信用，是金融立身之本。近期出臺的《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）提出，“健全普惠金融重點領(lǐng)域信用信息共享機制”。當(dāng)前，信用信息如何在普惠金融領(lǐng)域得到有效共享和應(yīng)用？怎樣讓企業(yè)的良好信用更好更快地轉(zhuǎn)化為“真金白銀”？經(jīng)濟日報記者采訪了專家學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士。
平臺不斷完善
“金融的本質(zhì)是信用，信用的基礎(chǔ)是信息獲取和判別。在普惠金融領(lǐng)域，服務(wù)對象主要是數(shù)量龐大但個體體量微小的主體，如小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，其本身一般缺少規(guī)范的會計、經(jīng)營信息記錄系統(tǒng)。因此，普惠金融領(lǐng)域一般難以照搬傳統(tǒng)的銀行涉企信用評價方式，需要采取多種手段，集合多種力量收集相關(guān)信息，采用各種特殊的方式增信。”中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院研究員汪德華表示，在這一背景下，適度引入行政力量，建立完善地方融資信用服務(wù)平臺，加強重點群體相關(guān)信息共享，是普惠金融能夠可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵支撐。
《意見》明確，要推廣“信易貸”模式，有效利用全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，充分發(fā)揮地方政府作用，建立完善地方融資信用服務(wù)平臺，加強小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點群體相關(guān)信息共享。
什么是“信易貸”？2019年，中辦、國辦印發(fā)的《關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出，依托全國公共信用信息共享平臺建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，開發(fā)“信易貸”，與商業(yè)銀行共享注冊登記、行政許可、行政處罰、“黑名單”以及納稅、社保、水電煤氣、倉儲物流等信息，改善銀企信息不對稱，提高信用狀況良好中小企業(yè)的信用評分和貸款可得性。2019年9月24日，全國“信易貸”平臺——全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺啟動上線。
經(jīng)過多年建設(shè)，各地“信易貸”融資服務(wù)創(chuàng)新實踐取得明顯實效。比如，截至今年年初，上海“信易貸”平臺上線700余款金融產(chǎn)品，授信金額近7000億元，貸款增長率達20%，平均放款耗時不超過3天。截至今年8月，北京“信易貸”平臺已入駐金融機構(gòu)430多家（含總分支機構(gòu)），發(fā)布金融產(chǎn)品1000多個，成立“金融診室”，為有融資需求的企業(yè)提供一對一的定制化服務(wù)。
針對《意見》提出的“依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息采集范圍”要求，各地也加快探索步伐。比如，海南今年以來已累計歸集、更新涉企信息1000余萬條，并將各類涉企信息納入經(jīng)營主體社會信用記錄，為近百萬經(jīng)營主體建立了權(quán)威規(guī)范的信用檔案。河南打通省企業(yè)信用風(fēng)險分類管理系統(tǒng)與省“雙隨機、一公開”監(jiān)管工作平臺之間的數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)了“一平臺一系統(tǒng)”互通共享。目前，該系統(tǒng)實現(xiàn)了全省275.9萬家企業(yè)信用風(fēng)險分類全覆蓋，已歸集信息1.4億條。湖南“湘企融”平臺歸集了16個部門的4.7億條數(shù)據(jù)，及時對企業(yè)進行大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)“畫像”。
“信用信息共享機制有利于企業(yè)經(jīng)營透明化，減少市場短期套利，維護中小股東和企業(yè)員工的利益，也有助于降低小微企業(yè)融資門檻。”西南財經(jīng)大學(xué)教授、西財智庫首席經(jīng)濟學(xué)家湯繼強認(rèn)為，推進信用信息共享有助于企業(yè)健康發(fā)展、助力實體經(jīng)濟持續(xù)恢復(fù)，從而達到激發(fā)經(jīng)濟活力、增強發(fā)展韌性、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的目的。
應(yīng)用更加多元
《意見》提出，深化“銀稅互動”和“銀商合作”，提高信息共享效率。近年來，相關(guān)實踐不斷深化。
四川達州市達旭暖通設(shè)備有限公司是一家從事空調(diào)設(shè)備維修安裝的小微企業(yè)。今年以來公司生意回暖，用錢的地方也更多了。前段時間，公司負(fù)責(zé)人寧盼東在辦稅大廳看到了“稅電指數(shù)貸”的宣傳海報，抱著試一試的心態(tài)進行了申請。沒過多久，他們就順利獲得中國農(nóng)業(yè)銀行達州分行授信10萬元貸款。“無需抵押，到款快而且利率低，這筆錢正好用來更新設(shè)備。”寧盼東告訴記者。
今年7月，四川在全省范圍內(nèi)推廣“稅電指數(shù)貸”，將貫穿企業(yè)購進、生產(chǎn)、銷售全過程的購進發(fā)票、用電量、銷售發(fā)票等數(shù)據(jù)指標(biāo)納入銀行授信評估模型，將“稅電指數(shù)”反映的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況作為主要授信依據(jù)，為民營中小微企業(yè)提供獲得資金信貸支持的新路徑。截至今年9月，“稅電指數(shù)貸”已為全省約900戶納稅人繳費人累計授信31億元，發(fā)放貸款超22.5億元。
類似這樣的“銀稅互動”不斷向基層拓展，進一步提高了信息共享效率，幫助更多企業(yè)打通融資堵點。比如，北京市海淀稅務(wù)部門與銀行搭建合作平臺，簽訂“銀稅互動”合作框架協(xié)議，將企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用。今年前三季度，海淀區(qū)簽約企業(yè)1138戶，同比增長14.14%，簽約金額合計12.66億元，同比增長56.1%。
