【摘要】近年來(lái)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡現(xiàn)象得到有效緩解，農(nóng)村金融生態(tài)逐漸好轉(zhuǎn)。但農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位、金融產(chǎn)品單一的問(wèn)題依然存在。為此，可從資源配置、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化監(jiān)管三個(gè)維度入手，提升農(nóng)村金融服務(wù)能級(jí)和水平，著力優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融  金融服務(wù)  行業(yè)監(jiān)管    【中圖分類號(hào)】F832    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

農(nóng)村金融成熟度是指農(nóng)村地區(qū)具備的金融完善程度以及金融有效運(yùn)行程度，主要包括金融效率改善程度、金融結(jié)構(gòu)合理程度以及金融穩(wěn)定增長(zhǎng)程度。金融成熟度賦予金融生命特征，以金融成熟度衡量金融運(yùn)行狀態(tài)，有助于提高金融管理水平，促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)健康發(fā)展。通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)監(jiān)督管理工作，可提高農(nóng)村金融抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，推動(dòng)農(nóng)村金融向高質(zhì)量發(fā)展。

資源配置：以“政府主導(dǎo)、高新技術(shù)、專業(yè)人才”提升農(nóng)村金融服務(wù)效率

強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，推進(jìn)農(nóng)村金融均衡發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)存在城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的問(wèn)題，農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后。為此，一方面要重視農(nóng)村金融頂層規(guī)劃，堅(jiān)持以“支農(nóng)、助農(nóng)、富農(nóng)”為原則，將農(nóng)村金融發(fā)展列入政府長(zhǎng)期規(guī)劃重點(diǎn)，構(gòu)建以合作金融為主體、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融為補(bǔ)充的綜合金融服務(wù)體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率；另一方面可給予農(nóng)村地區(qū)適度政策傾斜，比如對(duì)支持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)減免稅收，降低農(nóng)村小微企業(yè)信貸門檻，建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，健全農(nóng)村災(zāi)害性損失補(bǔ)償機(jī)制，等等，引導(dǎo)更多金融資源投向農(nóng)村地區(qū)，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

利用高新技術(shù)提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)村金融消費(fèi)者個(gè)性化需求明顯，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與市場(chǎng)需求之間存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象。為此，一方面，以大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)定位農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，采集金融消費(fèi)者信息，建立農(nóng)村金融數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)金融消費(fèi)者準(zhǔn)確“畫(huà)像”，通過(guò)分析農(nóng)村金融消費(fèi)者的習(xí)慣，為其推送消費(fèi)金融、財(cái)富管理、融資信貸等相關(guān)服務(wù)，提高金融服務(wù)匹配率。另一方面，以區(qū)塊鏈技術(shù)提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，有助于緩解地區(qū)市場(chǎng)分割問(wèn)題，節(jié)省交易時(shí)間。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)利用時(shí)間戳、交易號(hào)為標(biāo)準(zhǔn)，可助力農(nóng)村金融服務(wù)安全化透明化，降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融消費(fèi)者雙方合法權(quán)益，減少金融服務(wù)糾紛。

注重培養(yǎng)農(nóng)村金融專業(yè)化人才。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡的重要原因之一在于農(nóng)村金融人才短缺，大量的金融人才進(jìn)入城市發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融人力資源配置失衡，人才流失率過(guò)高。因此，應(yīng)注重提高農(nóng)村金融人才福利待遇，強(qiáng)化專業(yè)人才培訓(xùn)工作，以專業(yè)人才提高服務(wù)效率。一方面，政府和金融機(jī)構(gòu)可加大人才補(bǔ)貼力度，提高工作人員薪酬標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要營(yíng)造良好的工作環(huán)境，給予金融人才更多的人文關(guān)懷，暢通人才晉升通道，讓金融人才在農(nóng)村具有同城市一樣的發(fā)展前景。另一方面，強(qiáng)化專業(yè)人才培養(yǎng)工作，金融機(jī)構(gòu)可聘請(qǐng)專家為工作人員提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融工作者的專業(yè)水平，鼓勵(lì)工作人員到城市金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)深造，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展儲(chǔ)備人才。

優(yōu)化結(jié)構(gòu)：以“多元發(fā)展、創(chuàng)設(shè)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新”促進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整

鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村金融信貸服務(wù)主要被民營(yíng)小額貸款公司壟斷，商業(yè)銀行信貸門檻過(guò)高，在農(nóng)村市場(chǎng)占有率偏低。為此，一方面可鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展多元金融服務(wù)，商業(yè)銀行可以結(jié)合農(nóng)村金融的需求特點(diǎn)，采用小微貸款管理技術(shù)，提高信貸占比，擴(kuò)大農(nóng)村信貸覆蓋范圍，尤其要?jiǎng)?chuàng)新抵押貸款業(yè)務(wù)，比如土地使用權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)器械抵押等，堅(jiān)持以商業(yè)銀行為核心，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)。另一方面，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，探索指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，優(yōu)化農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)結(jié)構(gòu)。

