不足，不能有效規(guī)范農(nóng)村消費(fèi)金融市場秩序。因此，應(yīng)盡快制定適用于農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)信貸法、消費(fèi)者信用保護(hù)法等，并建立農(nóng)村居民金融消費(fèi)維權(quán)站，以避免內(nèi)幕交易及違規(guī)操作，保障農(nóng)村居民相關(guān)權(quán)益。

（作者分別為中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博導(dǎo)；中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生）

【參考文獻(xiàn)】

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②依紹華、許貴陽：《進(jìn)一步提升消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用》，《中國國情國力》，2018年第11期。

③曾之明、汪晨菊、余長龍：《普惠背景下農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新探究》，《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)》，2018年第2期。

責(zé)編/謝帥 美編/宋揚(yáng)

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