【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，理財(cái)范圍日益增擴(kuò)，由簡(jiǎn)單的開支有度慢慢擴(kuò)展到資產(chǎn)和保險(xiǎn)有效配置、投資獲益等各個(gè)層面，同時(shí)可供選擇的理財(cái)方式也越來(lái)越多樣。然而，當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念卻未能與時(shí)俱進(jìn)，大部分學(xué)生存在理財(cái)觀念陳舊、理財(cái)規(guī)劃缺乏、理財(cái)技能不足等問(wèn)題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生從未考慮過(guò)理財(cái)、對(duì)理財(cái)沒有興趣的人群占比最高，達(dá)到34.48%。對(duì)此，需要家庭、學(xué)校以及社會(huì)共同發(fā)力，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)，使其形成完善的理財(cái)認(rèn)知體系，進(jìn)入社會(huì)后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財(cái)務(wù)管理。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)技能 【中圖分類號(hào)】G525.5 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，理財(cái)觀念不斷注入新的發(fā)展內(nèi)涵，理財(cái)范圍日益增擴(kuò)，由簡(jiǎn)單的開支有度慢慢擴(kuò)展到資產(chǎn)和保險(xiǎn)有效配置、投資獲益等各個(gè)層面，同時(shí)可供選擇的理財(cái)方式也越來(lái)越多樣。然而，當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念卻未能與時(shí)俱進(jìn)，大部分學(xué)生缺乏基本的理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)技能。近年來(lái)大學(xué)生被詐騙、深陷網(wǎng)貸的事件層出不窮，暴露出大學(xué)生在投資理財(cái)領(lǐng)域意識(shí)薄弱以及相關(guān)理財(cái)知識(shí)不足。因此，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀如何、存在哪些問(wèn)題以及如何改善，成為亟待關(guān)注的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

我國(guó)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

筆者在武漢市進(jìn)行了大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查，共回收3263份問(wèn)卷。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生存在理財(cái)觀念陳舊、理財(cái)規(guī)劃缺乏、理財(cái)技能不足等問(wèn)題。

一是理財(cái)觀念陳舊，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)亟待提升。目前，大學(xué)生從未考慮過(guò)理財(cái)、對(duì)理財(cái)沒有興趣的人群占比最高，達(dá)到34.48%，這個(gè)數(shù)據(jù)在一定程度上表明大學(xué)生缺乏理財(cái)基本認(rèn)知。同時(shí)，絕大部分大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是合理安排開支，此項(xiàng)占比達(dá)到68.4%。在大學(xué)生的消費(fèi)支出分布中，2000元以下的占比達(dá)到94.11%，其中1000-1500元之間的占比達(dá)到56.08%。結(jié)合武漢地區(qū)目前的物價(jià)水平等因素，說(shuō)明大部分學(xué)生的消費(fèi)支出屬于正常區(qū)間，即絕大部分大學(xué)生基本做到了合理開支，這與90.41%的大學(xué)生收入來(lái)源于父母有很大關(guān)聯(lián)。值得注意的是，有15.72%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是利用現(xiàn)有資金獲得一定收益，有14.1%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)個(gè)人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，這在一定程度上說(shuō)明該學(xué)生群體除了基本的合理收支理財(cái)意識(shí)之外，已經(jīng)有了投資理財(cái)和培養(yǎng)財(cái)商的意識(shí)。

通過(guò)對(duì)大學(xué)生理財(cái)興趣和理財(cái)認(rèn)知的分析，可以發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生理財(cái)觀念陳舊，認(rèn)為理財(cái)門檻過(guò)高，對(duì)投資理財(cái)望而卻步。但實(shí)際上，理財(cái)包括合理安排開支、配置資金、投資獲益等各方面。因此，目前大學(xué)生的理財(cái)認(rèn)知有待進(jìn)一步加強(qiáng)教育和引導(dǎo)。

二是理財(cái)規(guī)劃缺乏，僅限于資金儲(chǔ)蓄，對(duì)于資金的流動(dòng)及有效利用并沒有確切的安排。目前大學(xué)生對(duì)于閑置資金的利用還停留在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄層面，仍將儲(chǔ)蓄作為首選甚至是唯一的理財(cái)方式，缺乏理財(cái)規(guī)劃，對(duì)于資金的利用效率也缺乏一定的認(rèn)知。在大學(xué)生群體中，采取直接儲(chǔ)蓄和貨幣基金理財(cái)方式占比最高，高達(dá)69.3%。不論是直接儲(chǔ)蓄還是貨幣基金理財(cái)，本質(zhì)上仍屬于資金儲(chǔ)蓄。同時(shí)，結(jié)合尚有貸款的大學(xué)生占比來(lái)看，仍有31.44%的學(xué)生不僅沒有資金留存反而持有負(fù)債，凸顯出當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的嚴(yán)峻性。

