金融創(chuàng)新是一個(gè)多主體創(chuàng)新金融舉措的融合式、協(xié)同式工作，涉及多主體，本文從多主體、綜合性的角度來談一下。

金融有效地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就要加快建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的金融市場制度規(guī)則，打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和區(qū)域市場，打通城鄉(xiāng)金融循環(huán)的主體，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融要素在更大范圍內(nèi)的配置和流通，這是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興的一個(gè)主要抓手，要通過八大創(chuàng)新舉措更好地實(shí)現(xiàn)。

第一，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。創(chuàng)新性的賦能，就是要打破困境，形成一個(gè)比較好的金融生態(tài)。賦能是創(chuàng)新性的賦能，對金融機(jī)構(gòu)而言，實(shí)際上是業(yè)務(wù)創(chuàng)新賦能。金融機(jī)構(gòu)作為扶持三農(nóng)的重中之重的主體，業(yè)務(wù)創(chuàng)新賦能便非常重要。

第二，數(shù)字創(chuàng)新賦能。數(shù)字普惠金融，要運(yùn)用科技手段進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求來對業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品進(jìn)行賦能。當(dāng)然，業(yè)務(wù)模式，也要因地制宜。我國東部，很多地方采取網(wǎng)格化和客戶經(jīng)理下戶營銷的模式；在東北、西北、西南，更多采用線上模式，結(jié)合大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸的發(fā)放和系統(tǒng)管理。當(dāng)然，要結(jié)合不同地域的實(shí)際情況來做。

第三，金融科技應(yīng)用。科技的創(chuàng)新，結(jié)合各項(xiàng)技術(shù)，包括圍繞低碳的目標(biāo)、低碳綠色的技術(shù)，加上數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)能夠提供有效的支撐，這需要靠金融科技來實(shí)現(xiàn)。金融科技另外一個(gè)代表渠道就是數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的相關(guān)技術(shù)手段，包括移動(dòng)終端、5G，還有智慧化的AI數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)，這里面有很多新出現(xiàn)的一些堵點(diǎn)和難點(diǎn)，就是大數(shù)據(jù)的風(fēng)控問題，發(fā)揮它的優(yōu)勢。

第四，與政府的有效結(jié)合。我們鄉(xiāng)村的金融服務(wù)，面廣點(diǎn)多，深入到廣大農(nóng)村，僅靠金融主體沒有辦法完成任務(wù)。它一定要和基層政府有效地結(jié)合，特別是利用基層政府的一些政務(wù)，包括數(shù)字化、信貸、政務(wù)平臺創(chuàng)新的利用和賦能，對于金融有效服務(wù)三農(nóng)是非常重要的一個(gè)辦法。在行政村層面，村“兩委”在建立良好的征信環(huán)境和信貸申請、信貸管理方面能夠發(fā)揮重要作用。我們金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)單位要和政府主體有效結(jié)合，就是協(xié)同創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)力。另外，還要有相應(yīng)的保障體系，政府要?jiǎng)?chuàng)新性賦能，要有完善的貨幣政策、財(cái)政支持和差異化監(jiān)管的政策保障體系，使農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的作用。

第五，改革創(chuàng)新賦能。農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興，以農(nóng)村信貸為例，過去我們主要依托信貸員人工操作，在鄉(xiāng)村振興這個(gè)戰(zhàn)略要求下，對傳統(tǒng)的模式是一個(gè)完全的顛覆，要探索出可持續(xù)發(fā)展的服務(wù)模式。從系統(tǒng)的建設(shè)、獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、定價(jià)、運(yùn)維、服務(wù)、催收全信貸周期進(jìn)行組織規(guī)劃，要建立起貸前貸中貸后的有效管理體系。通過改革，包括業(yè)務(wù)流程的再造，健全體系，充分發(fā)揮股權(quán)、債券、期貨、保險(xiǎn)金融市場的功能，建立健全多渠道的資金供給體系，拓寬融資的渠道。另外，還有基礎(chǔ)建設(shè)，包括征信體系的建設(shè)，良好的生態(tài)環(huán)境打造，基礎(chǔ)設(shè)施是關(guān)鍵。在健全體系上，這方面要有所作為，創(chuàng)新性地有所作為。

第六，特色創(chuàng)新賦能。金融機(jī)構(gòu)，比如銀行單位有大有小，大的銀行怎么服務(wù)，小的怎么服務(wù)？對中小銀行，業(yè)務(wù)競爭非常激烈，如何實(shí)現(xiàn)生存？第一是要精準(zhǔn)定位，第二是增加客戶黏性。精準(zhǔn)定位，做小做散做零售；客戶的黏性實(shí)際就是以客戶為中心，拓渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)融合，這是中小銀行的做法。大型金融機(jī)構(gòu)的大型項(xiàng)目、大型產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施還是要依靠政策和政策性銀行、大型銀行來提供金融服務(wù)。央行發(fā)布的《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展意見》中明確地提出了要探索建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦銀行制度，提供支付結(jié)算、信貸融資的一攬子綜合性金融服務(wù)，實(shí)際上對于大型的金融機(jī)構(gòu)、銀行指明了方向，實(shí)際上是差異化的經(jīng)營。

第七，監(jiān)管創(chuàng)新的賦能。風(fēng)控離不開監(jiān)管，監(jiān)管目前來看要對標(biāo)評估考核辦法。貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、貸款比重和金融服務(wù)的質(zhì)量，以及我們政策的實(shí)施、制度建設(shè)和金融創(chuàng)新、金融環(huán)境外部評價(jià)的考核辦法，圍繞這個(gè)辦法來設(shè)計(jì)金融服務(wù)的目標(biāo)。當(dāng)然，要尊重金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，在信貸業(yè)務(wù)總規(guī)模、貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和各類貸款占比方面，實(shí)際上是市場需求的結(jié)果，不能機(jī)械性地考核出一個(gè)得分，要有一定的靈活性，要抓住關(guān)鍵。

第八，政策創(chuàng)新。今年中央一號文件首次把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了單列，這意味著支持力度會(huì)進(jìn)一步地加大，尤其是關(guān)于通過準(zhǔn)備金的表述，對機(jī)構(gòu)法人在縣域，業(yè)務(wù)在縣域，資金主要用于鄉(xiāng)村振興的地方法人，金融機(jī)構(gòu)要加大支持力度，實(shí)施更加優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策。這是政策的支持，在一號文件里還提到支持各類金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸規(guī)模，這些都是政策的賦能。

具體的還有一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，我們要通過保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，對金融服務(wù)三農(nóng)政策上有創(chuàng)新性的賦能進(jìn)一步釋放。比如保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，目前主糧基本安排了，一些養(yǎng)殖業(yè)、能繁的母豬和奶牛品種，都應(yīng)該逐步涵蓋。

還有要進(jìn)一步創(chuàng)新，比如農(nóng)業(yè)救災(zāi)機(jī)制，比如縣域涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼政策創(chuàng)新性，比如創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息政策和創(chuàng)新性賦能，最主要的是針對我們現(xiàn)在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)民工和農(nóng)村婦女的就業(yè)創(chuàng)業(yè)，在政策上要有更多的體現(xiàn)。（北京大學(xué)鄉(xiāng)村振興研究院院長 雷明）

（文章節(jié)選自鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新與金融政策研討會(huì)發(fā)言）