5月4日，國務(wù)院金融委召開第二十八次會議。針對中小銀行改革發(fā)展，會議明確指出，必須把改革和發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，立足服務(wù)基層和中小微企業(yè)，在充實(shí)資本的同時，解決好中小銀行在業(yè)務(wù)定位、公司治理、信貸成本等方面的突出問題，推動治理結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展良性循環(huán)。

目前，深化中小銀行改革面臨哪些難題？如何破解？經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪了業(yè)內(nèi)專家和學(xué)者。

改革面臨不少難題

目前，我國有4000多家中小銀行，它們長期扎根基層，對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)作出了重要貢獻(xiàn)。值得注意的是，近年來部分中小銀行風(fēng)險暴露，雖然監(jiān)管部門精準(zhǔn)化解了不少風(fēng)險，但中小銀行在改革發(fā)展中仍然面臨眾多難題。

中國民生銀行首席研究員溫彬表示，中小銀行客戶基礎(chǔ)較為薄弱、資本補(bǔ)充難度較大、負(fù)債成本偏高，特別是一些客戶集中在民營企業(yè)和中小微企業(yè)的銀行，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取難度較大。再加上部分銀行風(fēng)險意識較為淡薄、風(fēng)控能力有限、資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大、公司治理機(jī)制不健全等問題仍然存在。中小銀行轉(zhuǎn)型升級難度較大，一些觀念還未從傳統(tǒng)思維中轉(zhuǎn)變過來，科技投入實(shí)力不足，同質(zhì)化發(fā)展較為普遍。

“中小銀行數(shù)量多，不同銀行間發(fā)展差異非常大，在經(jīng)濟(jì)下行周期疊加新冠肺炎疫情影響，部分中小銀行發(fā)展面臨一定困難。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼說，“這些困難集中表現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量壓力大、資本補(bǔ)充渠道狹窄、負(fù)債成本比較高等。同時，中小銀行面臨自身發(fā)展定位模糊、發(fā)展空間比較有限等難題。還有的中小銀行在公司治理上面臨較大問題，甚至有大股東把銀行視為提款機(jī)的情況。”

交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉表示，要加快解決部分中小銀行公司治理缺失的問題，強(qiáng)化“三會一層”履職監(jiān)督和問責(zé)，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，規(guī)范股東行為。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行聚焦主業(yè)，回歸本源，下沉服務(wù)。在資本補(bǔ)充上，為提升中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，需拓寬中小銀行資本補(bǔ)充渠道，尤其是核心一級資本、其他一級資本等。

明確自身業(yè)務(wù)定位

對于中小銀行在業(yè)務(wù)定位、公司治理、信貸成本等方面出現(xiàn)的突出問題，專家學(xué)者們建議，中小銀行要“刀刃向內(nèi)”，業(yè)務(wù)需要回歸主責(zé)主業(yè)，監(jiān)管應(yīng)設(shè)置差異化考核指標(biāo)。

“中小銀行要進(jìn)一步明確自身的業(yè)務(wù)定位。”溫彬認(rèn)為，由于中小銀行扎根基層，天然具有普惠性質(zhì)，因此要回歸主責(zé)主業(yè)，將服務(wù)基層居民、中小微企業(yè)、個體工商戶等作為主要業(yè)務(wù)方向，長期精耕細(xì)作培育客戶群體。監(jiān)管部門要加強(qiáng)引導(dǎo)與考核，從政策層面提出明確的中小銀行業(yè)務(wù)定位要求。同時，設(shè)定差異化考核指標(biāo)。

中小銀行公司治理與業(yè)務(wù)發(fā)展是相輔相成的關(guān)系，健全、良好的治理結(jié)構(gòu)是銀行健康、長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，要將推動治理結(jié)構(gòu)改善與業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來。溫彬表示，一方面，要建立現(xiàn)代公司治理機(jī)制，加強(qiáng)頂層設(shè)計，拿出“刀刃向內(nèi)”的決心和行動，根治公司治理缺陷，不斷用改革的辦法解決經(jīng)營發(fā)展中出現(xiàn)的問題。另一方面，要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，吸收好的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，迭代優(yōu)化商業(yè)模式，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，制定適宜的激勵約束機(jī)制，充分調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮自身特色和優(yōu)勢，提升市場競爭力。

據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛介紹，過去幾年中，監(jiān)管部門不斷推動中小銀行完善公司治理體系，包括監(jiān)管制度“補(bǔ)短板”、規(guī)范股權(quán)管理制度、制定公司治理的具體考核辦法等。與此同時，監(jiān)管力度和處罰力度也顯著強(qiáng)化，進(jìn)一步推動了銀行內(nèi)部治理體系的不斷完善。

曾剛表示，從未來看，監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步完善監(jiān)管制度、嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，推動中小銀行公司治理能力不斷提高。應(yīng)通過改革，為銀行完善激勵約束機(jī)制，尤其是建立中長期激勵機(jī)制，提供更大的空間，以確保銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與銀行及利益相關(guān)者的長期利益保持一致，從源頭防范重大風(fēng)險的形成，并為銀行長期可持續(xù)發(fā)展提供堅實(shí)基礎(chǔ)。

完善風(fēng)險處置機(jī)制

董希淼建議，對股東資質(zhì)進(jìn)行穿透式監(jiān)管。將績效薪酬的延期支付比例與業(yè)務(wù)的風(fēng)險持續(xù)時期相匹配，提高合規(guī)指標(biāo)和風(fēng)險類指標(biāo)在管理層履職和績效考評中的權(quán)重。加快推出并運(yùn)用股權(quán)、期權(quán)等中長期激勵手段，避免因短視行為導(dǎo)致中小銀行風(fēng)險積累。

“必須完善中小銀行風(fēng)險處置機(jī)制。從具體監(jiān)管實(shí)踐來看，目前中小銀行的監(jiān)管難度較大的是公司治理問題，包括股東結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制和內(nèi)部的大股東小股東關(guān)聯(lián)交易等。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)風(fēng)險，有《商業(yè)銀行法》作為處置風(fēng)險的依據(jù)，而其他銀行的風(fēng)險目前并無相關(guān)法律規(guī)定，大多依照的是部門規(guī)章和地方出臺的相關(guān)管理辦法。”中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示。

對于中小銀行的風(fēng)險處置機(jī)制，尹振濤認(rèn)為，需要從兩個方面去完善：一是必須基于法律、基于市場化的原則，處置中不能改變原有的法律框架、法律制度，這對打破剛性兌付、維護(hù)市場穩(wěn)定很重要。在這個過程中，同時要防止次生風(fēng)險的出現(xiàn)。二是處置辦法要走在風(fēng)險事件之前，并經(jīng)過董事會和股東大會確認(rèn)。未來一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可以第一時間啟動處置機(jī)制。（經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陸 敏 彭 江 郭子源 錢箐旎）