數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，全國小微企業(yè)通過“銀稅互動”獲得銀行貸款498萬筆，貸款金額1.45萬億元，同比增長41%。“從現(xiàn)狀來看，各地已探索出‘銀稅互動’‘銀商合作’等跨部門合作、提高信息共享效率的增信模式，起到了良好效果。”汪德華表示。
通過持續(xù)創(chuàng)新探索，信用價值得到更有效發(fā)揮。比如在政府采購領(lǐng)域推行“政采貸”，即銀行機構(gòu)以政府采購誠信考核和信用審查為基礎(chǔ)，憑借中小企業(yè)取得并提供的政府采購合同，按優(yōu)于一般中小企業(yè)貸款的利率直接向申請貸款的中小企業(yè)發(fā)放貸款的一種新融資方式。今年上半年，湖北發(fā)放線上“政采貸”1072筆37.16億元，分別是上年同期的4.4倍和5.4倍。
“我們將提高‘大數(shù)據(jù)+增信’的應(yīng)用水平，充分釋放政府采購合同的信用價值，支持金融機構(gòu)按照不高于合同融資規(guī)模上限做到應(yīng)貸盡貸，力爭全年實現(xiàn)100億元的融資目標(biāo)。”湖北省財政廳有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
今年上半年，工商銀行海南省分行為某大型央企上游供應(yīng)鏈企業(yè)海南某科技公司發(fā)放“海南供應(yīng)鏈采購貸”貸款290萬元，此筆業(yè)務(wù)由海南省融資擔(dān)?；鹩邢薰咀鳛閾?dān)保方。這也是海南省落地的首單“信用+供應(yīng)鏈融資擔(dān)保”金融業(yè)務(wù)。這一模式取消了核心企業(yè)提供擔(dān)保和反擔(dān)保的要求，基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)真實交易信息為授信基礎(chǔ)，精準(zhǔn)對接企業(yè)融資需求。
在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，更多農(nóng)戶和投身鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)業(yè)者嘗到了信用的甜頭。比如湖南省農(nóng)信聯(lián)社通過創(chuàng)新推廣信用建檔評級等方式，持續(xù)加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持力度。截至9月末，湖南省農(nóng)信系統(tǒng)共投放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款177.2億元。
仍需提升效能
中國企業(yè)信用指數(shù)顯示，2022年度中國企業(yè)信用指數(shù)為158.36點，同比上升24.14點。中國企業(yè)信用指數(shù)由2014年的100點，波動上升到2022年的158.36點，創(chuàng)2014年以來的歷史新高。隨著企業(yè)信用水平不斷提升，對信用信息的應(yīng)用產(chǎn)生了更多需求。目前，在一些地方和領(lǐng)域，仍存在信用信息共享程度有限、信息質(zhì)量不高、應(yīng)用不充分等問題，需進一步提升信用信息共享應(yīng)用效能。
“總體上看，普惠金融領(lǐng)域還存在政銀企等多方在政策目標(biāo)、運用模式等多領(lǐng)域信息不對稱問題，有效的信息共享還需要加強。”汪德華表示，要加快平臺建設(shè)，由地方政府牽頭，集合多部門行政性信息，輔以大數(shù)據(jù)收集的信息，提高信息的豐富度和準(zhǔn)確度。同時，金融部門應(yīng)當(dāng)以高質(zhì)量發(fā)展普惠金融為目標(biāo)，充分利用共享信息，豐富金融產(chǎn)品設(shè)計。
“要以差異化的產(chǎn)品和服務(wù)滿足市場各組成部分對于信用信息的需求，推動市場和經(jīng)營主體高質(zhì)量發(fā)展。同時，要加強創(chuàng)新與合作，以數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融領(lǐng)域信用信息共享機制。”湯繼強說。
《意見》提出，加強信用信息歸集共享應(yīng)用制度的頂層設(shè)計，依法依規(guī)健全信息歸集、共享、查詢、對接機制以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)安全。今年4月，市場監(jiān)管總局部署開展為期一年半的企業(yè)信用監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量全面提升行動。這項行動主要針對國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)歸集的涉企信息、其他政府部門依法履職中產(chǎn)生的涉企信息、企業(yè)依法填報公示的信息三大類數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、加強源頭治理、強化問題整改、實施常態(tài)監(jiān)測、拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用等辦法，促進企業(yè)信用監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量全面提升。
專家認(rèn)為，優(yōu)化信用修復(fù)機制是提升社會信用體系建設(shè)法治化、規(guī)范化水平的必要之舉。目前，我國企業(yè)的信用修復(fù)機制正不斷健全。近期，國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上線運行了嚴(yán)重違法失信名單和行政處罰公示信息信用修復(fù)功能。經(jīng)營主體可以隨時通過公示系統(tǒng)查詢信用修復(fù)的進度，進一步規(guī)范了信用修復(fù)的辦理程序和工作時效。今年以來，北京市場監(jiān)管部門已為2.67萬戶經(jīng)營主體開展了信用修復(fù)，其中通過線上途徑為經(jīng)營主體節(jié)約“跑腿”時間3100小時。
“信用信息是一種社會資源，其效用可以通過共享來實現(xiàn)放大。共享的程度越深，應(yīng)用范圍越廣，信用信息的約束力就越強，價值就越大。”北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、北京大學(xué)國民經(jīng)濟研究中心主任蘇劍表示，信用數(shù)據(jù)具有較強的外部性和對象性，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲取企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)時，存在數(shù)據(jù)安全、個人信息保護等合規(guī)性風(fēng)險。因此，要進一步加強監(jiān)管、優(yōu)化機制，確保依法依規(guī)獲取和使用信用信息。