大力發(fā)展農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)。一方面可創(chuàng)立農(nóng)村社區(qū)銀行。農(nóng)村社區(qū)銀行主要為區(qū)域內(nèi)農(nóng)村家庭、小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，社區(qū)銀行對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展與資金供需情況更為了解，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)，而且資金投入不大，能夠彌補(bǔ)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的不足。另一方面可增加農(nóng)村資金互助社數(shù)量。農(nóng)村資金互助社是公民自愿入股組成的互助性金融機(jī)構(gòu)，能夠有效利用信息對(duì)稱和內(nèi)部監(jiān)管替換社會(huì)融資成本。商業(yè)銀行將信貸資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，再由農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸給會(huì)員企業(yè)，無(wú)需商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，即可達(dá)到服務(wù)農(nóng)村的目的，也能夠有效緩解城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均現(xiàn)象。

不斷創(chuàng)新與豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品及服務(wù)單一，以金融信貸產(chǎn)品為例，農(nóng)村金融信貸周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符、貸款額度與農(nóng)業(yè)發(fā)展需求不符、利率浮動(dòng)與農(nóng)民可承受風(fēng)險(xiǎn)能力不符，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品滯銷。為此，一方面應(yīng)以農(nóng)民的實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，發(fā)展多層級(jí)、多樣化的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融消費(fèi)者個(gè)性化、差異化的需求。以金融信貸抵押為例，應(yīng)創(chuàng)新金融信貸抵押服務(wù)模式，如土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、宅基地使用權(quán)抵押貸款等，允許農(nóng)民自由選擇合適的信貸抵押服務(wù)。另一方面，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，可推出網(wǎng)上支付、電子銀行等金融服務(wù)，既有助于降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本，又為農(nóng)民體驗(yàn)金融服務(wù)提供便利，借助“線上+線下”模式，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。

強(qiáng)化監(jiān)管：以“風(fēng)控體系、行業(yè)自律、征信系統(tǒng)”維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定

健全金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。一方面，構(gòu)建農(nóng)村金融內(nèi)部控制制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可設(shè)立內(nèi)控部門，嚴(yán)格依照流程、依照授權(quán)、依照審批開(kāi)展金融服務(wù)，明確職責(zé)分工，防止出現(xiàn)越權(quán)和違規(guī)現(xiàn)象。同時(shí)，要積極構(gòu)建內(nèi)部審計(jì)、稽核系統(tǒng)，及時(shí)查處內(nèi)部違規(guī)行為，防止內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。另一方面，健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度。為控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的逐利心態(tài)，可構(gòu)建“垂直+橫向”雙重風(fēng)險(xiǎn)管理體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要遵守上級(jí)的垂直管理，也要遵守政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定，始終將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范疇之內(nèi)，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

加強(qiáng)金融行業(yè)自律監(jiān)管。不同于政府監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管具有雙向性，對(duì)外維護(hù)金融行業(yè)整體利益，協(xié)調(diào)政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系；對(duì)內(nèi)改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)管理，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)外兼顧才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融穩(wěn)定增長(zhǎng)。一方面要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作用，督促成員貫徹執(zhí)行金融法律法規(guī)，遵守行業(yè)規(guī)范。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)可以代表農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表達(dá)合理的利益訴求，為政府部門與金融機(jī)構(gòu)之間架起溝通橋梁，實(shí)現(xiàn)金融交流常態(tài)化。另一方面，加強(qiáng)金融同業(yè)約束，行業(yè)協(xié)會(huì)可依照國(guó)家法律法規(guī)，禁止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非法執(zhí)業(yè)，遏制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)妥善處理金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間和諧共處，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。

健全金融征信系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行過(guò)程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市，應(yīng)善于利用金融征信系統(tǒng)，搭建全國(guó)性農(nóng)村金融服務(wù)征信平臺(tái)，打破“信息孤島”和“部門藩籬”，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。一方面，搭建統(tǒng)一征信平臺(tái)，農(nóng)村金融征信系統(tǒng)可與公安、司法、稅收等部門銜接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，確保信息采集精準(zhǔn)、信息更新及時(shí)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)掌握服務(wù)對(duì)象的信用狀況；另一方面，強(qiáng)化預(yù)警及評(píng)估功能，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可對(duì)服務(wù)對(duì)象分級(jí)管理，當(dāng)服務(wù)對(duì)象產(chǎn)生信用波動(dòng)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警提示，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)提示謹(jǐn)慎開(kāi)展服務(wù)，時(shí)刻警惕金融風(fēng)險(xiǎn)。

（作者為四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生）

【參考文獻(xiàn)】

①龍超、葉小嬌：《農(nóng)村合作金融社會(huì)價(jià)值、立法規(guī)制與我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展》，《金融理論探索》，2019年第5期。

②孫璐璐：《農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用機(jī)制及優(yōu)化》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》，2019年第10期。

責(zé)編/銀冰瑤    美編/宋揚(yáng)

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