日前召開的中央經(jīng)濟工作會議指出，“要全面推進鄉(xiāng)村振興，堅決防止出現(xiàn)規(guī)模性返貧”。振興鄉(xiāng)村的重要性不言而喻，而要在這方面“開花結果”，必須加快縮小城鄉(xiāng)之間在收入、消費、基本公共服務等方面的差距，讓農(nóng)民真正富裕起來。這其中，數(shù)字普惠金融的助力是很有用的一招。

黨的十八大以來，我國居民收入水平得到大幅提升，收入來源更加多元，經(jīng)營、財產(chǎn)和轉移性收入比重有所增加。同時，一些問題也不容忽視。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國目前中等收入群體大約有4億到5億人，只占總人口的1/3，低于發(fā)達國家水平，城鄉(xiāng)居民收入仍然存在一定差距。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力，不僅能夠通過發(fā)揮資本要素作用，促進實體經(jīng)濟的高質量發(fā)展，而且在優(yōu)化收入分配、縮小貧富差距等方面同樣具有重要作用。在現(xiàn)階段發(fā)展和壯大新型農(nóng)村集體經(jīng)濟，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的主要途徑，也是進一步提高農(nóng)民收入、實現(xiàn)共同富裕的必由之路。

站在金融的角度看，要真正解決“三農(nóng)”問題，首先要改變過去受制于以間接融資為主導的金融體系導致農(nóng)村經(jīng)濟主體融資難問題，讓農(nóng)民通往增收的道路走得更便捷一些。而加快推進普惠金融的發(fā)展，正是引導社會資源更精準流向“三農(nóng)”、提升其金融可獲得性的有效途徑。隨著金融服務在數(shù)字化技術加持下加速向農(nóng)村地區(qū)普及下沉，金融服務匹配農(nóng)村金融需求的效率和質量將迅速提高。整體而言，通過進行金融機構數(shù)字化改革，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融體系也將在金融服務品種多元化不斷提升的基礎上得到完善。

具體來說，加快推進數(shù)字普惠金融“下鄉(xiāng)”，助力鄉(xiāng)村振興，可從多方面著手。

加強國家數(shù)字普惠金融發(fā)展頂層設計。通過完善數(shù)字普惠金融法律法規(guī)體系，為數(shù)字金融創(chuàng)造預期穩(wěn)定、創(chuàng)新余地充足的發(fā)展空間，促進科技手段在農(nóng)村金融服務中的應用，引導資源向農(nóng)村地區(qū)流動。比如，在數(shù)字普惠金融監(jiān)管方面，以鼓勵創(chuàng)新為基本原則，加強整體審慎監(jiān)管，通過完善平臺公司在金融領域的政策體系，在構建“穿透式”監(jiān)管防范化解金融風險、保障金融消費者和投資者合法權益的同時，引導金融服務模式創(chuàng)新，降低融資成本。

加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎設施建設投入，彌補數(shù)字鴻溝。通過大力推動信息網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)平臺等數(shù)字基礎設施建設，促進5G通信、云計算技術在農(nóng)村地區(qū)的建設，并加快數(shù)字工具在農(nóng)村地區(qū)的普及，彌補農(nóng)村數(shù)字基礎設施薄弱導致的金融生態(tài)缺陷，為未來數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域的進一步深化提供支撐。

提高數(shù)字普惠金融創(chuàng)新水平。重點聚焦當前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給多樣性不足、需求適配性較差等短板，著重提升農(nóng)村金融服務的可得性。一方面，可以針對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟實體和居民特性，提供更加適農(nóng)性、專屬化的金融產(chǎn)品，尤其是促進直接金融市場的覆蓋力度。另一方面，可以通過數(shù)字化技術的使用，在充分進行信用分析和金融需求分析的基礎上，促進金融機構組織管理模式和服務模式創(chuàng)新，線上線下結合優(yōu)化金融交易程序，提高金融普惠力度。

（作者系清華大學五道口金融學院副院長、教授）