目前大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)大體合理，其投資理財(cái)空間巨大，但由于缺乏基本理財(cái)意識(shí)與理財(cái)規(guī)劃，局限于資金儲(chǔ)蓄，導(dǎo)致無(wú)法有效利用現(xiàn)有資金進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。雖然大學(xué)生經(jīng)濟(jì)上尚不能完全獨(dú)立，但是他們可以利用剩余的生活費(fèi)、獎(jiǎng)學(xué)金和勤工儉學(xué)的收入來(lái)進(jìn)行日常的投資理財(cái)活動(dòng)。對(duì)此，應(yīng)通過(guò)適當(dāng)?shù)慕逃鸵龑?dǎo)幫助其樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，避免和減少由于超前消費(fèi)而引起的非理性消費(fèi)，為進(jìn)一步的理財(cái)投資留下更大的可行空間。

三是理財(cái)技能不足，理財(cái)行為僅僅局限于基金理財(cái)。目前，大學(xué)生不論是否為財(cái)經(jīng)相關(guān)專業(yè)，普遍都存在理財(cái)技能不足的情況。同時(shí)，缺乏基本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)劃等基礎(chǔ)知識(shí)了解有限，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資規(guī)劃、基本的個(gè)人稅收籌劃和個(gè)人及家庭的綜合理財(cái)規(guī)劃等內(nèi)容的學(xué)習(xí)都有待加強(qiáng)。目前，絕大多數(shù)學(xué)生沒有嘗試過(guò)風(fēng)險(xiǎn)和收益稍高的投資理財(cái)方式，而在嘗試過(guò)的學(xué)生中大部分也僅采取較為安全簡(jiǎn)單的方式。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅采取過(guò)貨幣基金，如余額寶、零錢通等方式進(jìn)行理財(cái)投資的學(xué)生占比高達(dá)84.62%，僅15.38%采取過(guò)如指數(shù)基金、股票和債券等其他理財(cái)投資方式。通過(guò)調(diào)查進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生收益較少，收益可觀的占比僅為11.95%，還有部分學(xué)生投資理財(cái)以來(lái)一直處于虧損狀態(tài)。由于這些收益的產(chǎn)生都是通過(guò)采取較為安全和簡(jiǎn)單的理財(cái)方式，這也符合大學(xué)生理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，但也會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生在理財(cái)技巧和實(shí)操方面存在不足。

我國(guó)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的成因及對(duì)策分析

當(dāng)前大學(xué)生普遍存在理財(cái)觀念陳舊、理財(cái)規(guī)劃缺乏和理財(cái)技能不足的情況，甚至部分學(xué)生出現(xiàn)入不敷出、挪用學(xué)費(fèi)或者生活費(fèi)炒股、陷入校園網(wǎng)貸危機(jī)等現(xiàn)象。因此有必要找出其中根本的原因，以利于進(jìn)行合理引導(dǎo)與教育。

首先，家庭缺乏正確的理財(cái)引導(dǎo)。目前，中國(guó)家庭很少對(duì)子女進(jìn)行金錢和理財(cái)相關(guān)教育和引導(dǎo)，并未充分意識(shí)到理財(cái)技能的培養(yǎng)也是素質(zhì)培養(yǎng)的必要環(huán)節(jié)。對(duì)此，家長(zhǎng)們應(yīng)不斷加強(qiáng)自己對(duì)理財(cái)教育的理解，并積極強(qiáng)化子女財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培育。一方面，應(yīng)教育孩子樹立艱苦奮斗的生活態(tài)度以及科學(xué)的理財(cái)觀念，引導(dǎo)其進(jìn)行理性消費(fèi)，使其個(gè)人的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與家庭實(shí)際生活水平相適應(yīng)。另一方面，讓孩子逐漸了解家庭的財(cái)務(wù)狀況，鼓勵(lì)他們參與家庭理財(cái)規(guī)劃，共同探討可行的理財(cái)方式和途徑，尋找理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)渠道，學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)其掌握基本的理財(cái)技能。

