支付領(lǐng)域迎來重磅新規(guī)。近日，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）正式公布，自2024年5月1日起施行。這是中央金融工作會議召開后，在金融領(lǐng)域推出的第一部行政法規(guī)，也是我國非銀行支付機構(gòu)監(jiān)管的首部行政法規(guī)。

新規(guī)出臺恰逢其時

非銀行支付業(yè)務(wù)隨著我國數(shù)字經(jīng)濟、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。記者從中國人民銀行了解到，截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機構(gòu)，2022年全年處理支付業(yè)務(wù)超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶，移動支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力實體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。

“近年來，中國人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重，推動支付機構(gòu)備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改，防范風(fēng)險隱患，取得積極成效。”中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人表示，但同時一些支付機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息；個別支付機構(gòu)鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

此次《條例》的出臺對于促進行業(yè)良性競爭和健康持續(xù)發(fā)展恰逢其時，為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展構(gòu)建了新的支撐。財付通總經(jīng)理鄭浩劍對記者表示，《條例》一方面提升了支付機構(gòu)監(jiān)管法律層級，從原先的部門規(guī)章提升為行政法規(guī)，標(biāo)志著支付行業(yè)有了根本性法規(guī)，有利于強化行業(yè)監(jiān)管；另一方面順應(yīng)了支付服務(wù)市場的發(fā)展變化趨勢，為規(guī)范支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營奠定了堅實基礎(chǔ)。

“《條例》根據(jù)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實質(zhì)，進一步明確了支付業(yè)務(wù)規(guī)則，確定支付業(yè)務(wù)新的分類方式，提升了支付服務(wù)質(zhì)效，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟需要。”錢袋寶總經(jīng)理劉曉東說。

支付清算協(xié)會有關(guān)負責(zé)人表示，《條例》構(gòu)筑了非銀行支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)框架和主體內(nèi)容，必將進一步推動非銀行支付服務(wù)的全面、科學(xué)監(jiān)管，為行業(yè)有效防范化解風(fēng)險、切實服務(wù)實體經(jīng)濟，形成高質(zhì)量發(fā)展格局提供重要的法治保障。

重新劃分業(yè)務(wù)類型

《條例》明確，非銀行支付機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立，除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。值得關(guān)注的是，《條例》對支付業(yè)務(wù)類型進行了重新劃分，非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型，但是單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于本條例規(guī)定的支付業(yè)務(wù)。

2010年以來，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)三類。隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。“此前按照三類業(yè)務(wù)劃分的模式，僅通過介質(zhì)來判定和規(guī)范相關(guān)支付業(yè)務(wù)的邊界，已經(jīng)與支付行業(yè)的多渠道融合發(fā)展現(xiàn)狀不相匹配。”博通咨詢金融行業(yè)資深研究員王蓬博說。

中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人表示，新的分類方式具有以下特點：一是具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進行歸類和管理。二是避免監(jiān)管套利，有利于促進公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務(wù)實質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

“支付是典型的雙邊市場，發(fā)卡機構(gòu)、客戶和收單機構(gòu)、商戶為天平的‘雙邊’，與‘單一市場’不同，雙方互動程度決定了支付市場活力和規(guī)模效應(yīng)。”中國建設(shè)銀行有關(guān)負責(zé)人認(rèn)為，《條例》將業(yè)務(wù)類型明確為“儲值賬戶運營和支付交易處理”兩類，基本映射發(fā)卡和收單“雙邊”。

保護用戶合法權(quán)益

《條例》認(rèn)真貫徹落實中央金融工作會議精神，將防范化解風(fēng)險、保護用戶合法權(quán)益擺在突出位置，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

在保護用戶合法權(quán)益方面作了哪些安排？中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人表示：一是堅持持牌經(jīng)營，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。按照“先證后照”原則實施準(zhǔn)入管理，明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準(zhǔn)入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴(yán)重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強化風(fēng)險管理。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風(fēng)險監(jiān)測等責(zé)任。

三是加強用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價，合理收費。明確支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

四是依法加大對嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的還可采取市場禁入措施。

中國銀聯(lián)有關(guān)負責(zé)人認(rèn)為，《條例》一系列規(guī)定有助于進一步強化對金融消費者合法權(quán)益的保護，增強社會公眾對非銀行支付機構(gòu)的信任度和對支付服務(wù)的滿意度。

“保護用戶權(quán)益是《條例》關(guān)注的重點，支付寶將加強金融消費者權(quán)益保護工作，把金融消費者保護納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營戰(zhàn)略中統(tǒng)籌謀劃，扎實提升金融消費者保護水平。”支付寶公司副總經(jīng)理封俏表示。