【摘要】預(yù)付式消費在實踐中存在經(jīng)營者欺詐行為多發(fā)、合同中存在不平等條款、消費者維權(quán)難以及隱私泄露帶來諸多隱患等風(fēng)險。為了有效規(guī)避預(yù)付式消費風(fēng)險，需建立預(yù)付式消費卡發(fā)行主體的市場準入制度、預(yù)付式消費市場監(jiān)管體系、信息公開制度和行業(yè)征信系統(tǒng)。

【關(guān)鍵詞】預(yù)付式消費 風(fēng)險 規(guī)避

【中圖分類號】D923.8 【文獻標識碼】A

預(yù)付式消費作為一種新生事物，在我國的發(fā)展還并不完善，有關(guān)這一消費模式的立法也存在一定的滯后性，導(dǎo)致預(yù)付式消費出現(xiàn)了一些糾紛，風(fēng)險逐漸暴露出來。為此，采取有力措施規(guī)避預(yù)付式消費風(fēng)險，將對這一消費模式的發(fā)展和營造健康的商業(yè)生態(tài)具有積極意義。

預(yù)付式消費具有預(yù)付性、優(yōu)惠性、互惠性以及風(fēng)險的單向性等特征

在目前的消費市場中，預(yù)付式消費主要存在兩種模式，一種是消費者先向商家支付一定的費用，之后按照約定的方式進行消費；另一種是消費者通過預(yù)先向經(jīng)營者交付一定的費用而得到消費卡，消費者可以按照約定的方式在商家按次數(shù)或金額來持卡消費，并且商家將給辦卡者一定的價格優(yōu)惠。本文著重討論后一種預(yù)付式消費模式，這種模式的特征包括：

一是預(yù)付性。消費者需要先繳納一定的費用才能享受產(chǎn)品或服務(wù)，這是預(yù)付式消費能夠成立的前提。二是優(yōu)惠性。消費者之所以預(yù)付一定費用，很大程度上是因為商家承諾給予消費者一定的優(yōu)惠。三是互惠性。通過預(yù)付的方式，可以讓消費者多次到同一商家消費，既對消費者有利，也有利于經(jīng)營者培養(yǎng)固定的客源，增加流動資金量。四是行業(yè)普遍性與形式多樣性。目前有的商家對服務(wù)對象的級別進行劃分，有的按照使用的期限劃分，有的按預(yù)付金額劃分，等等，形式十分多樣。五是風(fēng)險的單向性。在預(yù)付式消費中，買賣雙方的信息是不對稱的，經(jīng)營者掌握著主動權(quán)且占據(jù)有利地位。消費者在支付預(yù)付款的同時并不能檢驗未來享受的產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量，也缺乏選擇權(quán)，加之消費者與有的商家之間可能沒有簽訂合同，即使有合同，合同條款可能也是霸王條款，這使得消費者在日后的消費過程中權(quán)益得不到保障。

預(yù)付式消費的風(fēng)險表現(xiàn)為經(jīng)營者欺詐行為多發(fā)、合同中存在不平等條款、消費者維權(quán)難以及隱私泄露帶來諸多隱患

經(jīng)營者欺詐行為多發(fā)。有的不法商家利用預(yù)付式消費進行詐騙的形式一般有以下幾種：其一，有的商家往往以極大的優(yōu)惠條件來吸引消費者，一旦達成目的，便以裝修、整改等理由停業(yè)，消費者不僅得不到約定的服務(wù)，而且可能會遭受金錢損失。其二，有的商家有虛假優(yōu)惠宣傳行為，導(dǎo)致消費者并沒有得到相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)。這類經(jīng)營者往往以辦理預(yù)付消費卡將會有額外收益引誘消費者，而實際上卻在具體的使用過程中以各種借口不兌現(xiàn)約定。其三，有的商家通過變更工商登記，不提供產(chǎn)品和服務(wù)。一些經(jīng)營者在吸納消費者大量的預(yù)付款后，往往會利用一些法律漏洞來轉(zhuǎn)讓股權(quán)，導(dǎo)致公司成為空殼公司，最終破產(chǎn)。

合同中存在不平等條款。在預(yù)付式消費中，商家在消費者辦理預(yù)付式消費卡時可能制定了一些霸王條款，如會員卡只能由登記的辦卡人自己使用，無權(quán)轉(zhuǎn)讓他人；預(yù)付式消費卡丟失，商家不負責(zé)補辦和退還卡內(nèi)余額；等等。這些霸王條款是商家的單方面規(guī)定，并不合法且侵犯消費者的合法權(quán)益。一些消費者想退卡時，商家便依據(jù)不合理的條款而拒絕消費者。從法律上來說，預(yù)付式消費卡屬于有價證券，持有者有權(quán)轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押或由他人繼承，因此商家不允許預(yù)付式消費卡轉(zhuǎn)讓或由他人使用的條款并不合法，但在具體的商業(yè)活動中，即便經(jīng)營者承諾可以轉(zhuǎn)讓預(yù)付式消費卡，也在具體的辦理中設(shè)置諸多門檻和繁瑣的程序，讓轉(zhuǎn)讓者因不符合條件或程序繁瑣而放棄轉(zhuǎn)讓。

