作者：田軒（清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教育部“長(zhǎng)江學(xué)者”特聘教授）

一段時(shí)間以來(lái)，作為鏈接經(jīng)濟(jì)社會(huì)與民生的重要橋梁，銀行業(yè)通過(guò)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建開(kāi)放、智能的金融服務(wù)生態(tài)體系，既是銀行業(yè)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要戰(zhàn)略手段，也是助力打造數(shù)字中國(guó)核心競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)代必答題。

近年來(lái)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的背景下，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不斷加速，其作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)有機(jī)組成部分的支撐作用進(jìn)一步增強(qiáng)。以數(shù)字化精流程，隨著業(yè)務(wù)流程智能化程度大幅提升，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)“一降兩升”：運(yùn)營(yíng)成本大幅降低，運(yùn)營(yíng)效率極大提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)。以數(shù)字化細(xì)服務(wù)，基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)客戶(hù)畫(huà)像構(gòu)建與分析，極大地改善了銀行客戶(hù)群體的服務(wù)體驗(yàn)，銀行普惠金融服務(wù)便民、利民、惠民的屬性顯著增強(qiáng)。以數(shù)字化固安全，通過(guò)數(shù)字化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，有效對(duì)沖銀行不良暴露的滯后性特點(diǎn)，在保障銀行戰(zhàn)略目標(biāo)穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，為避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生進(jìn)一步筑牢了“防火墻”。

盡管我國(guó)銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面成績(jī)顯著，但對(duì)標(biāo)先行、先進(jìn)水平，我國(guó)仍有大部分銀行特別是中小銀行在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力、科技應(yīng)用能力等方面存在較大提升空間。總結(jié)國(guó)內(nèi)外銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗(yàn)，完善戰(zhàn)略規(guī)劃、提升科技能力、深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性與精準(zhǔn)度，將是未來(lái)我國(guó)銀行業(yè)整體進(jìn)一步提升數(shù)字化水平的關(guān)鍵所在。

在完善戰(zhàn)略規(guī)劃方面，要圍繞數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)目標(biāo)，落實(shí)數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)建設(shè)。將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型置于突出位置，引導(dǎo)銀行業(yè)與國(guó)家戰(zhàn)略路徑相協(xié)同，圍繞經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，明確遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo)，深化業(yè)務(wù)流程和管理架構(gòu)改革，強(qiáng)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、完善業(yè)務(wù)服務(wù)體系，推動(dòng)銀行業(yè)從行業(yè)戰(zhàn)略定位、市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)入手，在深入客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)搭建、風(fēng)控系統(tǒng)完善等方面做好前瞻性布局。同時(shí)，要從技術(shù)發(fā)展及應(yīng)用角度出發(fā)，制定銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提供更加包容的市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)梳理自身業(yè)務(wù)特征，不斷強(qiáng)化新技術(shù)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)以及與自身業(yè)務(wù)的深度融合，提升業(yè)務(wù)智能化水平，優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造新型場(chǎng)景生態(tài)服務(wù)，不斷滿(mǎn)足與引領(lǐng)市場(chǎng)需求。

在提升科技能力方面，要在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，不斷加大科技創(chuàng)新投入，引導(dǎo)銀行提升自主研發(fā)能力，進(jìn)一步提升數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，形成獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)服務(wù)體系。具體來(lái)看，要增加網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施、信息基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)研發(fā)體系的投入，尤其是要加大科技人才引進(jìn)，加強(qiáng)基于人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)。在業(yè)務(wù)端，營(yíng)造公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，不斷豐富銀行產(chǎn)品體系，推動(dòng)科技管理模式變革，形成快速響應(yīng)的銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)管理體系。在需求端，通過(guò)加大普惠金融推廣，提升銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)能力，創(chuàng)新市場(chǎng)推廣路徑，推動(dòng)銀行業(yè)形成客戶(hù)全生命周期服務(wù)和定制化服務(wù)能力。

在深挖數(shù)據(jù)價(jià)值方面，要積極對(duì)接國(guó)家數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)和金融科技監(jiān)管機(jī)制，引導(dǎo)銀行業(yè)深度參與數(shù)據(jù)采集、整合、存儲(chǔ)、計(jì)算、傳輸、共享等數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)行動(dòng)，建設(shè)數(shù)據(jù)完善的數(shù)據(jù)邏輯模型，推動(dòng)數(shù)據(jù)規(guī)范管理，提升大數(shù)據(jù)分析能力。在此基礎(chǔ)上，推動(dòng)銀行實(shí)施分類(lèi)定制、精準(zhǔn)投放模式，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)重塑和管理模式變革。同時(shí)，要注重?cái)?shù)據(jù)安全管理，應(yīng)用數(shù)據(jù)加密、脫敏等手段，加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)；對(duì)接先進(jìn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善數(shù)據(jù)安全管理架構(gòu)，提高銀行合規(guī)要求，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范；同步加強(qiáng)事后監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，保障數(shù)據(jù)資源擁有健康安全的應(yīng)用環(huán)境。

金融為底，賦實(shí)有數(shù)。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是落于規(guī)劃、年報(bào)中的“大干快上”，而是融入運(yùn)營(yíng)邏輯、滲透業(yè)務(wù)全流程的“針線(xiàn)級(jí)”再造。唯有以前瞻思維布局，以科技驅(qū)動(dòng)為引擎，全面重塑銀行業(yè)組織運(yùn)營(yíng)邏輯，才能全面提高銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型效率，為加快推進(jìn)建設(shè)數(shù)字中國(guó)貢獻(xiàn)更強(qiáng)、更實(shí)的金融力量。