其次，學(xué)校缺失完善的理財(cái)教育。目前，絕大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為其所處的學(xué)校缺乏理財(cái)相關(guān)教育，學(xué)校開設(shè)的相關(guān)理財(cái)課程比較有限。此外，在當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)時(shí)長(zhǎng)中，一年以內(nèi)的最多，占比高達(dá)47.81%；其次是兩年以內(nèi)的，占比為27.89%；兩年以上的占比為24.30%。結(jié)合受訪大學(xué)生不同年級(jí)理財(cái)人數(shù)占比情況，發(fā)現(xiàn)多數(shù)大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)一般在大三左右才開始。對(duì)此，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)開設(shè)相關(guān)必修課程和選修課程，將理財(cái)教育納入大學(xué)生素質(zhì)教育基礎(chǔ)體系之中，從而系統(tǒng)地培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力。在必修課程中應(yīng)注重理財(cái)通識(shí)教育，使學(xué)生掌握個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況分析方法，有一定能力進(jìn)行基本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做到消費(fèi)開支計(jì)劃有度；了解保險(xiǎn)規(guī)劃等必備知識(shí)，學(xué)習(xí)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資規(guī)劃、基本的個(gè)人稅收籌劃和個(gè)人及家庭的綜合理財(cái)規(guī)劃等內(nèi)容。在選修課程中應(yīng)注重發(fā)揮其與必修課程的輔助作用。同時(shí)，利用網(wǎng)絡(luò)搭建理財(cái)實(shí)操平臺(tái)，將其融入到課程教育中，既激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，又檢驗(yàn)理財(cái)課程的教育成果。學(xué)?？膳c相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作，共同開發(fā)實(shí)操平臺(tái)。

最后，社會(huì)缺少積極的理財(cái)氛圍。當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)信息基本上都是來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)直售渠道，比如公眾號(hào)、財(cái)經(jīng)節(jié)目等，來(lái)源于其他非直接相關(guān)渠道占比非常小，例如教育類節(jié)目。這說(shuō)明社會(huì)在理財(cái)知識(shí)傳播上仍有欠缺，理財(cái)意識(shí)并沒有成為社會(huì)通識(shí)，尤其缺乏從小培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的積極氛圍。反觀國(guó)外一些國(guó)家，財(cái)商教育體系已初具規(guī)模，有些歐美國(guó)家甚至通過(guò)立法來(lái)促進(jìn)理財(cái)教育。例如，美國(guó)在1994年通過(guò)的《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》中已正式將個(gè)人理財(cái)知識(shí)教育納入課程安排中，并在2001年通過(guò)了《不讓一個(gè)孩子落后》法案以確認(rèn)學(xué)校開展理財(cái)教育的重要性。對(duì)此，一方面社會(huì)要積極倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀，通過(guò)投放相關(guān)宣傳廣告、在教育節(jié)目中引入理財(cái)理念等方式向社會(huì)傳播理財(cái)通識(shí)和理財(cái)理念。同時(shí)，鼓勵(lì)和促進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)營(yíng)造科學(xué)理財(cái)氛圍，可以嘗試推動(dòng)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)學(xué)生的理財(cái)需求和特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和制訂理財(cái)規(guī)劃。另一方面，學(xué)校、家庭與社會(huì)三者之間密不可分，應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的作用，建立學(xué)生與學(xué)校、學(xué)生與家庭、學(xué)生與社會(huì)三者統(tǒng)一的理財(cái)交流體系，從而加深學(xué)生對(duì)財(cái)富觀和家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的理解，形成完善的理財(cái)認(rèn)知體系，使其進(jìn)入社會(huì)后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財(cái)務(wù)管理。

（作者單位：武漢工程大學(xué)）

【注：本文系教育部產(chǎn)學(xué)合作協(xié)同育人2018年第二批項(xiàng)目“《財(cái)務(wù)管理學(xué)》在線開放課程建設(shè)及混合式在線教學(xué)改革項(xiàng)目”（項(xiàng)目編號(hào)：201802086055）研究成果之一】

【參考文獻(xiàn)】

①陶永誠(chéng)、陸妙燕：《中外大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)教育的比較研究及借鑒》，《黑龍江高教研究》，2013年第9期。

②許愿、何春蕾：《大學(xué)生理財(cái)教育課程體系的構(gòu)建與實(shí)施》，《教育與職業(yè)》，2015年第2期。

責(zé)編/李一丹 美編/陳琳

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