消費者維權(quán)困難。首先，舉證難。在預(yù)付式消費中，消費者與經(jīng)營者有時是一手交錢一手拿卡，兩者之間也許并沒有簽訂正式的合同，一旦消費者權(quán)益受到損害或發(fā)生糾紛，消費者很難拿出維權(quán)的證據(jù)。其次，維權(quán)成本高。消費者可能在商家的言語勸說下，辦卡時也許還處于非理性狀態(tài)，很難對雙方的約定和合同條款進行仔細思考和查看，當(dāng)發(fā)生糾紛時，商家往往占據(jù)優(yōu)勢。消費者若想要通過法律途徑維權(quán)，則面臨著繁瑣的程序和高昂的成本。最后，因為預(yù)付式消費卡的發(fā)放主體轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或破產(chǎn)，消費者難以獲得預(yù)付款賠償。有時在消費者起訴經(jīng)營者之前，有的經(jīng)營者便已經(jīng)將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者因經(jīng)營不善而破產(chǎn)，在法律上，商家不具備償付能力。

泄露個人隱私帶來諸多隱患。在辦理預(yù)付式消費卡的過程中，商家往往以登記資料為由需要消費者填寫詳細的個人隱私信息。在消費者看來，商家有義務(wù)對這些個人信息保密，但由于缺乏具體條款約束，如有的商家也許會將這些信息出售給一些廣告、理財、保險公司等，消費者便經(jīng)常會收到一些推銷電話和短信，甚至有的還被冒名辦理信用卡。由此可見，預(yù)付式消費中個人隱私的泄露可能會給消費者的日后生活埋下諸多隱患。

規(guī)避預(yù)付式消費風(fēng)險，需建立預(yù)付式消費卡發(fā)行主體的市場準入制度、預(yù)付式消費市場監(jiān)管體系、信息公開制度和行業(yè)征信系統(tǒng)

建立預(yù)付式消費卡發(fā)行主體的市場準入制度。此舉有助于從預(yù)付式消費卡發(fā)行主體申請制售階段開始實施風(fēng)險防控，從根源上降低預(yù)付式消費風(fēng)險的發(fā)生率。例如，日本對預(yù)付式消費卡發(fā)行主體實施申報制度，經(jīng)營者需要填寫相應(yīng)的資料，并提交業(yè)務(wù)經(jīng)營水平報告，相關(guān)部門據(jù)此判斷經(jīng)營者的償債能力，保證消費者的權(quán)益能夠得到相應(yīng)保障。我國對預(yù)付式消費卡發(fā)行主體的審查也可借鑒日本的申報制度，但在形式上可以靈活多樣，對自主制售預(yù)付式消費卡的經(jīng)營者，可以要求他們在發(fā)售預(yù)付式消費卡之前劃撥一筆保障金，作為履約擔(dān)保。如若條件不充分，經(jīng)營者也可以以自身資產(chǎn)或是邀請第三方作為擔(dān)保，這能夠促使經(jīng)營者在預(yù)付式消費中履行承諾，防止經(jīng)營者在收取預(yù)付消費款后卷款潛逃。

建立預(yù)付式消費市場監(jiān)管體系。在預(yù)付式消費模式較為成熟的日本，為了防范風(fēng)險，日本政府建立了以政府為主、行業(yè)協(xié)會為輔的監(jiān)管體系，我國臺灣也將涉及預(yù)付式消費的行業(yè)細分到九個不同的監(jiān)管部門，實現(xiàn)對預(yù)付式消費風(fēng)險的管控和消費者權(quán)益的維護。中國大陸對預(yù)付式消費的市場監(jiān)管可以綜合借鑒日本和中國臺灣的經(jīng)驗，在整體框架上建立以政府為主、行業(yè)協(xié)會為輔的監(jiān)管體系，在政府監(jiān)管上中央政府和地方政府需要相互配合；在具體監(jiān)管部門劃分上可以學(xué)習(xí)日本，將涉及預(yù)付式消費的行業(yè)明確規(guī)劃到相關(guān)部門進行監(jiān)管。建立完善的監(jiān)管體系，能夠促使各個部門職責(zé)明確，防止出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清、投訴無門的情況。

建立信息公開制度和行業(yè)征信系統(tǒng)。針對預(yù)付式消費中的信息不對稱問題，日本、美國等國家都要求實行預(yù)付式消費的經(jīng)營者公示相關(guān)信息，以便消費者了解商家信息，并據(jù)此做出是否進行預(yù)付式消費的決定。除了信息公開以外，完善的行業(yè)征信系統(tǒng)能夠約束經(jīng)營者的行為。在美國，如果在預(yù)付式消費活動中，商家卷款潛逃，那么消費者便有權(quán)報警并要求相應(yīng)的監(jiān)管部門介入調(diào)查，市場監(jiān)管部門也會將商家的不良違法行為錄入征信系統(tǒng)。我國要防范預(yù)付式消費風(fēng)險，也需要建立信息公開制度，讓商家的信息披露成為預(yù)付式消費活動的一項必然環(huán)節(jié)，保障消費者的知情權(quán)。在征信系統(tǒng)建設(shè)上，國家可以對經(jīng)營者建立誠信檔案，對那些有不良營銷行為的商家進行嚴格監(jiān)管，限制不法商家的融資貸款行為，將有詐騙行為的經(jīng)營者列入黑名單，防止他們再次利用預(yù)付式消費模式進行詐騙活動。

（作者為吉林大學(xué)法學(xué)院博士研究生）

【注：本文系2019吉林省高?？萍寂c社科“十三五”科研規(guī)劃項目“我國法定代表人代表權(quán)行使與限制的嬗變與解決路徑”（項目編號：JJKH20190342SK）的階段性成果】

【參考文獻】

①劉冰：《<民法總則>視角下破產(chǎn)法的革新》，《法商研究》，2018年第5期。

責(zé)編/謝帥 美編/王夢雅

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